規(guī)范銀行經(jīng)營(yíng)有利于銀行與實(shí)體經(jīng)濟(jì)和諧共生


作者:金立新    時(shí)間:2012-02-13





2月9日,中國(guó)銀監(jiān)會(huì)宣布對(duì)銀行業(yè)不規(guī)范經(jīng)營(yíng)進(jìn)行專項(xiàng)治理,重點(diǎn)對(duì)存貸款和服務(wù)收費(fèi)兩大領(lǐng)域存在的問題逐項(xiàng)排查,深入整治。同時(shí)要求各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要全面開展自查自糾,嚴(yán)格落實(shí)“七不準(zhǔn)”禁止性規(guī)定。

  事實(shí)上,銀監(jiān)會(huì)這一舉措的出臺(tái)也是有著特殊背景的。

  2011年上市銀行年報(bào)披露完畢后,針對(duì)銀行業(yè)績(jī)的高增長(zhǎng),就有媒體表達(dá)了對(duì)銀行高盈利的不滿。幾乎與此同時(shí),2011年3月,銀監(jiān)會(huì)、中國(guó)人民銀行、國(guó)家發(fā)改委下發(fā)《關(guān)于銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)免除部分服務(wù)收費(fèi)的通知》,要求銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)從2012年7月1日起取消11類34項(xiàng)服務(wù)收費(fèi)。2011年8月,國(guó)家發(fā)改委披露銀行違規(guī)收費(fèi)調(diào)查結(jié)果,針對(duì)6家銀行和兩家農(nóng)村信用社存在的違規(guī)收取人民幣個(gè)人賬戶密碼掛失費(fèi)的行為進(jìn)行了批評(píng)和處罰。同時(shí),還對(duì)3家銀行總行擅自推遲取消人民幣個(gè)人賬戶密碼掛失費(fèi)時(shí)間也一并處理。今年以來,有關(guān)銀行業(yè)暴利的非議再起。有數(shù)據(jù)顯示,2011年前三個(gè)季度,我國(guó)商業(yè)銀行人均利潤(rùn)近40萬元。

  今年,在全國(guó)金融工作會(huì)議上,國(guó)務(wù)院總理溫家寶明確提出,要堅(jiān)持金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的本質(zhì)要求,牢牢把握發(fā)展實(shí)體經(jīng)濟(jì)這一堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。而堅(jiān)持金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的本質(zhì)要求,一方面需要確保資金投向?qū)嶓w經(jīng)濟(jì);另一方面也需要從制度上要求商業(yè)銀行與實(shí)體企業(yè)共成長(zhǎng),防止銀行過度追求利潤(rùn)而損害實(shí)體經(jīng)濟(jì)。銀監(jiān)會(huì)這一舉措的出臺(tái),一方面是對(duì)于社會(huì)質(zhì)疑銀行業(yè)盈利高增長(zhǎng)損害實(shí)體經(jīng)濟(jì)的回應(yīng);另一方面也是對(duì)金融工作會(huì)議上關(guān)于“要堅(jiān)持金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的本質(zhì)要求”的具體落實(shí)。

  對(duì)于中國(guó)商業(yè)銀行的高盈利,許多人將其原因歸咎于壟斷。但事實(shí)上,中資商業(yè)銀行的高利潤(rùn)增長(zhǎng)有各方面的因素。宏觀上,中國(guó)經(jīng)濟(jì)近年來高速增長(zhǎng)是主要原因,其中特別是金融危機(jī)以來,中國(guó)經(jīng)濟(jì)依靠投資拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)方式更是讓銀行受益。2008年,國(guó)家啟動(dòng)4萬億元投資并希望以此帶動(dòng)投資拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng),許多大項(xiàng)目的開工使得銀行有了取得存貸利差的市場(chǎng)基礎(chǔ);在投資拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)后,2011年以來,為防止出現(xiàn)通脹銀根收緊,銀行存款準(zhǔn)備金達(dá)到歷史高點(diǎn),這種貨幣政策的轉(zhuǎn)化也勢(shì)必會(huì)使原本正在忙于擴(kuò)大投資的企業(yè)難以適應(yīng),造成企業(yè)資金鏈吃緊,從而使企業(yè)對(duì)資金的渴求更加迫切。在此背景下,股票市場(chǎng)不景氣,企業(yè)IPO和再融資都異常困難,難以從股票市場(chǎng)獲得資金;加之債券市場(chǎng)并沒有充分發(fā)展起來,因此經(jīng)營(yíng)思路和企業(yè)經(jīng)營(yíng)狀況還沒有從投資拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展調(diào)整轉(zhuǎn)換到從緊貨幣政策下的企業(yè),只能將獲得資金的可能完全依賴在銀行身上,因此也就成就了銀行的高盈利。此外,從銀行自身看,目前公開披露信息的上市銀行不良率都達(dá)到了極低的水平,這也在一定程度上降低了銀行的經(jīng)營(yíng)成本,提高了盈利水平。

  事實(shí)上,近幾年來銀行利潤(rùn)的高增長(zhǎng),應(yīng)該與特定的經(jīng)濟(jì)環(huán)境和政策環(huán)境有關(guān)。更早地看到這一點(diǎn),將會(huì)更加有利于銀行與企業(yè)形成更加穩(wěn)定的合作關(guān)系。

  對(duì)于銀行的高盈利問題,光大銀行主管零售業(yè)務(wù)的副行長(zhǎng)林立在接受記者采訪時(shí)就明確表示,經(jīng)營(yíng)中,銀行的確應(yīng)該合理定價(jià),特別是在小微企業(yè)的金融服務(wù)中,小微企業(yè)貸款不是高利貸,銀行過度定價(jià)很難與有發(fā)展前途的小企業(yè)建立良好的合作關(guān)系。

  本質(zhì)上,實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展是銀行發(fā)展必須的土壤。因此,在實(shí)體企業(yè)經(jīng)營(yíng)困難的情況下,商業(yè)銀行與實(shí)體經(jīng)濟(jì)相脫節(jié)的盈利水平顯然是個(gè)必須關(guān)注的問題。銀監(jiān)會(huì)對(duì)銀行業(yè)不規(guī)范經(jīng)營(yíng)所進(jìn)行的專項(xiàng)治理,也正是從制度上在一定程度上縮小銀行與實(shí)體經(jīng)濟(jì)盈利水平的差距,同時(shí)提示商業(yè)銀行服務(wù)實(shí)體企業(yè)這一本質(zhì)。

  此次銀監(jiān)會(huì)對(duì)銀行業(yè)不規(guī)范經(jīng)營(yíng)所進(jìn)行的專項(xiàng)治理,重點(diǎn)在存貸款和服務(wù)收費(fèi)兩大領(lǐng)域。在存貸款領(lǐng)域規(guī)定了“七不準(zhǔn)”,即不準(zhǔn)以貸轉(zhuǎn)存;不準(zhǔn)存貸掛鉤;不準(zhǔn)以貸收費(fèi);不準(zhǔn)浮利分費(fèi);不準(zhǔn)借貸搭售;不準(zhǔn)一浮到頂;不準(zhǔn)轉(zhuǎn)嫁成本。對(duì)于服務(wù)收費(fèi)領(lǐng)域,銀監(jiān)會(huì)則要求確定專門部門和人員負(fù)責(zé)服務(wù)收費(fèi)管理和投訴處置,進(jìn)一步健全舉報(bào)和投訴機(jī)制。

  從這一內(nèi)容看,此次銀監(jiān)會(huì)對(duì)銀行業(yè)不規(guī)范經(jīng)營(yíng)所進(jìn)行的專項(xiàng)治理,在強(qiáng)調(diào)銀行服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)、減少銀行亂收費(fèi)、促進(jìn)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展之外,還另有深意。

  因?yàn)楦鞣N監(jiān)管指標(biāo)的約束,銀行在經(jīng)營(yíng)中很難突破這些指標(biāo)。而目前銀行的不規(guī)范經(jīng)營(yíng)也體現(xiàn)了這樣的特點(diǎn),即大多數(shù)不規(guī)范經(jīng)營(yíng)是將銀行不同業(yè)務(wù)種類攙雜在一起,以圖繞過監(jiān)管要求,或者獲得更高收益。比如以貸轉(zhuǎn)存,就從數(shù)據(jù)上模糊了貸款與存款的真實(shí)數(shù)據(jù);再如以貸收費(fèi),要求客戶接受不合理中間業(yè)務(wù)或其他金融服務(wù)而收取費(fèi)用,則模糊了銀行利息收入與中間業(yè)務(wù)收入的真實(shí)性,從而使銀行自身或者是金融政策的制定者難以獲得真實(shí)的數(shù)據(jù)并依據(jù)數(shù)據(jù)做出正確的政策選擇。針對(duì)銀監(jiān)會(huì)出臺(tái)的“七不準(zhǔn)”,林立明確表示,銀監(jiān)會(huì)對(duì)銀行業(yè)不規(guī)范經(jīng)營(yíng)所進(jìn)行的專項(xiàng)治理對(duì)銀行長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展是有好處的,它更有利于銀行與實(shí)體經(jīng)濟(jì)和諧共生。(金立新)

來源:金融時(shí)報(bào)


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