消費(fèi)金融進(jìn)入嚴(yán)管期 看有用分期如何創(chuàng)新風(fēng)控

　　數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)顯示，2017年中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融放貸規(guī)模4.4萬億元，增長(zhǎng)904.0%。然而，入今眾多創(chuàng)業(yè)者和資本的蜂擁而入，必將導(dǎo)致亂象發(fā)展后的生死存亡較量。被炒得火熱的表象下，隱藏在灰色地帶的欺詐與不良且卻不為人所關(guān)注。

　　縱觀中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的發(fā)展歷程，從2013至2014年，以京東白條為主的相關(guān)產(chǎn)品推出，行業(yè)進(jìn)入啟動(dòng)期。進(jìn)入2015年，大量互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)、產(chǎn)品涌現(xiàn)，其中包括2015年4月上線的花唄，以及主打藍(lán)領(lǐng)人群的有用分期。在行業(yè)創(chuàng)新、政策鼓勵(lì)的共同作用下，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融進(jìn)入快速增長(zhǎng)期。但是，在快速增長(zhǎng)的背后，出現(xiàn)了過度授信、暴力催收等不合規(guī)經(jīng)營(yíng)方式，2017年起政府陸續(xù)出臺(tái)各項(xiàng)資質(zhì)、業(yè)務(wù)監(jiān)管政策，行業(yè)進(jìn)入整頓期。

　　搭上互聯(lián)網(wǎng)的大船，消費(fèi)金融揚(yáng)帆起航搖曳在風(fēng)口。線上有很多技術(shù)手段去識(shí)別個(gè)人，但線下的傳統(tǒng)的面簽、人員接待相比，還是在風(fēng)險(xiǎn)防范上會(huì)有所區(qū)別，(所以)為什么銀行的不良率會(huì)特別低。在業(yè)內(nèi)，有用分期通過精確鎖定目標(biāo)用戶、專注生活消費(fèi)領(lǐng)域、以創(chuàng)新的風(fēng)控模式和廣泛的合作，走出了一條獨(dú)具特色的創(chuàng)新風(fēng)控之路。

　　有用分期大數(shù)據(jù)風(fēng)控模式

　　雖然消費(fèi)金融這塊蛋糕十分巨大，但風(fēng)控才是消費(fèi)金融公司的核心。相對(duì)其他金融產(chǎn)品，消費(fèi)金融產(chǎn)品小額分散，額度基本在幾百元到幾萬元之間，并且以信用貸款為主，因此風(fēng)險(xiǎn)管理、風(fēng)險(xiǎn)控制顯得尤為重要。

　　當(dāng)前科技與金融創(chuàng)新應(yīng)用已經(jīng)越來越多，大數(shù)據(jù)、機(jī)器學(xué)習(xí)、人工智能的技術(shù)也都應(yīng)用在了消費(fèi)金融風(fēng)控中。隨著大數(shù)據(jù)的廣泛應(yīng)用，有用分期將大數(shù)據(jù)融入到傳統(tǒng)的消費(fèi)金融審核當(dāng)中，對(duì)用戶申請(qǐng)信息進(jìn)行多維度地交叉驗(yàn)證，使風(fēng)控成為平臺(tái)的獨(dú)特競(jìng)爭(zhēng)力。與此同時(shí)，有用分期還通過不斷推進(jìn)線下消費(fèi)場(chǎng)景布局，以遍布全國(guó)180個(gè)城市的5萬家門店廣泛觸及目標(biāo)消費(fèi)者，通過下線“面審”初步篩除欺詐行為。通過線上大數(shù)據(jù)審核和線下“面審”相結(jié)合，開啟了一條創(chuàng)新風(fēng)控之路，保證了有用分期的資產(chǎn)優(yōu)質(zhì)性和穩(wěn)健發(fā)展。

　　2018年以來，隨著監(jiān)管政策的逐步出臺(tái)，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融行業(yè)將迎來整改的時(shí)期，無資質(zhì)的機(jī)構(gòu)將難以開展互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融業(yè)務(wù)，不合規(guī)的開展方式將被剝離。中短期內(nèi)，行業(yè)增速將受到影響，行業(yè)集中度將提升。在這一期間，業(yè)務(wù)的合規(guī)開展、風(fēng)控模型改善、風(fēng)控更加嚴(yán)格將是行業(yè)內(nèi)機(jī)構(gòu)的主攻方向。長(zhǎng)期來看，平臺(tái)的復(fù)借率將會(huì)逐步上升，不同平臺(tái)將會(huì)擁有自身的長(zhǎng)期用戶，而長(zhǎng)期定位藍(lán)領(lǐng)人群的有用分期，則將走出一條獨(dú)特的消費(fèi)金融發(fā)展之路。

　　有用分期通過廣泛合作打破信息孤島

　　除了建立完善自身風(fēng)控模型外，有用分期還通過廣泛合作進(jìn)一步提高平臺(tái)的風(fēng)險(xiǎn)控制能力，進(jìn)行信息共享。如與京東金融達(dá)成戰(zhàn)略合作，獲得京東金融在大數(shù)據(jù)和風(fēng)控服務(wù)方面的支持，與即有分期、小牛分期、佰仟金融和馬上金融等5家互聯(lián)網(wǎng)金融公司簽署風(fēng)險(xiǎn)信息共享協(xié)議，對(duì)平臺(tái)員工疑似從事、參與套現(xiàn)、欺詐或給平臺(tái)造成損失的行為等相關(guān)信息進(jìn)行披露共享。此外，有用分期通過接入支清會(huì)互金系統(tǒng)，能夠與其它互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)進(jìn)一步分享貸款信息，提升風(fēng)控能力，保證了有用分期的資產(chǎn)優(yōu)質(zhì)性和穩(wěn)健發(fā)展。與此同時(shí)，有用分期還接入了20多家征信數(shù)據(jù)系統(tǒng)，與業(yè)內(nèi)共享風(fēng)險(xiǎn)信息。

　　有用分期打破征信壁壘，以創(chuàng)新性風(fēng)險(xiǎn)模式，不斷提升風(fēng)險(xiǎn)控制能力。使其在互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)日益凸顯。消費(fèi)金融的風(fēng)控是平臺(tái)與欺詐用戶間的一場(chǎng)硬戰(zhàn)，技術(shù)創(chuàng)新大數(shù)據(jù)風(fēng)控、打破數(shù)據(jù)孤島不僅是贏得這場(chǎng)戰(zhàn)爭(zhēng)的關(guān)鍵，也是贏得行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的“成功之鑰”。

　　在人口紅利+技術(shù)紅利+監(jiān)管紅利的多重利好推動(dòng)下，未來在消費(fèi)金融行業(yè)多個(gè)細(xì)分領(lǐng)域，估值超過10億美金的公司將會(huì)很多，在場(chǎng)景、渠道、用戶體量規(guī)模效應(yīng)推動(dòng)下，消費(fèi)金融公司下一階段的加速擴(kuò)張才剛剛開始。

　　轉(zhuǎn)自：華財(cái)網(wǎng)

　　版權(quán)及免責(zé)聲明：凡本網(wǎng)所屬版權(quán)作品，轉(zhuǎn)載時(shí)須獲得授權(quán)并注明來源“中國(guó)產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)信息網(wǎng)”，違者本網(wǎng)將保留追究其相關(guān)法律責(zé)任的權(quán)力。凡轉(zhuǎn)載文章，不代表本網(wǎng)觀點(diǎn)和立場(chǎng)。版權(quán)事宜請(qǐng)聯(lián)系：010-65363056。

延伸閱讀