中央經(jīng)濟(jì)工作會議提出,著力擴大國內(nèi)需求。其中,要把恢復(fù)和擴大消費擺在優(yōu)先位置。日前,多個金融管理部門表示,接下來將加大金融支持?jǐn)U大內(nèi)需的力度。“將當(dāng)期總收入最大可能地轉(zhuǎn)化為消費和投資,是經(jīng)濟(jì)快速恢復(fù)和高質(zhì)量發(fā)展的關(guān)鍵,金融服務(wù)大有可為。”中國人民銀行黨委書記、中國銀保監(jiān)會主席郭樹清說。
鼓勵住房汽車大宗消費
“鼓勵住房、汽車等大宗消費?!敝袊嗣胥y行副行長宣昌能在近日召開的國務(wù)院新聞辦公室新聞發(fā)布會上表示,堅持“房住不炒”定位,因城施策實施好差別化住房信貸政策,與此同時,用好保交樓專項借款、保交樓貸款支持計劃等政策工具,維護(hù)好住房消費者合法權(quán)益。
當(dāng)前,房地產(chǎn)市場在需求端仍面臨一定壓力。國家統(tǒng)計局最新數(shù)據(jù)顯示,2022年1—11月份,商品房銷售面積121250萬平方米,同比下降23.3%,其中住宅銷售面積下降26.2%;商品房銷售額118648億元,下降26.6%,其中住宅銷售額下降28.4%。
“要著力改善預(yù)期,擴大有效需求,支持剛性和改善性住房需求?!敝醒胴斵k有關(guān)負(fù)責(zé)同志就中央經(jīng)濟(jì)工作會議精神和當(dāng)前經(jīng)濟(jì)熱點問題作深入解讀時表示,比如,在住房消費等領(lǐng)域還存在一些妨礙消費需求釋放的限制性政策,這些消費潛力要予以釋放;結(jié)合落實生育政策和人才政策,解決好新老市民、青年人等住房問題;鼓勵加大保障性租賃住房供給,發(fā)展長租房市場;合理增加消費信貸,支持住房改善等消費。
釋放住房消費潛力的途徑之一,是降低消費成本,即降低個人住房貸款利率。2022年以來,“房貸降了”已成為市場的共性現(xiàn)象,其背后是一系列支持剛性住房需求、降低購房者財務(wù)成本、釋放消費潛力的政策措施。2022年5月,首套房利率的下限降至5年期以上LPR減20個基點,二套房暫時不變;2022年9月,階段性調(diào)整差別化住房信貸政策,符合條件的城市政府可自主決定在2022年底前階段性維持、下調(diào)或取消當(dāng)?shù)匦掳l(fā)放首套房利率下限。2023年1月,“首套住房貸款利率政策動態(tài)調(diào)整機制”建立,新建商品住宅銷售價格環(huán)比和同比連續(xù)3個月均下降的城市,可階段性維持、下調(diào)或取消當(dāng)?shù)厥滋鬃》抠J款利率政策下限。
在多項政策的有力推動下,購房者的財務(wù)成本持續(xù)下降。最新統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示,2022年12月新發(fā)放的個人住房貸款利率,全國平均為4.26%,與2021年12月同比下降1.37個百分點,這也是2008年有統(tǒng)計以來的歷史最低水平。“接下來,將推動降低企業(yè)綜合融資成本、個人消費成本,降低微觀主體的債務(wù)負(fù)擔(dān),增加居民消費和企業(yè)投資能力?!毙苷f。
除了住房,汽車消費也是擴內(nèi)需的重要抓手?!拔覈用竦拇笞谙M,早期是電視、空調(diào)、冰箱等大件電器,目前已切換到汽車等領(lǐng)域。”招聯(lián)金融首席研究員董希淼說,接下來應(yīng)加大金融對汽車消費特別是二手車消費的支持力度。
《擴大內(nèi)需戰(zhàn)略規(guī)劃綱要(2022—2035年)》提出,釋放出行消費潛力,其中要便利二手車交易。董希淼表示,觀察我國的汽車金融市場,商業(yè)銀行、汽車金融公司主要服務(wù)于新車、大品牌二手車交易,二手車市場呈現(xiàn)出“小、散、弱”的形態(tài),這導(dǎo)致單車平均貸款金額小、操作成本高,部分金融服務(wù)不愿介入。
“針對住房、汽車、服務(wù)性消費等領(lǐng)域存在的一些限制性措施,要完善消費政策,支持住房改善、新能源汽車、養(yǎng)老服務(wù)、教育醫(yī)療文化體育服務(wù)等消費。”中央財辦上述負(fù)責(zé)同志表示,因城施策支持剛性和改善性住房需求,同時,繼續(xù)實施免征車輛購置稅政策,推動汽車消費由購買管理向使用管理轉(zhuǎn)變。
聚焦文體教育重點領(lǐng)域
相較于以住房、汽車為代表的大宗消費,以文化、體育、教育為代表的服務(wù)消費并未受到金融機構(gòu)的長期重視。但需注意,隨著《擴大內(nèi)需戰(zhàn)略規(guī)劃綱要(2022—2035年)》等政策發(fā)布,金融支持“服務(wù)消費”的力度將進(jìn)一步加大。
“服務(wù)消費”包含了哪些領(lǐng)域?根據(jù)《擴大內(nèi)需戰(zhàn)略規(guī)劃綱要(2022—2035年)》,文化和旅游消費、養(yǎng)老育幼服務(wù)消費、多層次醫(yī)療健康服務(wù)、群眾體育消費等均屬于服務(wù)消費的范疇。具體來看,接下來將擴大優(yōu)質(zhì)文化產(chǎn)品和服務(wù)供給,大力發(fā)展度假休閑旅游,發(fā)展在線健身、線上賽事等新業(yè)態(tài)。
“面對文旅產(chǎn)業(yè)受疫情影響較大的情況,中國工商銀行加大對文旅企業(yè)的信貸支持力度,支持文化產(chǎn)業(yè)賦能鄉(xiāng)村振興,推動重點文旅項目落地,培育壯大文旅市場主體。”工商銀行副行長張文武說,目前,該行已與文旅部合作,加強對文旅商戶的金融支持。
在貴州,工商銀行基于梵凈山景區(qū)周邊酒店民宿商戶的入住數(shù)據(jù),再結(jié)合商戶的經(jīng)營年限、經(jīng)營情況等其他可獲得數(shù)據(jù),為梵凈山酒店民宿提供小額信用貸款支持?!斑@種信貸產(chǎn)品線上審批、循環(huán)使用、隨借隨還,執(zhí)行普惠優(yōu)惠利率,希望能夠借此更好地減輕酒店民宿類商戶的融資負(fù)擔(dān)?!痹撔邢嚓P(guān)負(fù)責(zé)人說。
張文武表示,下一步,工商銀行將創(chuàng)新金融服務(wù),持續(xù)加大對文旅產(chǎn)業(yè)的支持力度,促進(jìn)大、中、小微企業(yè)融資增量、擴面、提效?!芭c各方攜手,激活文旅消費,加快促進(jìn)行業(yè)復(fù)蘇回暖,助力經(jīng)濟(jì)恢復(fù)向好、推動高質(zhì)量發(fā)展。”張文武說,具體來看,將在以下三方面做好金融服務(wù)。
一是加強與政府、企業(yè)的聯(lián)動,支持文旅數(shù)字化升級。“進(jìn)一步與各級文旅主管部門、文旅產(chǎn)業(yè)鏈龍頭企業(yè)、科技公司加強合作,加快數(shù)字化基礎(chǔ)設(shè)施和經(jīng)營場景搭建,探索構(gòu)建文旅數(shù)字化產(chǎn)業(yè)平臺,推動文旅產(chǎn)業(yè)資產(chǎn)數(shù)字化升級,為文旅和金融的深度融合提供技術(shù)支撐?!睆埼奈湔f。
二是創(chuàng)新融資服務(wù),促進(jìn)文旅產(chǎn)融結(jié)合。其中,工商銀行將加大數(shù)字化金融產(chǎn)品的研發(fā)力度,發(fā)揮科技賦能作用,對文旅企業(yè)進(jìn)行精準(zhǔn)畫像、有效增信、主動授信,幫助文旅產(chǎn)業(yè)鏈龍頭企業(yè)、上下游中小微企業(yè)拓寬融資渠道、提升融資的可得性。
三是堅持融資、融智、融商相結(jié)合,打造文旅金融生態(tài)圈。“深化金融與政務(wù)、產(chǎn)業(yè)、消費聯(lián)動,創(chuàng)建文旅業(yè)政策咨詢、項目對接、投融資合作等一攬子金融服務(wù)體系?!睆埼奈湔f,同時,打造開放合作平臺,邀請各類數(shù)字科技公司、文旅企業(yè)加入,建立政策協(xié)調(diào)和信息共享機制,促進(jìn)、完善文旅金融服務(wù)生態(tài)。
完善新市民個性化服務(wù)
黨的二十大報告指出,促進(jìn)區(qū)域協(xié)調(diào)發(fā)展。其中,推進(jìn)以人為核心的新型城鎮(zhèn)化,加快農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)移人口市民化?!澳壳埃覈s有3億農(nóng)村人口通過就業(yè)、就學(xué)等方式轉(zhuǎn)入城鎮(zhèn),成為新市民?!便y保監(jiān)會副主席肖遠(yuǎn)企表示,做好新市民金融服務(wù)工作,是貫徹黨的二十大精神,堅持金融工作政治性、人民性的重要舉措。
據(jù)介紹,2022年,銀保監(jiān)會不斷完善新市民金融服務(wù),聯(lián)合有關(guān)部委加大對重點領(lǐng)域消費的金融支持,推動消費金融服務(wù)數(shù)字化轉(zhuǎn)型,更好滿足居民“線上+線下”融合消費金融需求。截至2022年10月末,全國信用卡貸款余額達(dá)8.7萬億元。
盡管相關(guān)工作已取得一定成效,但也要看到,新市民群體具有廣泛性、差異性,這決定了金融機構(gòu)要持續(xù)發(fā)力,主動發(fā)現(xiàn)新市民金融需求、善于創(chuàng)造新市民金融需求、精準(zhǔn)滿足新市民金融需求。“要進(jìn)一步細(xì)分客戶、細(xì)分市場,提升服務(wù)的精準(zhǔn)性?!毙みh(yuǎn)企說,城市創(chuàng)業(yè)人員、新就業(yè)白領(lǐng)和快遞服務(wù)、建筑工人、家政安保等人群的金融需求不盡相同,同一群體在不同城市的需求也很不一樣。
“圍繞新市民安居樂業(yè)這一需求,我們持續(xù)提升服務(wù)的精準(zhǔn)度?!闭新?lián)消費金融有限公司相關(guān)負(fù)責(zé)人表示,該公司推出了“五大助力行動”,即助力新市民安心創(chuàng)業(yè)就業(yè)、在新城市安家落戶、在常住地就地養(yǎng)老、提升職業(yè)技能、提升金融素養(yǎng)?!搬槍腹?、電工、機械裝備維修人員等群體,招聯(lián)為他們在考取職業(yè)資格證書方面提供金融服務(wù),為其解決費用緊缺問題?!鄙鲜鲐?fù)責(zé)人說,截至2022年7月末,該公司累計服務(wù)新市民1577.62萬人次,為新市民發(fā)放貸款5485.9億元。
值得注意的是,新市民群體涉及行業(yè)廣、歸屬管理部門多、信息分散,如何更好地整合各方資源為其服務(wù)?多位業(yè)內(nèi)人士建議,接下來應(yīng)綜合施策,優(yōu)化發(fā)展環(huán)境。
一方面,要進(jìn)一步完善信用體系,建設(shè)統(tǒng)一完善的信用信息服務(wù)平臺。多位業(yè)內(nèi)人士表示,健全高效的社會信用體系,不僅有助于降低消費金融的服務(wù)成本,還有助于降低社會治理成本,需要做好頂層設(shè)計并抓好落實,形成全社會的合力。
另一方面,要加強政策激勵約束,讓守信者暢行無阻、失信者寸步難行。一是要建立個人信用評級與金融授信及其他政策直接掛鉤的“守信獎勵”機制,促使信用良好的機構(gòu)和個人在申請貸款、工商注冊、就業(yè)扶持等方面享受優(yōu)待。二是要加大失信行為懲戒力度,完善催收相關(guān)法律法規(guī),建立“黑名單共享”機制,不斷凈化信用社會環(huán)境,提高失信者的違約成本。
“下一步,銀保監(jiān)會將督促銀行機構(gòu)合理增加消費信貸,鼓勵保險機構(gòu)為各類消費場景提供個性化的保險保障產(chǎn)品。”銀保監(jiān)會相關(guān)負(fù)責(zé)人說,要繼續(xù)做好新市民金融服務(wù),創(chuàng)新符合不同消費群體特點的金融產(chǎn)品,激發(fā)重點消費領(lǐng)域活力。(記者 郭子源)
轉(zhuǎn)自:經(jīng)濟(jì)日報
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