小微金融的發(fā)展,如今到了一個新的開端和起點,這個新的起點之所以重要,可能昭示著從事小微金融的金融機構未來有大的發(fā)展。
小微金融主要是指專門向小型和微型企業(yè)及中低收入階層提供小額度的可持續(xù)的金融產(chǎn)品和服務的活動。其應有兩個特點:一是以小微型企業(yè)以及貧困或中低收入群體為特定目標客戶;二是由于客戶有特殊性,所以它會有適合這樣一些特定目標階層客戶的金融產(chǎn)品和服務。而值得強調(diào)的是,這類為特定目標客戶提供特殊金融產(chǎn)品和服務的項目或機構,他們追求自身財務自立和持續(xù)性目標。也就是說,小微金融機構自身應是有商業(yè)可持續(xù)性的,只有這樣,它才會成為整個大金融體系中一個不可或缺、越來越有生命力的一個部分。
回顧過去,自上世紀70年代以來,小微經(jīng)濟經(jīng)歷了深刻的變革,這些變革廣泛涉及運營理念、經(jīng)營主體、以及經(jīng)營方式等各方面。這些變革,極大地拓展了小微金融的發(fā)展空間,帶來了小微金融的變革。具體表現(xiàn)在以下幾個方面:
首先,服務對象的擴展。一般傳統(tǒng)上說到小微的服務對象,大家想到的是窮人,而服務手段很多是津貼或者是政府的財政支出。因此,從事這樣一些服務工作的機構有可能就是政府機構,至少是準政府機構或者是得到政府資金支持的機構。但現(xiàn)在情況已經(jīng)發(fā)生變化,現(xiàn)在的小微金融對象還包括了那些或許并不算貧困,但仍然不能從正規(guī)渠道獲得金融服務的個人或小型企業(yè)。而這樣的變化,揭示了正規(guī)金融體系難以對這些產(chǎn)生自草根的個人和企業(yè)提供持續(xù)的、有競爭力的服務的現(xiàn)實,也就意味著小微金融體系有著廣闊的發(fā)展空間與需求。這正是世界各國政府都致力于發(fā)展、支持小微金融的原因。
其次,金融服務的多元化。過去,一提到小微金融,指的就是小微貸款。但如今,這樣的概念已經(jīng)大大拓展,不只是貸款,還有股權的服務、資本金的服務、存款、保險和其他一些增值服務。
第三,經(jīng)營主體的多元化。如今經(jīng)營小微金融的機構已經(jīng)廣泛,主要有五類,即商業(yè)銀行、信用合作社、非盈利組織、非銀行金融機構以及村鎮(zhèn)銀行,這基本上涵蓋了現(xiàn)有所有金融機構。需要指出的是,按資產(chǎn)規(guī)模和所服務客戶的數(shù)量來衡量,商業(yè)銀行依然是主力軍。
第四,金融技術創(chuàng)新。金融業(yè)本身是一個信息行業(yè),這在小微金融發(fā)展中更是顯得尤為突出。
此外,我國經(jīng)濟發(fā)展也為小微金融的發(fā)展提供了難得的機遇。一方面,實體經(jīng)濟上我國已經(jīng)到了一個科學發(fā)展的新階段,更多的關注民生、關注就業(yè)、關注社會和諧;另一方面,金融業(yè)經(jīng)過這么多年的發(fā)展,商業(yè)銀行已經(jīng)很難像傳統(tǒng)的體制下那樣去依靠大企業(yè)了,就信貸而言,銀行主要服務對象只能而且也應該轉(zhuǎn)到中等企業(yè)以及小微企業(yè)上。
對小微金融未來發(fā)展,筆者也有些建議和看法:首先,發(fā)展小微金融需要制定更為綜合的小微企業(yè)金融發(fā)展規(guī)劃,建立起多層次、多元化的小微企業(yè)融資機制,不應僅僅將重點放在銀行類機構上,也不應該對小微企業(yè)的金融支持局限于信貸;其次,應發(fā)展金融信息服務;第三,應制定和完善差異化的監(jiān)管政策;第四,應建立更加科學合理的風險分擔的社會機制,除了商業(yè)機制之外,還可以考慮成立政策型基金或證券銀行,以便對相關風險進行分散和補償;最后,應制定更加科學合理的財稅政策,支持小微企業(yè)金融業(yè)務的發(fā)展。(李揚)
來源:中國經(jīng)濟導報
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