醫(yī)療險(xiǎn)改革邁出重要一步

      4月2日，中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于長(zhǎng)期醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品費(fèi)率調(diào)整有關(guān)問(wèn)題的通知》，改寫了此前在保證續(xù)保期間保險(xiǎn)公司不能拒?；蛘{(diào)價(jià)的規(guī)定，今后長(zhǎng)期醫(yī)療保險(xiǎn)費(fèi)率可以適當(dāng)調(diào)整了。當(dāng)然，此次可調(diào)整費(fèi)率的醫(yī)療險(xiǎn)還限于采用自然費(fèi)率定價(jià)的長(zhǎng)期醫(yī)療保險(xiǎn)，包括保險(xiǎn)期為一年以上的醫(yī)療保險(xiǎn)，以及保險(xiǎn)期為一年但含有保證續(xù)保條款的醫(yī)療保險(xiǎn)。盡管有待完善，長(zhǎng)期醫(yī)療險(xiǎn)改革畢竟由此邁出了重要一步。

　　近年來(lái)，健康保險(xiǎn)市場(chǎng)快速發(fā)展，作為健康保險(xiǎn)主要種類之一的醫(yī)療保險(xiǎn)也受到了消費(fèi)者廣泛關(guān)注。數(shù)據(jù)顯示，2019年醫(yī)療保險(xiǎn)原保險(xiǎn)保費(fèi)收入2442億元，同比增長(zhǎng)32%，高于行業(yè)總保費(fèi)增速約20個(gè)百分點(diǎn)，占健康險(xiǎn)總保費(fèi)的34.6%。

　　不過(guò)，由于缺乏費(fèi)率調(diào)整方面的政策支持，醫(yī)療保險(xiǎn)發(fā)展受到制約。

　　一方面，對(duì)保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)，由于長(zhǎng)期醫(yī)療費(fèi)用成本難以管控，長(zhǎng)期醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品續(xù)保期內(nèi)又不能調(diào)整費(fèi)率，保險(xiǎn)公司只敢開發(fā)短期醫(yī)療險(xiǎn)，保障期限絕大多數(shù)是1年。即使是保證續(xù)保醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品，其保證續(xù)保期限一般也只有3年至5年。因?yàn)椋绻N售期限長(zhǎng)的醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品，保險(xiǎn)公司需要承擔(dān)較大風(fēng)險(xiǎn)。這使不少保險(xiǎn)公司尤其是上市保險(xiǎn)公司，傾向于將價(jià)值率高的重疾險(xiǎn)作為健康險(xiǎn)主打產(chǎn)品，使得醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品更多作為主險(xiǎn)的附加險(xiǎn)出現(xiàn)，這限制了整體醫(yī)療保險(xiǎn)快速增長(zhǎng)和規(guī)模擴(kuò)張。

　　另一方面，對(duì)消費(fèi)者來(lái)說(shuō)，這難以有效滿足其對(duì)長(zhǎng)期健康保障的需求。從目前面市的產(chǎn)品看，長(zhǎng)期醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品不僅種類少，而且同質(zhì)化嚴(yán)重。由于醫(yī)療險(xiǎn)只保1年，下一年能否續(xù)保要看產(chǎn)品是否停售、被保險(xiǎn)人是否超過(guò)年齡限制、健康是否符合要求等。實(shí)際上，隨著年齡增長(zhǎng)、健康狀況下降，被保險(xiǎn)人的醫(yī)療保障需求是呈上升趨勢(shì)的。也就是說(shuō)，從個(gè)體角度看，大部分人會(huì)隨著時(shí)間的推移，尋求不到能夠長(zhǎng)期保障的保險(xiǎn)產(chǎn)品。

　　費(fèi)率改革后，保險(xiǎn)公司有了更科學(xué)合理的風(fēng)險(xiǎn)控制手段，會(huì)主動(dòng)銷售長(zhǎng)期醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品，投保人則可以選擇保障期限較長(zhǎng)、保障責(zé)任更充分的醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品。這種相互需求的最終結(jié)果將進(jìn)一步提升長(zhǎng)期醫(yī)療保險(xiǎn)的規(guī)模和保障覆蓋率。

　　應(yīng)該說(shuō)，長(zhǎng)期保險(xiǎn)產(chǎn)品的費(fèi)率調(diào)整在我國(guó)尚屬新鮮事物，但從國(guó)際市場(chǎng)來(lái)看已相對(duì)成熟，特別是在醫(yī)療保險(xiǎn)領(lǐng)域，已成為美國(guó)、英國(guó)、韓國(guó)等多個(gè)國(guó)家或地區(qū)的普遍做法。此次長(zhǎng)期醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品費(fèi)率改革，不是某種打補(bǔ)丁式的權(quán)宜策略，而是健康保險(xiǎn)系列改革中的重要內(nèi)容，《通知》本身就是對(duì)去年11月份發(fā)布的《健康保險(xiǎn)管理辦法》細(xì)則補(bǔ)充。今年以來(lái)，監(jiān)管部門已連續(xù)發(fā)布了《關(guān)于促進(jìn)社會(huì)服務(wù)領(lǐng)域商業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的意見》《普通型人身保險(xiǎn)精算規(guī)定》等文件，均與健康險(xiǎn)密切相關(guān)。

　　為長(zhǎng)期醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品費(fèi)率松綁，還保險(xiǎn)公司更多自主權(quán)，是堅(jiān)持市場(chǎng)化導(dǎo)向，鼓勵(lì)產(chǎn)品創(chuàng)新的重要舉措。這不僅有利于進(jìn)一步深化人身保險(xiǎn)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，為健康保險(xiǎn)發(fā)展打開更大的空間，保持健康險(xiǎn)對(duì)行業(yè)增長(zhǎng)的主推力作用，而且可有效解決因被保險(xiǎn)人健康狀況變化或產(chǎn)品停售而無(wú)法續(xù)保的風(fēng)險(xiǎn)，有利于更好保護(hù)保險(xiǎn)消費(fèi)者合法權(quán)益。（江 帆）

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