財金圈教你練就“火眼金睛”：識別信用風(fēng)險、遠(yuǎn)離惡意欺詐

　　7月的P2P網(wǎng)貸行業(yè)，就像北京夏天的雷雨——處處電閃雷鳴，牛板金、人人愛家、祺天優(yōu)貸……多家P2P網(wǎng)貸平臺暴雷，據(jù)相關(guān)統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示：隨著網(wǎng)貸行業(yè)合規(guī)、備案進(jìn)程的臨近，2018年上半年，有721家P2P網(wǎng)貸平臺消失。

　　“要么跑路、要么被捕，真正清盤良性退出的很少”，某行業(yè)人士表示，多數(shù)觸雷倒閉的P2P網(wǎng)貸平臺缺乏退還投資人本金及利息的能力，“網(wǎng)貸平臺一旦觸雷出問題，說實話，老百姓的錢基本要不回來了，很少有平臺有財力清盤退出。”

　　負(fù)面問題頻繁，可能會壞了一鍋湯

　　網(wǎng)貸行業(yè)問題平臺集中爆發(fā)，最受傷的就是投資者，“早起一看手機(jī)，最不希望在新聞上看到自己投資平臺”，有投資者談道，“當(dāng)時也不懂，誰規(guī)模大、名聲響就去投它，結(jié)果還是出問題了。”

　　據(jù)了解，在這些觸雷的平臺中，不乏交易規(guī)模達(dá)百億級的P2P網(wǎng)貸平臺，如平臺累計交易額達(dá)到390億的牛板金，其創(chuàng)始人兼CEO王旭航因涉嫌非法集資，被公安機(jī)關(guān)傳喚；人人愛家交易規(guī)模達(dá)到232億，因借款人出現(xiàn)大規(guī)模逾期，無法代償，平臺7月5日起全面停運……

　　P2P網(wǎng)貸平臺集中暴雷，引起了行業(yè)全面的擔(dān)憂，“我們不希望因為那些不良平臺的觸雷，而讓投資人對整個P2P網(wǎng)貸行業(yè)喪失信心”，財金圈相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，“P2P模式是沒問題的。”確實，以P2P網(wǎng)貸為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，打破了傳統(tǒng)金融體系的束縛：讓沒有信用卡的人借到周轉(zhuǎn)用的資金，同時也讓普通老百姓能夠享受的與銀行VIP客戶同等的理財收益，投融資兩端雙向受益。

　　模式?jīng)]問題，問題的關(guān)鍵在于P2P網(wǎng)貸平臺是否合法合規(guī)經(jīng)營，因此投資者在投資P2P網(wǎng)貸時，要去學(xué)會如何篩選、甄別P2P平臺。從近期暴雷的平臺來看，交易規(guī)模大（類似累計交易規(guī)模超百億、投資用戶數(shù)百萬）等業(yè)績指標(biāo)，其實跟平臺安全程度一毛錢關(guān)系都沒有，對于投資人來說，選擇P2P平臺應(yīng)當(dāng)看什么？怎么看？今天小編就帶大家說道說道。

　　首先分析平臺平臺暴雷的原因，主要有兩點：一是主觀上的惡意欺詐，為的就是套住你的錢，然后跑路，二是平臺客觀上風(fēng)控能力不足，風(fēng)控上有疏漏，壞賬太多，平臺無法剛性兌付。

　　遠(yuǎn)離惡意欺詐：“盯緊”企業(yè)背景、資金存管

　　主觀上的惡意欺詐，是創(chuàng)始人的道德風(fēng)險，像“e租寶”的丁寧，主要是利用自己注冊的空殼公司，或是外部購買的企業(yè)工商及個人信息，偽造借款人，并以高額回報率，如行業(yè)早前利率能夠達(dá)到25%，吸引老百姓過來投資，但隨著投資人的逐步成熟和經(jīng)驗的積累，高額回報不再是這類平臺宣傳的重點，反而是利用交易規(guī)模等數(shù)據(jù)，來宣傳公司的實力，讓老百姓放心投資。

　　其實就目前來看，交易量等指標(biāo)不能反映平臺的安全性，那該如何選平臺呢？普通的投資者一定要看企業(yè)的背景信息，如有沒有紅杉資本、IDG等頂級風(fēng)投機(jī)構(gòu)投資、有沒有國企背景……企業(yè)背景很重要，重要在于并不是其能夠調(diào)配的資源，而是這類的P2P網(wǎng)貸平臺成立及經(jīng)營目的單純，較少存在跑路風(fēng)險。

　　以國內(nèi)一線P2P平臺財金圈為例，財經(jīng)圈成立于2013年，是中財大科技園重點支持孵化的明星企業(yè)，不僅能夠依靠中財大在金融科技領(lǐng)域的研究成果，而且作為中財大的明星企業(yè)，在業(yè)務(wù)上要滿足國家對P2P網(wǎng)貸平臺的合法合規(guī)性要求。

　　同時，財金圈還與海口聯(lián)合農(nóng)商銀行合作，由?？诼?lián)合農(nóng)商銀行為財金圈的信息撮合業(yè)務(wù)施行資金托管。與以往不同，資金托管以后，老百姓投資的錢直接對接借款人賬戶信息，財金圈本身不觸碰資金，只提供借款人信息與投資人意愿的對接服務(wù)，從而實現(xiàn)與資金的物理隔絕，杜絕出現(xiàn)P2P平臺挪用用戶資金的情況。

　　投資人在選擇投資平臺時，在篩選惡意欺詐平臺上，要從P2P網(wǎng)貸平臺的背景及該平臺是否已經(jīng)與銀行達(dá)成資金托管合作。

　　識別信用風(fēng)險：“遠(yuǎn)離”風(fēng)控不足平臺

　　除了圈錢跑路外，也有部分P2P網(wǎng)貸平臺因風(fēng)控能力不足，壞賬太多，無法實現(xiàn)兌付用戶本金及利息。據(jù)了解，由于專業(yè)騙貸團(tuán)伙的出現(xiàn)，目前這一類問題平臺的比例將會日漸升高。與電商購物不同，互聯(lián)網(wǎng)金融本質(zhì)在于金融，對風(fēng)險的把控能力關(guān)乎平臺的生與死：需有效識別借款人的違約意愿、償還能力。

　　投資人在選擇P2P網(wǎng)貸平臺時，一定要去了解平臺的風(fēng)控體系，只有P2P平臺自身具有較強(qiáng)、健全的風(fēng)控體系，才能夠?qū)崿F(xiàn)正常、良性的運營。

　　目前國內(nèi)一線P2P網(wǎng)貸平臺的風(fēng)控系統(tǒng)已經(jīng)實現(xiàn)全部線上化，平臺只要獲得借款人授權(quán)，就能夠從各種數(shù)據(jù)接口調(diào)取用戶的脫敏信息，將信息數(shù)據(jù)輸入風(fēng)控模型，來對借款人的貸款申請做出審核。

　　以國內(nèi)一線主流P2P網(wǎng)貸平臺財金圈為例，據(jù)了解，目前財金圈風(fēng)控系統(tǒng)為其自主研發(fā)的“云鼎”大數(shù)據(jù)風(fēng)控系統(tǒng)。“云鼎”風(fēng)控系統(tǒng)采用前沿的機(jī)器學(xué)習(xí)技術(shù)，能夠挖掘借款人海量的互聯(lián)網(wǎng)信息，如借款人的社交信息、身份信息等，同時在模型內(nèi)設(shè)置多個模型云，對于借款人的違約風(fēng)險具有一票否決機(jī)制，防止風(fēng)險的發(fā)生。

　　另據(jù)了解，依靠“云頂大數(shù)據(jù)風(fēng)控系統(tǒng)”，目前財金圈借款人的違約率遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于銀行。

　　加強(qiáng)風(fēng)險的識別

　　行業(yè)問題不斷，但作為投資者一定要提高自己投資的專業(yè)性，“互聯(lián)網(wǎng)金融有它生存發(fā)展的土壤與價值”，對于P2P網(wǎng)貸，分析師Z先生表示看好，并提醒投資人增加自己識別風(fēng)險的意識，“整個行業(yè)再向成熟期過渡，這個過程肯定會暴露出一些問題。”

　　對于P2P網(wǎng)貸平臺的風(fēng)險來說，主要是兩個方面，一是網(wǎng)貸平臺的道德風(fēng)險，平臺是合法合規(guī)，正常經(jīng)營，而不是圈錢跑路，二是經(jīng)營風(fēng)險，平臺有著完善的風(fēng)控體系，能夠有效識別借款人的還款意愿與還款能力。

　　投資人只要從平臺背景、風(fēng)控能力兩方面去篩選，就能篩出那些經(jīng)營不善、惡意跑路的平臺。

　　轉(zhuǎn)自：大眾新聞網(wǎng)

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