二次商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率改革大幕拉開

　　二次商業(yè)車費(fèi)率改革進(jìn)入落地階段。

　　據(jù)保監(jiān)會(huì)披露，截至目前，人保財(cái)險(xiǎn)、平安產(chǎn)險(xiǎn)、太保產(chǎn)險(xiǎn)、英大泰和保險(xiǎn)等近30家財(cái)險(xiǎn)公司新的車險(xiǎn)條款和費(fèi)率已獲批，二次商車費(fèi)改即將在全國全面鋪開。首輪商車費(fèi)改方案中，自主渠道系數(shù)、自主核保系數(shù)的調(diào)整范圍為0.85~1.15內(nèi)，二次商車費(fèi)改下調(diào)了兩個(gè)系數(shù)的浮動(dòng)下限，由0.85降至0.75或0.70，不同地區(qū)取值區(qū)間不同。

　　在市場競爭依然激烈的情況下，擴(kuò)大車險(xiǎn)定價(jià)區(qū)間會(huì)不會(huì)引發(fā)新一輪的價(jià)格戰(zhàn)？搶份額、拼規(guī)模等首輪商車費(fèi)改中頻繁出現(xiàn)的市場亂象，是否會(huì)在二次商車費(fèi)改大幕拉開后重演，成為業(yè)界關(guān)注的熱點(diǎn)。

　　商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率改革的初衷，是通過賦予保險(xiǎn)公司自主定價(jià)權(quán)，實(shí)現(xiàn)商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率水平與風(fēng)險(xiǎn)匹配，使消費(fèi)者從中享受到實(shí)惠。商業(yè)車險(xiǎn)保費(fèi)由車輛基準(zhǔn)保費(fèi)與無賠款優(yōu)待系數(shù)(NCD)、自主核保系數(shù)、自主渠道系數(shù)、交通違法系數(shù)相乘而得。其中，車輛基準(zhǔn)保費(fèi)由車型決定，無賠優(yōu)待系數(shù)與出險(xiǎn)次數(shù)掛鉤。保險(xiǎn)公司的定價(jià)權(quán)通過自主渠道系數(shù)、自主核保系數(shù)自主調(diào)整實(shí)現(xiàn)。

　　記者在采訪中了解到，在首輪改革中，不少保險(xiǎn)公司無視風(fēng)險(xiǎn)差異大打“價(jià)格戰(zhàn)”，將兩個(gè)系數(shù)調(diào)至最低，與改革初衷背道而馳。與此同時(shí)，綜合賠付率的下降讓保險(xiǎn)公司有更多的成本投入獲得客端，加劇了費(fèi)用比拼，綜合成本率因此居高不下，擠占了車險(xiǎn)的利潤空間。

　　保監(jiān)會(huì)數(shù)據(jù)顯示，2016年車險(xiǎn)保費(fèi)收入排名前60的財(cái)險(xiǎn)公司，平均車險(xiǎn)綜合費(fèi)用率為41%，為歷史最高。安永近日公布的數(shù)據(jù)顯示，2016年車險(xiǎn)保費(fèi)收入共6834億元，占財(cái)險(xiǎn)公司總保費(fèi)收入的74%。但納入統(tǒng)計(jì)的60余家險(xiǎn)企中，僅有14家有承保利潤。

　　值得一提的是，中小險(xiǎn)企由于分支機(jī)構(gòu)數(shù)量、品牌效應(yīng)等劣勢，面臨更大壓力。一位業(yè)內(nèi)人士對第一財(cái)經(jīng)記者指出，在渠道建設(shè)上，不管是線上還是線下，大公司都已有一定的產(chǎn)能，小公司如果沒有找到第三方的支持，生存將更加艱難。

　　“二次商車費(fèi)改后，保險(xiǎn)公司已經(jīng)沒有成本空間持續(xù)的費(fèi)用戰(zhàn)了，而且監(jiān)管對于費(fèi)用的管理也更加精細(xì)。”一家財(cái)險(xiǎn)公司車險(xiǎn)部負(fù)責(zé)人對記者表示，原來費(fèi)用戰(zhàn)升級(jí)，本質(zhì)是成本率有空間，也就是賠付率在下降。費(fèi)改的進(jìn)一步深化，意味著賠付率應(yīng)該上升，從而費(fèi)用率會(huì)走向下降的通道。

　　該負(fù)責(zé)人表示，上一輪改革的價(jià)格戰(zhàn)，實(shí)際上是費(fèi)用戰(zhàn)，通過費(fèi)用進(jìn)行價(jià)格補(bǔ)貼，返還給消費(fèi)者，費(fèi)用本身是價(jià)格的一個(gè)部分。本次改革的本質(zhì)是進(jìn)一步降低價(jià)格，減少費(fèi)用補(bǔ)貼，從而降低費(fèi)用率，讓消費(fèi)者更加直接地享受到保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)。

　　“從精算角度來講，打到雙七五，已經(jīng)可以滿足車險(xiǎn)費(fèi)率的風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)，再往下的空間不大。這個(gè)情況下，我不認(rèn)為價(jià)格戰(zhàn)會(huì)重演，應(yīng)該進(jìn)入拼服務(wù)、拼營銷手段、拼經(jīng)營管理能力的階段。下一步費(fèi)率放開之后，大家就會(huì)拼創(chuàng)新。”安永精算與風(fēng)險(xiǎn)管理合伙人葛鋒告訴記者。

　　葛鋒認(rèn)為，商車費(fèi)改在向著有利于中小保險(xiǎn)公司的方向邁進(jìn)，市場創(chuàng)新的空間一定是基于費(fèi)率設(shè)定或者產(chǎn)品設(shè)計(jì)的放開，讓各家保險(xiǎn)公司去找自己的細(xì)分市場。

　　監(jiān)管部門也意識(shí)到，惡性競爭的亂象如果不加以遏制，商車費(fèi)改的預(yù)期效果就難以實(shí)現(xiàn)。二次商車費(fèi)改方案公布不到一個(gè)月，7月6日，保監(jiān)會(huì)正式印發(fā)《關(guān)于整治機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)市場亂象的通知》(下稱《通知》)?！锻ㄖ窂?qiáng)調(diào)，財(cái)險(xiǎn)公司不得忽視內(nèi)控合規(guī)和風(fēng)險(xiǎn)管控，盲目拼規(guī)模、搶份額。不得脫離公司發(fā)展基礎(chǔ)和市場承受能力，向分支機(jī)構(gòu)下達(dá)不切實(shí)際的保費(fèi)增長任務(wù)。不得偏離精算定價(jià)基礎(chǔ)，以低于成本的價(jià)格銷售車險(xiǎn)產(chǎn)品，開展不正當(dāng)競爭，等等。業(yè)內(nèi)人士表示，保監(jiān)會(huì)出手整治亂象是業(yè)界所樂意看到的。從監(jiān)管的角度來說是防范風(fēng)險(xiǎn)，對保險(xiǎn)公司而言可以從惡性競爭的“怪圈”中掙脫，有更多的精力回到服務(wù)上來。

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