銀行發(fā)展“保護(hù)墊”不能薄

　　當(dāng)前，“商業(yè)銀行凈利潤(rùn)增速下降”現(xiàn)象受到市場(chǎng)高度關(guān)注，并引發(fā)了一些討論。從已披露的上市銀行2024年中期業(yè)績(jī)看，部分國(guó)有大行、股份制商業(yè)銀行今年上半年實(shí)現(xiàn)的凈利潤(rùn)較去年同期有所下降，凈利潤(rùn)增速出現(xiàn)負(fù)增長(zhǎng)。

　　需要說明的是，盡管凈利潤(rùn)增速有所下降，但我國(guó)商業(yè)銀行盈利水平仍處在合理區(qū)間，尤其是風(fēng)險(xiǎn)抵補(bǔ)能力保持充足，市場(chǎng)無需過度擔(dān)憂。國(guó)家金融監(jiān)督管理總局統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，2024年上半年，商業(yè)銀行累計(jì)實(shí)現(xiàn)凈利潤(rùn)1.3萬億元，同比增長(zhǎng)0.4%，仍然實(shí)現(xiàn)了正增長(zhǎng)，同期銀行資產(chǎn)利潤(rùn)率、資本利潤(rùn)率也基本保持穩(wěn)定。值得注意的是，截至2024年6月末，商業(yè)銀行的撥備覆蓋率為209.32%，較上季度末上升4.78個(gè)百分點(diǎn)，風(fēng)險(xiǎn)抵補(bǔ)能力保持充足。

　　商業(yè)銀行凈利潤(rùn)增速下降，主因是貸款利率持續(xù)下降，存款、貸款利率之間的凈息差持續(xù)收窄。由于我國(guó)商業(yè)銀行主要的資產(chǎn)業(yè)務(wù)、負(fù)債業(yè)務(wù)分別為貸款、存款，利息凈收入在營(yíng)業(yè)收入中居主體，占比高達(dá)80%左右。利息凈收入一旦下降，將對(duì)營(yíng)業(yè)收入增速、凈利潤(rùn)增速產(chǎn)生較大影響。今年1月份至7月份，銀行新發(fā)放企業(yè)類貸款平均利率較上年同期下降39個(gè)基點(diǎn)，較2021年下降超100個(gè)基點(diǎn)；今年上半年，商業(yè)銀行凈息差為1.54%，同比下降19個(gè)基點(diǎn)，較前期高點(diǎn)下降超50個(gè)基點(diǎn)。

　　商業(yè)銀行凈利潤(rùn)增速下降，也與各家銀行的減費(fèi)讓利行為有關(guān)。近年來，我國(guó)商業(yè)銀行不斷降低服務(wù)收費(fèi)，其中，手續(xù)費(fèi)及傭金收入已連續(xù)5年同比下降。多家上市銀行負(fù)責(zé)人在該行2024年中期業(yè)績(jī)發(fā)布會(huì)上公布了減費(fèi)讓利相關(guān)情況。例如，中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行今年上半年通過減免手續(xù)費(fèi)等多種方式，為中小微企業(yè)減費(fèi)讓利近2億元。

　　商業(yè)銀行凈利潤(rùn)增速下降，還與加大撥備計(jì)提力度、夯實(shí)風(fēng)險(xiǎn)抵補(bǔ)能力有關(guān)?！皳軅洹笨梢院?jiǎn)單理解為商業(yè)銀行用于抵補(bǔ)信用風(fēng)險(xiǎn)、對(duì)沖壞賬的“準(zhǔn)備金”。所謂“計(jì)提撥備”，就是商業(yè)銀行從利潤(rùn)中按照一定比例、計(jì)提出一部分資金，形成“保護(hù)墊”。截至2024年6月末，我國(guó)商業(yè)銀行的撥備覆蓋率為209.32%，也就是說，一旦出現(xiàn)1元不良貸款損失，銀行已經(jīng)提前準(zhǔn)備了2.09元進(jìn)行抵補(bǔ)。多家上市銀行負(fù)責(zé)人表示，如果把撥備覆蓋率調(diào)低，凈利潤(rùn)增速數(shù)據(jù)就會(huì)變得好看，但是不能這么做，因?yàn)閺拈L(zhǎng)遠(yuǎn)計(jì)，銀行的“保護(hù)墊”不能變薄，甚至應(yīng)該再增厚，才能掌握服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)、防范金融風(fēng)險(xiǎn)的主動(dòng)權(quán)。

　　保持合理的利潤(rùn)水平對(duì)于銀行及時(shí)補(bǔ)充資本金、維持穩(wěn)健運(yùn)營(yíng)、增強(qiáng)服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)能力都具有重要意義。接下來，商業(yè)銀行凈利潤(rùn)增速下降的壓力預(yù)計(jì)將有所緩解。近一段時(shí)期，國(guó)有大行、股份制商業(yè)銀行相繼下調(diào)個(gè)人存款掛牌利率，基本抵消了貸款市場(chǎng)利率下調(diào)的影響，凈息差水平有望在一定時(shí)間內(nèi)保持穩(wěn)定。

　　商業(yè)銀行要多措并舉，保持凈息差整體穩(wěn)定。一方面，加強(qiáng)負(fù)債成本管控，做好“量?jī)r(jià)協(xié)同”管理，提升定價(jià)的精細(xì)化水平；另一方面，優(yōu)化資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)，培育新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)，持續(xù)提升服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的能力。多家上市銀行負(fù)責(zé)人表示，接下來將追求高質(zhì)量的增長(zhǎng)，尤其不能以風(fēng)險(xiǎn)下沉換取短期收益，不能以損害風(fēng)險(xiǎn)抵御能力來換取利潤(rùn)增長(zhǎng)，“以量補(bǔ)價(jià)”是懶路，“以價(jià)補(bǔ)量”是險(xiǎn)路，只有“量?jī)r(jià)平衡”才是出路。（作者：郭子源）

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