降成本擴(kuò)需求須協(xié)同發(fā)力

　　近日，國務(wù)院常務(wù)會(huì)議提出，部署推動(dòng)降低企業(yè)融資成本和個(gè)人消費(fèi)信貸成本的措施，加大金融支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)力度。從企業(yè)融資和個(gè)人消費(fèi)信貸兩個(gè)方向降成本、擴(kuò)需求，更需相關(guān)各方緊密配合、協(xié)同發(fā)力，才能有持續(xù)的后勁。

　　作為刺激有效需求的兩大支柱，企業(yè)投資和居民消費(fèi)對穩(wěn)市場預(yù)期、助經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇具有重要意義。從企業(yè)投資端看，在疫情多點(diǎn)散發(fā)影響下，截至5月底，我國登記在冊市場主體與去年底相比并未減少，其中企業(yè)和個(gè)體工商戶反而呈現(xiàn)向上增長勢頭。從居民消費(fèi)端看，7月份社會(huì)消費(fèi)品零售總額同比增長2.7%，消費(fèi)市場總體呈現(xiàn)恢復(fù)發(fā)展態(tài)勢。總的來看，億萬市場主體克服一些超預(yù)期的新情況，仍舊保持較高的增速，不僅發(fā)揮出穩(wěn)經(jīng)濟(jì)基本盤的關(guān)鍵力量，還顯示出我國市場潛力和韌性十足。

　　然而，還要看到部分企業(yè)和行業(yè)受原材料價(jià)格高企、融資難回款慢等因素的影響，造成企業(yè)經(jīng)營成本增加和有效需求不足。在這種情況下，為降低企業(yè)融資和個(gè)人消費(fèi)信貸成本，進(jìn)而拉動(dòng)有效投資和增加消費(fèi)需求，相關(guān)部門要及時(shí)接續(xù)落實(shí)好金融幫扶企業(yè)、個(gè)體工商戶等市場主體的紓困舉措，拿出切實(shí)管用的實(shí)招和硬招。

　　首先，要充分釋放政策主體效能，靈活精準(zhǔn)運(yùn)用多種金融政策工具在量和價(jià)上下功夫。一方面要加大對實(shí)體經(jīng)濟(jì)的信貸投放。比如，近期一攬子接續(xù)舉措在新增信貸額度的基礎(chǔ)上，追加金融工具額度，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)擴(kuò)大中長期貸款，鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)發(fā)行“三農(nóng)”、小微企業(yè)專項(xiàng)金融債券，既拓寬可貸資金來源，又推動(dòng)融資成本穩(wěn)中有降。另一方面要完善市場化利率形成和傳導(dǎo)機(jī)制，發(fā)揮貸款市場報(bào)價(jià)利率指導(dǎo)作用。今年1月、8月公開市場操作和中期借貸便利(MLF)中標(biāo)利率兩次累計(jì)下降了20個(gè)基點(diǎn)，推動(dòng)了整體市場利率和貸款利率下行，不但加速信貸有效需求回升，而且降低了企業(yè)融資和個(gè)人消費(fèi)信貸成本。

　　其次，從銀行角度看，金融機(jī)構(gòu)在降低貸款利率的同時(shí)，更應(yīng)規(guī)范各個(gè)環(huán)節(jié)的收費(fèi)管理。國務(wù)院辦公廳近日發(fā)布《關(guān)于進(jìn)一步優(yōu)化營商環(huán)境降低市場主體制度性交易成本的意見》指出，著力規(guī)范金融服務(wù)收費(fèi)。實(shí)踐中，企業(yè)除正常的貸款利息之外，是否還有其他的附加成本？目前來看，個(gè)別銀行在信貸、助貸等環(huán)節(jié)仍有漏洞。比如，未按照規(guī)定進(jìn)行服務(wù)價(jià)格信息披露以及在融資服務(wù)中不落實(shí)小微企業(yè)收費(fèi)優(yōu)惠政策、轉(zhuǎn)嫁成本、強(qiáng)制捆綁搭售保險(xiǎn)等行為。如此種種涉企收費(fèi)亂象，增加了市場主體經(jīng)營負(fù)擔(dān)。對于監(jiān)管部門而言，要加快健全銀行收費(fèi)監(jiān)管長效機(jī)制，規(guī)范銀行服務(wù)市場調(diào)節(jié)價(jià)管理，充分披露服務(wù)信息。

　　最后，從借款人這個(gè)主體看，金融消費(fèi)者應(yīng)樹立理性消費(fèi)觀，增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，根據(jù)個(gè)人收入情況、消費(fèi)習(xí)慣提前做好消費(fèi)信貸的還款方式和還款期限規(guī)劃。比如，在還款期限上，假如借款人月收入能覆蓋相對較高的月供金額，選擇較短的借款期限時(shí)可以節(jié)省不少利息。此外，培育良好的征信也是降低消費(fèi)信貸成本的方式之一，因?yàn)榻鹑跈C(jī)構(gòu)更樂意把資金以更低的利率貸給征信好的借款人。對于借款人來說，既然享受金融機(jī)構(gòu)提供的消費(fèi)金融服務(wù)，就應(yīng)該遵守借款合約按時(shí)按量還款，避免因逾期而產(chǎn)生罰息，否則征信受損影響后續(xù)信貸業(yè)務(wù)辦理。

　　當(dāng)前，經(jīng)濟(jì)延續(xù)恢復(fù)發(fā)展勢頭，正處于回穩(wěn)吃勁的重要關(guān)口，鞏固經(jīng)濟(jì)發(fā)展基礎(chǔ)必須抓牢三個(gè)主體不放松，加快推進(jìn)貨幣政策和相關(guān)舉措落地并釋放成效，為市場主體復(fù)元?dú)?、提信心。結(jié)合近期國有大行紛紛下調(diào)個(gè)人存款利率后，多家股份制銀行也跟進(jìn)下調(diào)，這有助于推動(dòng)存款利率下降效果傳導(dǎo)到貸款端，從而為降低實(shí)體經(jīng)濟(jì)融資成本提供更大空間。

　　轉(zhuǎn)自：經(jīng)濟(jì)日報(bào)

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