保監(jiān)部門調(diào)研摸底反洗錢

　　四類易被借道洗錢的保險(xiǎn)通道首度曝光

　　使用特別復(fù)雜的公司結(jié)構(gòu)或隱名股東進(jìn)行投保，又無法說清購買保險(xiǎn)的資金來源，甚至拒絕保險(xiǎn)公司對其開展盡職調(diào)查……如果保險(xiǎn)公司遇到以上描述的投保客戶，那么很有可能是監(jiān)管正在嚴(yán)打的保險(xiǎn)洗錢行為。

　　上海證券報(bào)近日從權(quán)威渠道獲悉，保監(jiān)部門近期對保險(xiǎn)公司進(jìn)行反洗錢調(diào)研摸底，發(fā)現(xiàn)通過保險(xiǎn)涉嫌洗錢的案件金額漸增，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展更是加大了反洗錢難度，四類易被不法分子借以洗錢的保險(xiǎn)通道首度曝光。

　　三類產(chǎn)品四條通道

　　保險(xiǎn)洗錢的實(shí)質(zhì)，是不法分子將非法所得通過購買保險(xiǎn)產(chǎn)品，再通過配套方式，將保險(xiǎn)產(chǎn)品“洗”出合法收入。

　　知情人士稱，監(jiān)管在調(diào)研中發(fā)現(xiàn)，洗錢高風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品主要有三類：壽險(xiǎn)公司的分紅、投連、萬能型人壽保險(xiǎn)產(chǎn)品；產(chǎn)險(xiǎn)公司的投資型家財(cái)險(xiǎn)產(chǎn)品；旅行險(xiǎn)、貨運(yùn)險(xiǎn)等產(chǎn)品。

　　第一類屬于理財(cái)型保險(xiǎn)產(chǎn)品，具有交費(fèi)靈活、設(shè)置獨(dú)立賬戶、資金中途可領(lǐng)取等特性，將其作為洗錢通道相對便捷。第二類產(chǎn)品，每個客戶可購買多份，同一保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)地址也可投保多份，累計(jì)保險(xiǎn)金額較高，且產(chǎn)品具備一定的變現(xiàn)能力。

　　易被不法分子借以洗錢的保險(xiǎn)通道，目前有四種。最常見的是利用長期壽險(xiǎn)“長險(xiǎn)短做”，即洗錢者一般用大額現(xiàn)金躉繳保費(fèi)，或在短期內(nèi)完成期繳，或初始選擇期繳，不久即要求躉繳后續(xù)保費(fèi)。投保者會在短期內(nèi)使保單的現(xiàn)金價(jià)值達(dá)到很高的水平，然后要求退?；蛸|(zhì)押貸款并聽任保單被注銷。

　　此外，“長險(xiǎn)短做”也可變形為“躉繳即領(lǐng)”，即洗錢者為即將退休的人投保，或?qū)⒈槐ｋU(xiǎn)人的年齡“誤告”為接近退休的年齡，以躉繳保費(fèi)的方式購買養(yǎng)老保險(xiǎn)或即期年金。

　　利用外匯保單、離岸保單洗錢，在近年來亦開始增多。外匯保單應(yīng)以外幣繳納保費(fèi)，退保、理賠也應(yīng)以外幣支付，但監(jiān)管部門在調(diào)研中發(fā)現(xiàn)，少數(shù)外資保險(xiǎn)公司未嚴(yán)格執(zhí)行。有些外匯保單允許投保人用人民幣繳費(fèi)，退保、理賠時(shí)可以選擇支付幣種，利用這種外匯保單，洗錢者在境內(nèi)繳納保費(fèi)，在境外退保變現(xiàn)即可實(shí)現(xiàn)跨境洗錢。此外，洗錢者還通過本外幣的互換，達(dá)到資金外逃或熱錢流入的目的。

　　值得一提的是，隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在保險(xiǎn)業(yè)的廣泛應(yīng)用，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)開始成為洗錢的新手段。監(jiān)管部門在調(diào)研中發(fā)現(xiàn)，投保人通過網(wǎng)絡(luò)在線投保，在線支付保費(fèi)，雖然網(wǎng)上保險(xiǎn)需在網(wǎng)下補(bǔ)辦相關(guān)手續(xù)，但根據(jù)電子簽名法的規(guī)定，保單已經(jīng)生效，投保人可以退保變現(xiàn)。

　　第四種洗錢方式是利用理賠欺詐洗錢。即洗錢者有計(jì)劃地用黑錢置換保險(xiǎn)標(biāo)的，然后制造保險(xiǎn)事故，獲得賠款達(dá)到洗錢目的。

　　調(diào)研還發(fā)現(xiàn)，有不法分子開始利用地下保單洗錢。即內(nèi)地居民在境內(nèi)完成保費(fèi)繳納，交給境外保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)境內(nèi)代理人，再由境外保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在境外簽發(fā)保單。地下保單多以人民幣繳費(fèi)，以外幣退?；蚶碣r，它為黑錢出境提供了便利的通道，已成為目前一種重要的洗錢工具。

　　互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)反洗錢難度大

　　業(yè)內(nèi)人士告訴記者，如果保險(xiǎn)公司在核保環(huán)節(jié)仔細(xì)確認(rèn)客戶基本信息和背景，是能夠排查出疑似洗錢行為的?！耙话阃ㄟ^保險(xiǎn)進(jìn)行洗錢的客戶有以下特點(diǎn)：客戶拒絕開展盡職調(diào)查工作，無法說清資金來源，無正當(dāng)理由而使用特別復(fù)雜的公司結(jié)構(gòu)或隱名股東等行為，投保、退保、理賠超過一定數(shù)額。”

　　不過，與傳統(tǒng)渠道業(yè)務(wù)相比，電銷、網(wǎng)銷業(yè)務(wù)承保環(huán)節(jié)洗錢風(fēng)險(xiǎn)尤為突出。一是客戶身份識別，銷售人員不與客戶面對面交易，核對客戶身份證件、留存身份證和完整登記客戶身份信息等工作的開展存在較大難度。二是保費(fèi)支付環(huán)節(jié)，因保險(xiǎn)公司無法獲取銀行開戶信息，對投保人使用第三人賬號支付的情況難以辨認(rèn)。

　　針對上述問題，有監(jiān)管人士建議，保險(xiǎn)公司在進(jìn)行新渠道業(yè)務(wù)洗錢風(fēng)險(xiǎn)的評估時(shí)，應(yīng)當(dāng)關(guān)注投保人投保頻率、退保頻率、多個電銷客戶使用同一手機(jī)號、或多個網(wǎng)銷客戶使用同一IP地址交易等情況，用以識別洗錢風(fēng)險(xiǎn)?！袄?，有的保險(xiǎn)公司對除旅行和意外險(xiǎn)以外的所有個險(xiǎn)新單的投保人，通過全國公民身份信息查詢中心在線驗(yàn)證其身份信息。”

　　保險(xiǎn)洗錢手段的日趨多樣化給防范保險(xiǎn)洗錢帶來了一定難度，亟需出臺符合保險(xiǎn)業(yè)實(shí)際的反洗錢執(zhí)行標(biāo)準(zhǔn)。記者從權(quán)威渠道獲悉，在央行頒布實(shí)施的《金融機(jī)構(gòu)洗錢和恐怖融資風(fēng)險(xiǎn)評估及客戶分類管理指引》基礎(chǔ)之上，保監(jiān)會將根據(jù)保險(xiǎn)業(yè)實(shí)際經(jīng)營情況，出臺保險(xiǎn)行業(yè)反洗錢操作指引。伴隨指引的制定，監(jiān)管排查與險(xiǎn)企自查將成為未來保險(xiǎn)業(yè)反洗錢工作的常態(tài)。

來源：上海證券報(bào)

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