互金踐行普惠金融是個(gè)“辛苦活” 玖富科技創(chuàng)新來(lái)破局

　　近些年來(lái)，國(guó)家對(duì)普惠金融的發(fā)展非常重視。去年的全國(guó)金融工作會(huì)議上首次提出“建設(shè)普惠金融體系”，為我國(guó)普惠金融的下一步發(fā)展指明了方向。今年的政府工作報(bào)告則強(qiáng)調(diào)，要“改革完善金融服務(wù)體系，支持金融機(jī)構(gòu)拓展普惠金融業(yè)務(wù)，規(guī)范發(fā)展地方性中小金融機(jī)構(gòu)，著力解決小微企業(yè)融資難、融資貴問(wèn)題。”這已經(jīng)是自2015年起，“普惠金融”連續(xù)4年被寫入政府工作報(bào)告，充分顯示了“讓所有市場(chǎng)主體都能分享金融服務(wù)雨露甘霖”的決心。

　　但其實(shí)，就目前的實(shí)際情況來(lái)看，普惠金融是個(gè)非常辛苦的活——不少?gòu)臉I(yè)者都有過(guò)這樣的吐槽。為什么這么說(shuō)?看看互金所服務(wù)的群體，就不言而喻了!互聯(lián)網(wǎng)金融的特性在做普惠金融方面有著先天的優(yōu)勢(shì)，也很少有哪個(gè)行業(yè)，能像互金行業(yè)一樣，把幾億缺少央行征信覆蓋的普通百姓納入其服務(wù)對(duì)象范圍中。服務(wù)的人群規(guī)模龐大，尤其是對(duì)廣大草根階層實(shí)現(xiàn)全覆蓋，這使得互金公司必須投入大量的人力、物力、財(cái)力和技術(shù)資源。

　　“事實(shí)上，這些草根群體、長(zhǎng)尾人群，他們的金融需求是極其旺盛的。但在傳統(tǒng)環(huán)境里，這種需求很難得到有效的滿足。他們當(dāng)中，有開(kāi)小店做買賣的商販，有剛剛創(chuàng)業(yè)的小微企業(yè)主。很多時(shí)候，就是那看似不多的幾萬(wàn)塊錢，真得能影響到他們的事業(yè)發(fā)展。他們會(huì)因?yàn)橘Y金一時(shí)周轉(zhuǎn)不開(kāi)，面臨生意做不下去的危險(xiǎn)，或是痛失發(fā)展的機(jī)會(huì)?？陀^上，他們需要更便捷、更靈活的融資服務(wù)。”玖富普惠相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，“而這方面，機(jī)制靈活的互金公司，可以依靠科技和市場(chǎng)的力量，讓許許多多過(guò)去得不到金融服務(wù)的人群，享受到應(yīng)有的服務(wù)。當(dāng)然，因?yàn)楦采w太廣，這項(xiàng)工作也很繁重。”

　　以近幾年的三農(nóng)金融為例，盡管多項(xiàng)政策倡導(dǎo)支持三農(nóng)金融，但在這一領(lǐng)域做出較多探索的當(dāng)屬互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)?！吨袊?guó)“三農(nóng)”互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展報(bào)告(2016)》曾指出，2015年中國(guó)“三農(nóng)”互聯(lián)網(wǎng)金融的規(guī)模為125億元，“十三五”時(shí)期將保持高速增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)，到2020年總體規(guī)模將達(dá)到3200億。自2014年起，“三農(nóng)”領(lǐng)域的貸款投入需求約8.45萬(wàn)億，減去實(shí)際農(nóng)戶貸款余額5.4萬(wàn)億，“三農(nóng)”金融的缺口達(dá)3.05萬(wàn)億。

　　但正如玖富集團(tuán)創(chuàng)始人兼CEO孫雷所說(shuō)，就如農(nóng)業(yè)活動(dòng)本身一樣，就金融市場(chǎng)的拓展而言，三農(nóng)金融市場(chǎng)可以說(shuō)是金融領(lǐng)域的“臟活累活”。

　　農(nóng)村人口征信信息缺失，農(nóng)村土地、住房等固定資產(chǎn)的抵押困難等問(wèn)題，都增加了農(nóng)村金融的風(fēng)險(xiǎn)與不確定性。這時(shí)，只有互聯(lián)網(wǎng)金融能滿足這種巨量的市場(chǎng)需求。兩年前，正是基于這種考量，玖富集團(tuán)通過(guò)與戰(zhàn)略投資企業(yè)沐金農(nóng)合作，通過(guò)大數(shù)據(jù)風(fēng)控和本地化模式創(chuàng)新，深入三農(nóng)腹地，提供基礎(chǔ)的金融服務(wù)。

　　相比互聯(lián)網(wǎng)金融滲透率較低的三農(nóng)金融領(lǐng)域，消費(fèi)金融是一個(gè)覆蓋群體更廣泛，但用戶更加魚龍混雜的群體。隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展、人們生活水平的提高，消費(fèi)升級(jí)浪潮轟轟烈烈。對(duì)于深度場(chǎng)景化的消費(fèi)金融的需求更是直線上升，這其中伴隨著惡意欺詐風(fēng)險(xiǎn)和信用風(fēng)險(xiǎn)，甚至是工作人員的道德風(fēng)險(xiǎn)。

　　“大多數(shù)客戶都是真正有需求的，但也難以避免會(huì)有很多惡意逾期的‘老賴’，有些人甚至從注冊(cè)的時(shí)候就是懷揣欺詐目的而來(lái)的。”玖富普惠相關(guān)負(fù)責(zé)人說(shuō)到。此前，曾有數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)顯示，互金平臺(tái)的逾期損失中，超過(guò)一半來(lái)自于惡意欺詐。“由于線上展業(yè)，通過(guò)科技手段反欺詐成為了平臺(tái)的重中之重”。

　　這些道德意識(shí)淡漠的“擼口子”群體的存在，已經(jīng)成為行業(yè)健康發(fā)展的一個(gè)很大的阻礙。為了甄別、處理掉這些信用差的客戶，科學(xué)信審、文明催收、技術(shù)研發(fā)，都需要投入大量的資源。“尤其現(xiàn)在行業(yè)信息共享還不是非常完善，征信覆蓋也有限，如何通過(guò)合法途徑獲取更多數(shù)據(jù)源、建立更準(zhǔn)確模型，降低欺詐風(fēng)險(xiǎn)，是擺在平臺(tái)面前的當(dāng)務(wù)之急”。

　　為此，玖富通過(guò)機(jī)器學(xué)習(xí)等人工智能技術(shù)打造了“火眼分”：玖富萬(wàn)卡會(huì)根據(jù)用戶授權(quán)信息和合規(guī)渠道獲取的外部數(shù)據(jù)，打出風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估分值，即“火眼分”;用戶申請(qǐng)通過(guò)后，根據(jù)其對(duì)產(chǎn)品的使用情況、借款還款表現(xiàn)，定期刷新火眼分行為分;后期，還會(huì)根據(jù)用戶的還款表現(xiàn)，再進(jìn)行相應(yīng)的貸后管理——貸后方面，為了控制逾期風(fēng)險(xiǎn)，設(shè)計(jì)了催收模型和策略;針對(duì)欺詐類用戶，又開(kāi)發(fā)了反欺詐模型，對(duì)申請(qǐng)中可能存在的欺詐行為進(jìn)行有效甄別。

　　在主要面向互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的百行征信成立之前，為了加大信息共享力度、降低欺詐風(fēng)險(xiǎn)，各大平臺(tái)紛紛加入了行業(yè)信息共享系統(tǒng)。以玖富普惠為例，自2015年以來(lái)，先后加入中國(guó)支付清算協(xié)會(huì)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)信息共享系統(tǒng)、中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)信用信息共享平臺(tái)、中國(guó)電子商務(wù)協(xié)會(huì)反欺詐系統(tǒng)等近十個(gè)新系統(tǒng)平臺(tái)，并與數(shù)十家第三方征信機(jī)構(gòu)和反欺詐平臺(tái)展開(kāi)合作。

　　目前，互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)的群體日益廣泛，以網(wǎng)絡(luò)借貸為例，據(jù)第三方研究機(jī)構(gòu)數(shù)據(jù)，參與出借與借款的用戶數(shù)量達(dá)到上億級(jí)別，風(fēng)控和運(yùn)營(yíng)的效率也在不斷提升。

　　對(duì)于這項(xiàng)“辛苦活”的未來(lái)，玖富普惠相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，“做這項(xiàng)‘辛苦活’積累的經(jīng)驗(yàn)就是為了之后的不辛苦。整體而言，互聯(lián)網(wǎng)金融的基礎(chǔ)設(shè)施正在不斷完善，除了監(jiān)管政策和配套征信設(shè)施(百行征信)外，人工智能和大數(shù)據(jù)風(fēng)控技術(shù)的使用也越來(lái)越成熟，除了火眼分，像語(yǔ)音識(shí)別、人臉識(shí)別也都開(kāi)始應(yīng)用到風(fēng)控中，包括模式的創(chuàng)新也是如此。互聯(lián)網(wǎng)金融在發(fā)展普惠金融中，貢獻(xiàn)的力量也越來(lái)越大”。

　　轉(zhuǎn)自：北國(guó)網(wǎng)

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