金融行業(yè)作為我國國民經(jīng)濟(jì)的重要一環(huán)，近年來取得了跨越式發(fā)展，金融行業(yè)的快速發(fā)展，在大力支撐國民經(jīng)濟(jì)的同時，便利了廣大人民群眾的生活，有力提升了人民群眾的金融獲得感、幸福感。行業(yè)的快速發(fā)展也受到了一些不法分子的關(guān)注，其通過非法代理維權(quán)、代理退保、假冒APP、虛假材料、反催收、信貸欺詐、洗錢、竊取金融信息等手段，牟取了巨額非法利益，近年來已經(jīng)形成了一條金融黑產(chǎn)鏈條。金融黑產(chǎn)目標(biāo)精準(zhǔn)、分工明確、技術(shù)先進(jìn)，嚴(yán)重侵犯了金融消費者的合法權(quán)益，阻礙了金融機構(gòu)的正常發(fā)展，也影響了我國金融行業(yè)的穩(wěn)定。
一、金融黑產(chǎn)犯罪的特點
當(dāng)前，從事金融黑產(chǎn)的犯罪分子呈現(xiàn)出年輕化、高學(xué)歷的趨勢，同時以互聯(lián)網(wǎng)為依托從事金融黑產(chǎn)違法犯罪活動，使金融黑產(chǎn)犯罪具有專業(yè)化程度高、犯罪隱秘性高、犯罪組織化及集團(tuán)化等特點。
?。ㄒ唬I(yè)化程度高
金融黑產(chǎn)的違法犯罪人員大多數(shù)具有金融行業(yè)催收、信貸、保險、征信處理的背景，對金融行業(yè)相關(guān)業(yè)務(wù)十分了解，專業(yè)化程度極高，為其規(guī)避金融機構(gòu)審核提供了便利，這些犯罪分子充分利用金融機構(gòu)的弱點從事違法犯罪活動，以達(dá)到牟取非法利益的目的。
?。ǘ┓缸镫[蔽性高
大部分金融黑產(chǎn)犯罪活動，從尋找目標(biāo)客群到成功實施非法金融活動基本實現(xiàn)了全程網(wǎng)絡(luò)化，由于網(wǎng)絡(luò)空間具有虛擬性的特征，這為犯罪分子進(jìn)行犯罪提供了便利，同時，以網(wǎng)絡(luò)為依托的金融黑產(chǎn)作案時間的瞬時性、空間的不確定性、行為與后果的可分離性也決定了該類犯罪具有極強的隱蔽性。
（三）犯罪組織化、集團(tuán)化
以互聯(lián)網(wǎng)為依托的金融黑產(chǎn)犯罪活動，信息傳播更加快捷，也使犯罪的組織策劃更為便利，金融黑產(chǎn)犯罪的形式出現(xiàn)組織化、集團(tuán)化現(xiàn)象，犯罪分子通過網(wǎng)絡(luò)信息互相交流犯罪方法和手段，分工協(xié)作，密切配合，形成了嚴(yán)密的犯罪群體。
二、金融機構(gòu)面對金融黑產(chǎn)的困惑
（一）惡意投訴，增加降訴壓力
在各大搜索引擎、貼吧等渠道搜索“代理維權(quán)”“征信修復(fù)”“退?！钡汝P(guān)鍵字，會出現(xiàn)大量廣告，聲稱可以通過各種“合法”手段幫助客戶與金融機構(gòu)進(jìn)行交涉，達(dá)到修復(fù)征信、退保、維權(quán)的目的。大部分由于自身原因?qū)е聼o法正常還款、征信逾期的消費者，在通過正當(dāng)渠道無法滿足自身無理訴求時，會選擇委托這些公司進(jìn)行處理，而廣告中所謂的合法手段，其實并不合法。其中一種手段便是組織、指揮部分消費者通過向監(jiān)管機構(gòu)進(jìn)行不間斷的重復(fù)惡意投訴，向金融機構(gòu)不斷施壓，以達(dá)到減免息費、修復(fù)征信、退保的目的，導(dǎo)致部分金融機構(gòu)的監(jiān)管客訴量持續(xù)上升，給金融機構(gòu)降低客戶投訴工作帶來巨大壓力。
?。ǘ┨摷俨牧?，增加經(jīng)營風(fēng)險
部分金融消費者由于自身收入不達(dá)標(biāo)、負(fù)債較多等原因，在向正規(guī)金融機構(gòu)自主申請貸款時，往往會被拒絕，此時，當(dāng)自稱為正規(guī)的貸款中介機構(gòu)聯(lián)系消費者，表示可幫助消費者申請到正規(guī)金融機構(gòu)的貸款時，部分消費者會選擇進(jìn)行嘗試。這些所謂的正規(guī)中介機構(gòu)，通過國家各大企業(yè)信息查詢平臺，很難查找到相關(guān)信息，而這些機構(gòu)的手段無非是通過偽造工作證明、工資流水等虛假材料對這些消費者進(jìn)行重新包裝，使消費者符合金融機構(gòu)的審批條件，由于造假手段的專業(yè)性，很容易在金融機構(gòu)的審批中蒙混過關(guān)，而且該部分客戶違約風(fēng)險極高，增加了金融機構(gòu)的經(jīng)營風(fēng)險。
（三）增加信息泄露風(fēng)險
互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)時代，金融消費者的個人信息有著巨大的利用價值，部分不法分子為牟取利益，通過借助科技手段攻擊金融機構(gòu)的客戶信息數(shù)據(jù)庫，或通過買通金融機構(gòu)內(nèi)部工作人員，以達(dá)到竊取客戶的個人信息的目的，增加了金融機構(gòu)客戶信息的泄露風(fēng)險。
（四）增加資金回收難度
2020年以來，受疫情影響及最高法發(fā)布關(guān)于民間借款利率新規(guī)等外部環(huán)境影響，客戶違約行為增加，各金融機構(gòu)基于正常經(jīng)營對逾期客戶開展催收工作，一些不法分子及反催收聯(lián)盟借機聯(lián)系客戶以幫助其解決問題為由獲取客戶信息，并收取好處費，通過非法手段，協(xié)助客戶規(guī)避還款責(zé)任，增加了金融機構(gòu)資金回收難度，嚴(yán)重?fù)p害了金融消費者的合法權(quán)益和金融機構(gòu)正常經(jīng)營。
?。ㄎ澹┣址缚蛻艉戏?quán)益，金融機構(gòu)受牽連
不法分子為了牟取利益，可謂費盡心機，他們通過開發(fā)與金融機構(gòu)高度相似的APP向消費者實施詐騙，部分風(fēng)險防范意識較弱的消費者，很容易掉入不法分子精心設(shè)計的陷阱，給消費者造成財產(chǎn)損失，這部分不明真相的消費者在被騙后，會選擇向金融機構(gòu)進(jìn)行維權(quán)，或通過網(wǎng)絡(luò)渠道發(fā)布有損金融機構(gòu)聲譽的言論，嚴(yán)重影響了金融機構(gòu)的形象。
三、金融機構(gòu)打擊金融黑產(chǎn)存在的困難
近年來，由于金融黑產(chǎn)嚴(yán)重影響了我國金融行業(yè)的穩(wěn)定，中國人民銀行、中國銀保監(jiān)會、公安部等部門已經(jīng)出臺了相關(guān)措施對金融黑產(chǎn)進(jìn)行打擊，雖然情況有所好轉(zhuǎn)，但對于金融機構(gòu)來說，打擊金融黑產(chǎn)仍然面臨著諸多困難。
?。ㄒ唬┳R別難度大，人員能力要求高
基于金融黑產(chǎn)犯罪活動組織化、專業(yè)化、隱蔽性高的特點，從事金融黑產(chǎn)違法犯罪分子具有相關(guān)金融行業(yè)的從業(yè)經(jīng)歷，具有極強的反偵查能力，且犯罪手法極高，這給金融機構(gòu)打擊金融黑產(chǎn)提出了極高的要求，需要金融機構(gòu)的客訴處理人員具備金融、網(wǎng)絡(luò)、財務(wù)、法律等綜合素養(yǎng)才能在客訴處理中識別風(fēng)險。目前來說，客訴處理人員屬一線基層人員，對風(fēng)險的識別和防范存在明顯短板。
?。ǘ┝α繂我?，未形成打擊合力
由于金融黑產(chǎn)犯罪活動涉及的領(lǐng)域十分廣泛，犯罪人數(shù)眾多，要想徹底打擊金融黑產(chǎn)，需要多方聯(lián)動出手，而國內(nèi)暫未形成打擊金融黑產(chǎn)的聯(lián)合組織，未形成打擊金融黑產(chǎn)的合力，僅依靠金融機構(gòu)進(jìn)行推動，力量十分有限，很難真正從源頭根除金融黑產(chǎn)違法犯罪行為。
?。ㄈ┚綄诋a(chǎn)案件的受立案、打擊難度大
金融黑產(chǎn)所從事的違法犯罪活動具有成本極低、利潤極高的特點，雖然涉嫌破壞社會管理秩序（偽造、買賣國家機關(guān)印章或公文）、涉嫌尋釁滋事、詐騙、敲詐勒索等眾多違法犯罪，但黑產(chǎn)人員和電信詐騙類似，往往具有很強的反偵查防范意識，消費者因涉及到自身債務(wù)或征信問題，多在黑產(chǎn)人員的利誘下，與其達(dá)成攻守同盟。金融機構(gòu)在向公安機關(guān)報案時，很難獲取到虛假材料的原件以及客戶的證言，對公安機關(guān)的立案、刑事訴訟增加了很大難度，導(dǎo)致很多案件根據(jù)現(xiàn)有證據(jù)無法立案辦理。同時此類案件中，向金融機構(gòu)上傳虛假材料的大多是黑產(chǎn)人員，并非客戶本人，而客戶本人沒有直接制作、使用虛假材料，處罰難度較大。
四、打擊金融黑產(chǎn)的相關(guān)建議
?。ㄒ唬└骰ヂ?lián)網(wǎng)廣告投放平臺應(yīng)嚴(yán)格審核
在各大搜索引擎、直播平臺，充斥著大量的金融代理維權(quán)、修復(fù)征信等廣告，這里面摻雜著打著代理維權(quán)的幌子，從事著金融黑產(chǎn)活動的犯罪分子。因此，作為發(fā)布信息的互聯(lián)網(wǎng)平臺，要積極履行好社會責(zé)任，除了要嚴(yán)格審核發(fā)布的代理維權(quán)等信息內(nèi)容以外，對于信息發(fā)布者的資質(zhì)也要進(jìn)行嚴(yán)格核實，從源頭切斷金融黑產(chǎn)的獲客渠道，守好打擊金融黑產(chǎn)的第一道關(guān)口。
?。ǘ┘訌娦麄鳎嵘M者意識
部分金融消費者由于金融知識素養(yǎng)不高，對于金融黑產(chǎn)的識別能力較弱，因此各金融機構(gòu)、行業(yè)協(xié)會、監(jiān)管部門要針對金融黑產(chǎn)的特點，創(chuàng)作各類通俗易懂的金融知識宣傳內(nèi)容，擴大金融知識宣傳渠道，不斷提升金融消費者識別金融黑產(chǎn)的意識和能力。
?。ㄈ┝⒎ú块T從法律方面提供支持
近些年來，我國出臺了眾多措施來促進(jìn)金融行業(yè)的持續(xù)穩(wěn)定健康發(fā)展，但目前我國還沒有打擊金融黑產(chǎn)的專項法律，因此國家立法機關(guān)應(yīng)順應(yīng)時代發(fā)展需要，根據(jù)當(dāng)前金融黑產(chǎn)的新特點，制定專門的《反金融黑產(chǎn)法》，在為打擊金融黑產(chǎn)提供法律保障的同時，對從事金融黑產(chǎn)的違法犯罪分子起到震懾作用。
（四）建立打擊金融黑產(chǎn)聯(lián)動機制
金融黑產(chǎn)涉及的領(lǐng)域十分廣泛，要想徹底打擊金融黑產(chǎn)，需要公安、人民銀行、銀保監(jiān)會、網(wǎng)信辦、市場監(jiān)督管理局、行業(yè)協(xié)會等部門及金融機構(gòu)的密切配合，因此，可成立打擊金融黑產(chǎn)聯(lián)合行動組，統(tǒng)籌各部門、各機構(gòu)聯(lián)動打擊金融黑產(chǎn)違法犯罪行為，提高打擊金融黑產(chǎn)犯罪效率。
鑒于當(dāng)前金融黑產(chǎn)發(fā)展越發(fā)迅猛，僅靠單個機構(gòu)采取措施很難根治，行業(yè)亟須多方聯(lián)動形成合力，持續(xù)、有效打擊金融黑產(chǎn)至全部清除。3月18日，在重慶由馬上消費主辦，平安普惠協(xié)辦，招聯(lián)金融、中銀消費金融、新網(wǎng)銀行、富民銀行等十余家機構(gòu)共同參與的首屆打擊金融領(lǐng)域黑產(chǎn)聯(lián)盟（AIF聯(lián)盟）論壇將隆重舉行，屆時行業(yè)內(nèi)首個金融行業(yè)共享互助組織“打擊金融領(lǐng)域黑產(chǎn)聯(lián)盟”將正式誕生。當(dāng)前，金融領(lǐng)域的黑產(chǎn)損害金融行業(yè)健康肌體、嚴(yán)重侵犯公民合法利益，已成眾矢之的。面對金融黑產(chǎn)組織化、專業(yè)化、鏈條化所帶來的新威脅和新挑戰(zhàn)，以聯(lián)盟為代表的金融行業(yè)更應(yīng)攜手并進(jìn)、匯聚力量。
轉(zhuǎn)自：和訊網(wǎng)
【版權(quán)及免責(zé)聲明】凡本網(wǎng)所屬版權(quán)作品，轉(zhuǎn)載時須獲得授權(quán)并注明來源“中國產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)信息網(wǎng)”，違者本網(wǎng)將保留追究其相關(guān)法律責(zé)任的權(quán)力。凡轉(zhuǎn)載文章及企業(yè)宣傳資訊，僅代表作者個人觀點，不代表本網(wǎng)觀點和立場。版權(quán)事宜請聯(lián)系：010-65363056。
延伸閱讀
突破6萬億美元 2021年我國外貿(mào)進(jìn)出口規(guī)模再創(chuàng)歷史新高
