自5月1日《非銀行支付機構(gòu)監(jiān)督管理條例》(簡稱《條例》或“支付新規(guī)”)正式施行以來,行業(yè)的競爭格局正在發(fā)生變化。業(yè)內(nèi)專家表示,在支付新規(guī)下,存量支付機構(gòu)需要健全及完善支付相關(guān)內(nèi)控制度,回歸支付本源業(yè)務(wù),在打造優(yōu)質(zhì)綜合服務(wù)、增強科技創(chuàng)新能力等方面不斷提升服務(wù)實體經(jīng)濟的能力水平。
多家第三方支付機構(gòu)更名
6月14日,央行官網(wǎng)更新了“非銀行支付機構(gòu)重大事項變更許可信息公示(截至2024年6月)”。該公示信息顯示,同意銀聯(lián)商務(wù)股份有限公司變更公司名稱為“銀聯(lián)商務(wù)支付股份有限公司”,同意浙江航天電子信息產(chǎn)業(yè)有限公司變更公司名稱為“浙江信航支付有限公司”,同意四川商通實業(yè)有限公司變更公司名稱為“四川商通支付科技有限公司”,同意武漢合眾易寶科技有限公司變更公司名稱為“抖音支付科技有限公司”,同意天津城市一卡通有限公司變更公司名稱為“天津城市一卡通支付有限公司”。
而在此前的5月末,央行就已經(jīng)集中批準了31家持牌支付機構(gòu)的名稱變更申請。其中,重慶市錢寶科技服務(wù)有限公司變更為“重慶鯤鵬支付服務(wù)有限公司”,樂刷科技有限公司更名為“樂刷支付科技有限公司”,聯(lián)動優(yōu)勢電子商務(wù)有限公司更名為“聯(lián)動優(yōu)勢支付有限公司”。
經(jīng)濟學(xué)者、工信部信息通信經(jīng)濟專家委員會委員盤和林向記者表示,上述公司更名原因很多,但主要是因為合規(guī)要求,根據(jù)5月1日施行的支付新規(guī),非銀支付機構(gòu)名稱應(yīng)該標明“支付”字樣,提高業(yè)務(wù)透明性和明確性,很多支付機構(gòu)此前屬于“先照后證”,所以成立的時候公司名稱沒有支付字樣。他認為,更名讓支付行業(yè)名稱更加規(guī)范,也讓消費者一目了然。未來行業(yè)內(nèi)更名情況還會更加普遍。
2023年12月,《非銀行支付機構(gòu)監(jiān)督管理條例》正式落地,并自2024年5月1日開始施行。《條例》中提出多項細化要求,其中第六條規(guī)定,非銀行支付機構(gòu)的名稱中應(yīng)當標明“支付”字樣。未經(jīng)依法批準,任何單位和個人不得從事或者變相從事支付業(yè)務(wù),不得在單位名稱和經(jīng)營范圍中使用“支付”字樣,法律、行政法規(guī)和國家另有規(guī)定的除外。
記者綜合梳理央行官網(wǎng)披露的信息發(fā)現(xiàn),包括最新更名的機構(gòu)在內(nèi),當前市場上的179家支付機構(gòu)中,已有132家名稱中包含了“支付”字樣。
素喜智研高級研究員蘇筱芮在接受《經(jīng)濟參考報》記者采訪時也表示,支付機構(gòu)密集更名主要是為了響應(yīng)監(jiān)管要求,提升辨識度的同時增強了合規(guī)性,預(yù)計后續(xù)將有更多支付機構(gòu)采取同類舉措。
上半年罰單超億元
隨著支付新規(guī)的推進,第三方支付市場的監(jiān)管也在不斷趨嚴。據(jù)Wind數(shù)據(jù)統(tǒng)計,截至6月30日,今年以來央行針對第三方支付領(lǐng)域共計開出24張罰單,機構(gòu)合計被罰沒金額超過1.18億元。其中,銀盛支付服務(wù)股份有限公司(簡稱“銀盛支付”)今年兩次被罰。
在罰沒金額方面,2024年上半年支付機構(gòu)的罰沒金額最低為1萬元,最高則超過4460萬元。其中,浙江航天電子信息產(chǎn)業(yè)有限公司的罰沒金額最高,由于違反機構(gòu)管理規(guī)定、違反商戶管理規(guī)定等8項業(yè)務(wù)違規(guī),今年5月末,該公司共計被央行罰沒4463.12萬元,在上半年總罰單金額中占比接近四成。另外,重慶市錢寶科技服務(wù)有限公司被罰沒金額超過800萬元,該公司違規(guī)事宜涉及備付金管理、侵害消費者權(quán)益等,甚至還“在接受檢查過程中提供虛假資料”,公司合計罰沒金額達837.1萬元。
銀盛支付今年上半年兩次收到罰單。2024年1月,銀盛支付服務(wù)貴州分公司由于未嚴格落實特約商戶收單銀行結(jié)算賬戶管理規(guī)定、向不符合條件的特約商戶提供“T+0”資金結(jié)算服務(wù),遭人民銀行罰沒116.6萬元。另因未在特約商戶信息管理系統(tǒng)中準確記錄特約商戶、未有效落實特約商戶巡檢責任,銀盛支付內(nèi)蒙古分公司于5月被罰沒13.7萬元。
“與2023年上半年相比,2024年上半年罰單數(shù)量和罰沒金額均有大幅增長?!庇虚L期研究支付行業(yè)的業(yè)內(nèi)人士表示,在第三方支付領(lǐng)域,2023年同期央行共計發(fā)布12張罰單,合計罰沒金額約為2152萬元。此外,2023年支付領(lǐng)域的大額罰單集中在下半年出現(xiàn),上半年并未出現(xiàn)千萬元級別罰單。
蘇筱芮表示,今年來支付行業(yè)的處罰主要具有以下特征:一是處罰頻次增加,伴隨著監(jiān)管頂層制度的日益完善和監(jiān)管科技水平的精進,違規(guī)機構(gòu)的“小動作”已難以藏身,發(fā)現(xiàn)一起、查處一起;二是罰沒金額屢破新高,對于違規(guī)情形惡劣、違規(guī)次數(shù)較多的“累犯”型機構(gòu),監(jiān)管通過重罰表明其根治亂象的決心。“罰單將對支付機構(gòu)形成有力震懾,推動其從源頭重視跟搭建合規(guī)體系?!碧K筱芮稱。
支付行業(yè)加速整合
今年以來,支付牌照合并注銷也在持續(xù)進行中。
6月14日央行更新的“非銀行支付機構(gòu)重大事項變更”信息顯示,央行同意北京理房通支付科技有限公司(簡稱“理房通”)合并北京數(shù)字王府井科技有限公司(簡稱“王府井科技”)。合并后,理房通支付《支付業(yè)務(wù)許可證》業(yè)務(wù)類型增加銀行卡收單(北京市)、預(yù)付卡受理(北京市),王府井科技終止支付業(yè)務(wù)并注銷《支付業(yè)務(wù)許可證》。
5月底,平安集團旗下兩家支付公司合并,平安付電子支付合并平安付科技,平安付業(yè)務(wù)類型增加預(yù)付卡發(fā)行與受理(全國),平安付科技終止支付業(yè)務(wù)并注銷《支付業(yè)務(wù)許可證》。
事實上,近年來我國第三方支付牌照正加速洗牌、整合。央行披露的數(shù)據(jù)顯示,自2011年簽發(fā)首批第三方支付牌照算起,截至記者發(fā)稿,已累計注銷92張支付牌照,已獲許可的支付機構(gòu)已不足180家。
在業(yè)內(nèi)專家看來,隨著央行持續(xù)優(yōu)化支付市場供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革,沒有具體業(yè)務(wù)和出現(xiàn)重大違規(guī)的支付機構(gòu)將會加速清退,支付牌照的數(shù)量還會進一步減少。
蘇筱芮認為,在支付新規(guī)下,未來存量支付機構(gòu)首先需要健全及完善支付相關(guān)的內(nèi)控制度,將具體的支付業(yè)務(wù)責任落實到人;其次需要對標支付新規(guī)并梳理近年來的罰單情況,深入合規(guī)短板區(qū)域及時查漏補缺;最后,還需要回歸支付本源業(yè)務(wù),在打造優(yōu)質(zhì)綜合服務(wù)、增強科技創(chuàng)新能力等方面不斷提升服務(wù)實體經(jīng)濟的能力水平。
“對于支付機構(gòu),支付新規(guī)對其內(nèi)控和風控提出了新的要求,尤其是在反洗錢反欺詐上,機構(gòu)需要給出相應(yīng)機制來防風險。對于監(jiān)管層,則主要是提高監(jiān)管的精準度,通過大數(shù)據(jù)技術(shù)來實現(xiàn)精細化精準化監(jiān)管。對于行業(yè)協(xié)會,主要是制定自律規(guī)則,引導(dǎo)企業(yè)注意合規(guī)環(huán)境變化,適應(yīng)新環(huán)境。對于個人,應(yīng)該了解自己的權(quán)益,并積極維護自己的權(quán)益?!北P和林認為,無論支付機構(gòu),還是監(jiān)管機構(gòu),都需注意將數(shù)字技術(shù)融合到風控和監(jiān)管當中,金融科技是解決很多現(xiàn)實問題和矛盾的核心手段。(記者 鐘源)
轉(zhuǎn)自:經(jīng)濟參考報
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