銀行業(yè)不良率達(dá)2.15% 尋找差異轉(zhuǎn)型路徑成為共識

　　2012年時輿論還在一邊倒指責(zé)銀行“暴利”，不到兩三年的時間里，更多的聲音開始擔(dān)憂銀行業(yè)不良加速暴露、利潤下滑。

　　7月7日，銀監(jiān)會國有重點金融機(jī)構(gòu)監(jiān)事會主席于學(xué)軍在“2016中國銀行業(yè)發(fā)展論壇”上介紹，5月末最新統(tǒng)計顯示，全國銀行業(yè)不良貸款余額已大大超過兩萬億元，達(dá)到2.15%。

　　“現(xiàn)在行長們迫切希望中國經(jīng)濟(jì)盡快好起來，這樣壓在手上的不良貸款可以逢兇化吉，迎刃而解，但這短期內(nèi)是不可能的。銀行業(yè)要做好長期艱苦作戰(zhàn)的準(zhǔn)備?！庇趯W(xué)軍表示。

　　中國銀行業(yè)協(xié)會專職副會長楊再平也表示，當(dāng)前銀行業(yè)轉(zhuǎn)型與否已經(jīng)關(guān)系到銀行的生存問題。利率市場化帶來的利率波動如何適應(yīng)；存款保險制度后，“銀行業(yè)大而不能倒、小也不能倒”的認(rèn)識已經(jīng)過去，未來講究市場化生存。

　　銀行從業(yè)者如何看待當(dāng)下的經(jīng)營困惑，又有怎樣的轉(zhuǎn)型探索？在上述論壇上，多位銀行掌門人展開了討論。

　　不良暴露仍未到底

　　銀行業(yè)曾奉為圭臬的理念正逐漸被顛覆。

　　興業(yè)銀行行長陶以平介紹，過去習(xí)慣認(rèn)為銀行“有規(guī)模就會有效益”已不再適用；“國企、央企、大中型金融同業(yè)一般不會違約”這一信仰被打破；“債券市場、銀行理財產(chǎn)品必須剛性兌付”、“國家不會讓銀行破產(chǎn)”等認(rèn)識未來也將不再適用。

　　平安銀行行長邵平表示，在四年左右時間里，銀行業(yè)利潤增速從30%到接近零增長。除了利潤下滑、不良攀升之外，銀行在新增信貸上也面臨“資產(chǎn)荒”。原來風(fēng)險較小的國企債務(wù)、地方政府擔(dān)保的信用債也開始爆發(fā)風(fēng)險。新增資產(chǎn)缺乏“安全區(qū)”，銀行腹背受敵。

　　“銀行業(yè)的不良貸款并沒有到底，風(fēng)險并沒有完全的釋放，現(xiàn)在正是風(fēng)險管理的關(guān)鍵時期?！苯煌ㄣy行董事長牛錫明認(rèn)為。在轉(zhuǎn)型發(fā)展期，銀行應(yīng)特別重視利潤當(dāng)期性與風(fēng)險滯后性的錯配。發(fā)放貸款后利潤當(dāng)期就增加，但3年后才會出現(xiàn)風(fēng)險，5年后不良貸款會增加，7年后會形成損失。這種錯配往往會使得經(jīng)營者短期只看到利潤忽視風(fēng)險。

　　原中信銀行信貸管理部總經(jīng)理孫建林對此深有同感。他對21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報道記者表示，銀行好壞離不開企業(yè)好壞，企業(yè)好壞離不開經(jīng)濟(jì)好壞。在出口、消費、固定資產(chǎn)投資這拉動經(jīng)濟(jì)增長的三駕馬車中，由于固定資產(chǎn)投資見效最快，在經(jīng)濟(jì)刺激中最常用。

　　在這一邏輯聯(lián)系中，一般中央政府通過實施積極的財政政策和寬松貨幣政策，大型建設(shè)項目上馬，固定投資需要的水泥、鋼材、煤炭等項目進(jìn)行投產(chǎn)，但在2-5年后，大量項目建成后引發(fā)產(chǎn)能過剩，這期間也伴隨著通貨膨脹問題。此后，國家開始實施緊縮性宏觀調(diào)控政策，進(jìn)而可能導(dǎo)致銀行業(yè)出現(xiàn)大面積不良增加，這通常是在放款1-3年后才會顯現(xiàn)?！般y行業(yè)的不良貸款，大多是在經(jīng)濟(jì)繁榮時期發(fā)放的?！?/br>

　　一些可以佐證的事件有，廣東省某地申請多年的一項700億規(guī)模的鋼鐵項目在2012年得到批復(fù)。此前，該項目由于選址、成本、環(huán)境等多方考慮未予批準(zhǔn)。而近年來，鋼鐵業(yè)整體產(chǎn)能嚴(yán)重過剩，大量鋼鐵負(fù)債率過高或成為銀行業(yè)的不良。

　　牛錫明認(rèn)為，現(xiàn)階段正是風(fēng)險管理的關(guān)鍵時期，“誰風(fēng)險管理得好、質(zhì)量穩(wěn)定，誰就是贏家。”

　　尋找差異轉(zhuǎn)型路徑

　　與會銀行家們的共識是，過去銀行業(yè)靠牌照紅利和利率管制的優(yōu)勢，在經(jīng)濟(jì)高速增長時，銀行就能很容易獲得高利潤的時代已經(jīng)遠(yuǎn)去。當(dāng)下更考驗銀行精細(xì)化經(jīng)營和管理的能力。尋找銀行的差異化發(fā)展路徑成為多位銀行掌門人的共識。

　　在具體發(fā)展路徑上，牛錫明介紹，交通銀行建立風(fēng)險管理責(zé)任制和風(fēng)險崗位責(zé)任制，對不良貸款上升的分行進(jìn)行責(zé)任認(rèn)定，對有責(zé)任的領(lǐng)導(dǎo)追究管理責(zé)任，使其有壓力和責(zé)任感。

　　陶以平表示，興業(yè)將以輕資本、高效率作為方向，發(fā)展批發(fā)金融、工商金融、零售金融和資管金融四項驅(qū)動業(yè)務(wù)。

　　廣發(fā)銀行董事長董建岳認(rèn)為，普惠金融也可以成為銀行可持續(xù)發(fā)展的路徑。通過科技終端實現(xiàn)廣覆蓋，該行96%的業(yè)務(wù)目前已可以通過網(wǎng)上、手機(jī)等渠道辦理，不需要去柜臺。在多數(shù)銀行敬而遠(yuǎn)之的小微企業(yè)，廣發(fā)將三分之一的網(wǎng)點專門做小微業(yè)務(wù)，專營后的不良率為1.23%低于全行平均水平，基于大數(shù)據(jù)為長期在廣發(fā)結(jié)算的小微客戶提供的“送貸上門”業(yè)務(wù)，目前該業(yè)務(wù)還未有不良。

　　在中國銀行業(yè)的實力越來越多占據(jù)國際銀行榜單前列的當(dāng)下，國際化也成為部分銀行的新的方向。

　　“‘一帶一路’沿線國家對于國際基礎(chǔ)設(shè)施和產(chǎn)能合作很上心，唯恐錯過這班車?！敝袊y行董事長田國立介紹。中國貿(mào)易對外開放新格局、“一帶一路”和人民幣國際化，這是中國銀行業(yè)30年未有的大機(jī)遇。

　　浦發(fā)銀行行長劉信義也表示，在早期“引進(jìn)來”之外，中國銀行業(yè)加快“走出去”，海外資產(chǎn)和收入貢獻(xiàn)明顯提升。但目前中國銀行業(yè)國際化業(yè)務(wù)和收入占比仍然很低，甚至未達(dá)到一個州際銀行的規(guī)模，距離國際銀行業(yè)國際業(yè)務(wù)占比至少40%的標(biāo)準(zhǔn)。中國銀行業(yè)仍需要進(jìn)一步加快海外網(wǎng)點布局和全球服務(wù)能力的完善。

　　轉(zhuǎn)自：21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報道

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