條碼互掃推進(jìn)超預(yù)期 支付生態(tài)開放提速

　　支付領(lǐng)域互聯(lián)互通加速推進(jìn)。最新消息顯示，支付寶與中國銀聯(lián)在全國范圍實(shí)現(xiàn)收款碼掃碼互認(rèn)。支付寶還與中國銀聯(lián)推動(dòng)完成了多家銀行和第三方支付機(jī)構(gòu)的開放合作。微信支付團(tuán)隊(duì)也已與銀聯(lián)云閃付以及多家銀行機(jī)構(gòu)開展互聯(lián)互通合作。

　　業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，打破壁壘、支付領(lǐng)域互聯(lián)互通是大勢所趨，不過，由于頭部企業(yè)長期培養(yǎng)的市場優(yōu)勢以及掌握生態(tài)閉環(huán)的主觀意愿，移動(dòng)支付互聯(lián)互通雖然在技術(shù)上比較容易實(shí)現(xiàn)，但短期并不能對現(xiàn)有格局產(chǎn)生顛覆式影響。但從長遠(yuǎn)來看，支付領(lǐng)域利潤分配模式乃至盈利模式都會產(chǎn)生深刻改變，各類支付主體要做好支付體驗(yàn)，深耕用戶精細(xì)化運(yùn)營。

　　監(jiān)管強(qiáng)力助推互聯(lián)互通加速推進(jìn)

　　12月2日支付寶發(fā)布消息稱，在開放共享和安全有序的原則下，支付寶與中國銀聯(lián)攜手加速推進(jìn)互聯(lián)互通。據(jù)支付寶介紹，支付寶與中國銀聯(lián)在2020年開始基于條碼互聯(lián)互通業(yè)務(wù)展開密切溝通和探索，并陸續(xù)在北京、天津、廣州、深圳、成都、重慶、西安等多個(gè)城市實(shí)現(xiàn)收款碼掃碼互認(rèn)。目前，支付寶與中國銀聯(lián)在全國范圍實(shí)現(xiàn)收款碼掃碼互認(rèn)。

　　這一進(jìn)展快于市場預(yù)期。今年10月，支付寶發(fā)布《支付寶與中國銀聯(lián)互聯(lián)互通工作進(jìn)展》稱，“計(jì)劃明年3月份覆蓋全國所有城市”。博通咨詢金融行業(yè)資深分析師王蓬博表示，相較于原定計(jì)劃提前了整整四個(gè)月，支付寶對互聯(lián)互通的積極可見一斑。

　　與此同時(shí)，支付寶與中國銀聯(lián)推動(dòng)完成了工行、建行、中行、交行、招行、中信、廣發(fā)銀行、Mi Pay等28家銀行和機(jī)構(gòu)的開放合作，用戶可以通過各銀行、云閃付及其他機(jī)構(gòu)的App掃描支付寶收款碼實(shí)現(xiàn)支付。王蓬博表示，此次互聯(lián)互通的合作方不僅包括云閃付和銀行，還包括了Mi Pay、翼支付、通聯(lián) IPAY等支付機(jī)構(gòu)，這樣的嘗試已經(jīng)為以后更大范圍的互通奠定了基礎(chǔ)，技術(shù)和合規(guī)上的通路被打開。

　　除了支付寶，微信支付團(tuán)隊(duì)也介紹稱，已與15家銀行機(jī)構(gòu)開展互聯(lián)互通合作，具體包括銀聯(lián)云閃付、工商銀行、中國銀行、建設(shè)銀行、交通銀行、中信銀行、民生銀行、平安銀行、廣發(fā)銀行、光大銀行、寧波銀行、江蘇銀行、杭州銀行、西安銀行、福建農(nóng)信。

　　業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，移動(dòng)支付互聯(lián)互通的“超預(yù)期”背后有政府監(jiān)管的因素。中國政法大學(xué)法治與可持續(xù)發(fā)展研究中心副主任車寧表示，從《金融科技發(fā)展規(guī)劃（2019-2021年）》等政策文件制定，到清算機(jī)構(gòu)等公共基礎(chǔ)設(shè)施的設(shè)立完善，再到互聯(lián)互通具體措施的貫徹執(zhí)行，各方多策并舉持續(xù)推進(jìn)支付互聯(lián)互通。而隨著法律政策的規(guī)則完善及執(zhí)法力度持續(xù)增強(qiáng)，企業(yè)也更主動(dòng)配合推進(jìn)互聯(lián)互通。

　　優(yōu)化客戶體驗(yàn)　由“異化”向“常態(tài)”回歸

　　打破壁壘、支付領(lǐng)域互聯(lián)互通是大勢所趨。車寧表示，隨著生態(tài)場景和業(yè)務(wù)規(guī)模的高速成長，移動(dòng)支付已成為互聯(lián)網(wǎng)乃至整個(gè)經(jīng)濟(jì)生活正常運(yùn)行的重要基礎(chǔ)設(shè)施，正是從這個(gè)定位出發(fā)，不管是提升經(jīng)濟(jì)發(fā)展活力、優(yōu)化客戶使用體驗(yàn)和消費(fèi)意愿，抑或打造良好營商環(huán)境、維護(hù)中小微企業(yè)健康成長等，客觀上都需要移動(dòng)支付特別是條碼支付的互聯(lián)互通。也就是說，“互聯(lián)互通”本身就是經(jīng)濟(jì)發(fā)展的內(nèi)在需要，是“異化”向“常態(tài)”的回歸。

　　支付領(lǐng)域互聯(lián)互通模式是多樣的。實(shí)際上，除了條碼支付互聯(lián)互通，支付機(jī)構(gòu)之間更廣義的生態(tài)之間的互通和開放也在逐步推進(jìn)。

　　比如，支付寶已經(jīng)逐步開放線上交易場景。目前淘寶85%商鋪已經(jīng)支持消費(fèi)者通過云閃付付款。安裝云閃付App的用戶，在淘寶購物提交訂單后，即可在支付寶收銀臺直接選擇“云閃付”支付。

　　再如，云閃付App全面支持Q幣、QQ音樂和騰訊視頻的充值服務(wù)；微信支付在小程序場景內(nèi)自助開通云閃付功能，微信支付商戶可通過微信支付商戶平臺開通“云閃付付款到商家”功能；微信支付支持用戶通過云閃付付款至已開通的商戶。

　　車寧表示，支付的互聯(lián)互通將會帶來整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)生態(tài)的互聯(lián)互通，現(xiàn)有的以巨頭為核心“畫地為牢”的市場格局將會逐步打破，頭部企業(yè)將更注重發(fā)展硬核科技、深耕產(chǎn)業(yè)生態(tài)，中小微企業(yè)更有發(fā)展的主動(dòng)性和積極性，消費(fèi)者也會得到更高質(zhì)量的消費(fèi)體驗(yàn)。

　　格局逐漸生變利潤分配等仍待厘清

　　支付領(lǐng)域互聯(lián)互通已經(jīng)取得重大進(jìn)展。不過，距離真正的“一碼掃天下”還有一段距離。

　　例如，就銀行App掃支付寶條碼而言，目前僅支持在支付寶側(cè)已開通商家服務(wù)收錢碼的商家進(jìn)行支付，暫不支持個(gè)人收款碼。同時(shí)，支付寶仍不能掃其他銀行機(jī)構(gòu)的收款碼實(shí)現(xiàn)支付。

　　另外，微信支付和支付寶之間的壁壘目前還沒有被打破，雙方之間暫未實(shí)現(xiàn)線下條碼的互認(rèn)互掃。

　　王蓬博表示，微信支付和支付寶要實(shí)現(xiàn)互聯(lián)互通，還有數(shù)據(jù)歸屬、信息安全性、接口互通后的清算流程等問題需要厘清。“最關(guān)鍵的是相互掃之后，兩家如何分配利潤等問題。”他說。

　　車寧認(rèn)為，由于頭部企業(yè)長期培養(yǎng)的市場優(yōu)勢以及掌握生態(tài)閉環(huán)的主觀意愿，移動(dòng)支付互聯(lián)互通雖然在技術(shù)上比較容易實(shí)現(xiàn)，但短期并不能對現(xiàn)有格局產(chǎn)生顛覆式影響。從長遠(yuǎn)來看，移動(dòng)支付的市場競爭焦點(diǎn)、利潤分配模式乃至盈利模式都會產(chǎn)生深刻改變。

　　王蓬博表示，隨著互聯(lián)互通的逐漸推進(jìn)，不同場景和渠道之間的壁壘被逐漸打破，支付機(jī)構(gòu)在未來也可以將越來越多的流量場景、渠道和服務(wù)商納入到自己的生態(tài)體系當(dāng)中，從而進(jìn)一步完善自己的經(jīng)營生態(tài)，擴(kuò)大用戶池。提升自己服務(wù)商戶和消費(fèi)者的能力，將逐漸成為支付機(jī)構(gòu)能否實(shí)現(xiàn)自身業(yè)務(wù)進(jìn)一步突破的關(guān)鍵要素。

　　“巨頭自有生態(tài)圈內(nèi)的用戶將基于自身偏好擁有更多支付選擇權(quán)，進(jìn)而倒逼各類支付主體做好支付體驗(yàn)、深耕用戶精細(xì)化運(yùn)營?！币子^高級分析師蘇筱芮表示。（記者 張莫 汪子旭）

　　轉(zhuǎn)自：經(jīng)濟(jì)參考報(bào)

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