銀行服務(wù)價(jià)格管理辦法要不斷完善

為規(guī)范商業(yè)銀行服務(wù)價(jià)格，保護(hù)金融消費(fèi)者權(quán)益，有關(guān)部門公布了《商業(yè)銀行服務(wù)價(jià)格管理辦法征求意見稿》以下簡稱《管理辦法》。總體而言，《管理辦法》明確了定價(jià)原則、價(jià)格種類、制定調(diào)整、明碼標(biāo)價(jià)、規(guī)范管理等多方面內(nèi)容，體現(xiàn)了以人為本和統(tǒng)籌兼顧的基本原則，形成了較合理的規(guī)范體系。

　　盡管如此，《管理辦法》還需進(jìn)一步完善，主要是應(yīng)當(dāng)融入金融反壟斷理念，確保金融市場良性競爭，保障金融消費(fèi)者權(quán)益，以推動(dòng)我國銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)朝著科學(xué)發(fā)展的方向穩(wěn)中求進(jìn)。

　　第一，修改第一條。第一條指出制定《管理辦法》所依據(jù)的5部法律法規(guī)，然而卻忽略了作為“經(jīng)濟(jì)憲法”的《反壟斷法》的重要地位。鑒于市場經(jīng)濟(jì)以競爭作為其基本規(guī)則，加之后危機(jī)時(shí)代以制度維護(hù)金融市場競爭已成為國際金融改革不可逆轉(zhuǎn)的潮流，所以，應(yīng)增加《中華人民共和國反壟斷法》，并將其置于依據(jù)的各項(xiàng)法律法規(guī)之首。

　　第二，評析第一條。第一條將《價(jià)格法》作為制定《管理辦法》的第一項(xiàng)法律依據(jù)。盡管目前《價(jià)格法》仍然有效，但是其于1998年5月1日起施行，而14年前的立法背景與今日大相徑庭，滯后性值得考量。特別是第47條規(guī)定，“利率、匯率、保險(xiǎn)費(fèi)率、證券及期貨價(jià)格，適用有關(guān)法律、行政法規(guī)的規(guī)定，不適用本法。”該規(guī)定是否仍能適應(yīng)眼下日新月異且復(fù)雜多變的金融創(chuàng)新環(huán)境，值得立法部門和監(jiān)管部門深思。

　　第三，修改第四條。第四條明確了商業(yè)銀行服務(wù)價(jià)格行為應(yīng)當(dāng)遵循“公開、誠實(shí)、信用”的原則。誠然，現(xiàn)代法治社會(huì)強(qiáng)調(diào)交易的合法、公平、自愿，但如果擬定的相關(guān)制度規(guī)范沒有明確合法、公平、自愿，就會(huì)誤導(dǎo)社會(huì)公眾認(rèn)為交易本身存有違法、不平等和強(qiáng)迫之嫌。理論上看，銀行與金融消費(fèi)者在交易時(shí)應(yīng)以合法作為行為基準(zhǔn)，雙方均是平等民事主體，交易時(shí)應(yīng)秉承自愿，所以，服務(wù)價(jià)格行為也順理成章，應(yīng)當(dāng)增加遵循“公平”、“合法”和“自愿”等原則。

　　第四，修改第五條。第五條強(qiáng)調(diào)了商業(yè)銀行應(yīng)保障金融消費(fèi)者的自主選擇權(quán)。與自主選擇相對的是強(qiáng)制交易，其是具有市場優(yōu)勢地位的一方強(qiáng)行施加給交易對方的行為，是一種典型的反競爭行為。于此，《管理辦法》第二十四條也已明確規(guī)定，“商業(yè)銀行不得強(qiáng)制或變相強(qiáng)制金融消費(fèi)者接受服務(wù)”；此外，《反壟斷法》第三章濫用市場支配地位中也有原則性規(guī)定。所以，為使《管理辦法》條文前后協(xié)調(diào)一致，同時(shí)，也為與作為上位法的《反壟斷法》相匹配，第五條應(yīng)修改，增加“商業(yè)銀行不得實(shí)施反競爭行為”。

　　第五，評析第六條。第六條指出，商業(yè)銀行服務(wù)的市場競爭狀況。與以往相比，我國銀行業(yè)的競爭確實(shí)非同日而語，但如與國際金融業(yè)相比，我國銀行業(yè)的發(fā)展還比較粗放，競爭力有待進(jìn)一步提高。

　　而且，如與美國等發(fā)達(dá)經(jīng)濟(jì)體中銀行業(yè)的競爭結(jié)構(gòu)相比，我國銀行市場的參與者明顯偏少，集中度仍然較高，多層次、多元化的銀行業(yè)金融市場結(jié)構(gòu)有待形成。實(shí)際上，這正是金融工作會(huì)議部署的“推進(jìn)股權(quán)多元化，切實(shí)打破壟斷，放寬準(zhǔn)入，鼓勵(lì)、引導(dǎo)和規(guī)范民間資本進(jìn)入金融服務(wù)領(lǐng)域”的重要原因之一。

　　第六，修改第三章。第三章具體規(guī)定了市場調(diào)節(jié)價(jià)的制定和調(diào)整。市場經(jīng)濟(jì)中，價(jià)格的制定和調(diào)整非常敏感。尤其是銀行服務(wù)價(jià)格更是與公眾生活息息相關(guān)。銀行如果共謀服務(wù)價(jià)格，或者是操縱服務(wù)價(jià)格的調(diào)整，就會(huì)對社會(huì)的整體發(fā)展產(chǎn)生難以估計(jì)的巨大影響。為此，應(yīng)在第三章中單獨(dú)增加一條，明確嚴(yán)格禁止銀行實(shí)施共謀、操縱等壟斷行為，否則將對銀行處以高額罰款，對相關(guān)人員進(jìn)行嚴(yán)厲的行政甚至是刑事處罰。

　　第七，修改第六章。第六章規(guī)定了服務(wù)價(jià)格監(jiān)督管理。在我國建設(shè)具有中國特色的社會(huì)主義市場經(jīng)濟(jì)中，《反壟斷法》是維護(hù)市場競爭的核心制度規(guī)范。從布局上看，該法并未將金融業(yè)視作豁免事項(xiàng)，商業(yè)銀行服務(wù)價(jià)格理應(yīng)納入《反壟斷法》規(guī)制范疇。所以，第六章中還需增加一條，規(guī)定反壟斷執(zhí)法當(dāng)局和金融監(jiān)管部門應(yīng)依據(jù)《反壟斷法》規(guī)定，依法查處商業(yè)銀行服務(wù)價(jià)格壟斷行為。當(dāng)然，這還涉及我國盡快構(gòu)建金融競爭性監(jiān)管體系。（李震）

來源：中國經(jīng)濟(jì)導(dǎo)報(bào)

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