汽車金融前景看好，市場潛力待挖掘

近日獲悉，天津長城濱銀汽車金融有限公司獲得中國銀監(jiān)會批準籌建。按照批準文件的要求，該金融公司將在批準籌建后6個月內向中國銀監(jiān)會報送開業(yè)申請。這意味著長城汽車也開始涉足汽車金融領域。

　　新華信國際信息咨詢（北京）有限公司聯(lián)合總裁兼首席執(zhí)行官林雷表示，新華信此前的一份調查顯示，84.6%的被調查者表示可以接受貸款購車的方式。目前，國內消費者貸款購車的比例尚不足20%，汽車金融的概念逐漸被大眾熟知并接受。在國內車市低速增長的背景下，汽車金融將成為汽車企業(yè)促進銷量增長、增強盈利能力的重要手段。

　　汽車企業(yè)紛紛涉足汽車金融

　　知名汽車評論員賈新光表示，汽車工業(yè)的發(fā)展離不開汽車金融業(yè)的支持，發(fā)展汽車金融服務業(yè)是汽車產業(yè)發(fā)展的重要一環(huán)。

　　汽車金融有廣義和狹義之分。廣義汽車金融主要指圍繞汽車生產、供應、銷售、消費和售后五大環(huán)節(jié)展開的綜合性的金融支持服務，包括資金籌集、信貸運用、抵押貼現、證券發(fā)行和交易以及相關保險和投資活動等。狹義的汽車金融重點指圍繞汽車的個人消費信貸或者其他汽車消費信用而發(fā)生的、靠汽車抵押或者個人信用而獲得金融支持，是以個人汽車消費信貸為主要內容的資金或者經濟活動。目前，國內汽車企業(yè)主要涉足的是狹義的汽車金融業(yè)務，即以為消費者購車提供貸款為主。

　　專家介紹，與辦理商業(yè)銀行的車貸相比，汽車金融公司的貸款優(yōu)勢在于不需要擔?；虻盅海矝]有戶口限制，只要有固定職業(yè)和居所、穩(wěn)定的收入及還款能力、良好的個人信用即可申請辦理。同時，首付比例低、貸款時間長，給了消費者更多的選擇空間。

　　資料顯示，自去年以來，已有多家汽車企業(yè)涉足汽車金融領域。

　　2012年4月，福田汽車投資2億元設立全資子公司中車信融融資租賃有限公司，正式進軍汽車金融業(yè)務；2012年7月，廣汽集團對旗下3家金融子公司增資擴股；2012年8月初， 梅賽德斯—奔馳在中國的金融租賃企業(yè)——梅賽德斯—奔馳汽車租賃有限公司正式成立，該企業(yè)提供的融資租賃服務將使消費者擁有更加靈活的融資選擇，可將保險、購置稅等前期成本進行打包融資，從而使消費者能以最為經濟的成本融資租賃車輛；2012年8月底，汽車經銷商龐大集團與中國銀行簽署框架協(xié)議，開展以車輛租賃為基礎的消費貸款業(yè)務，并將其延伸至乘用車領域；2012年9月底，注冊資本5億元的北京現代汽車金融有限公司正式成立。

　　2013年4月下旬，江淮汽車與西班牙桑坦德銀行共同出資組建的瑞福德汽車金融有限公司正式開業(yè)，涵蓋包括終端客戶購車貸款、汽車經銷商采購車輛貸款和營運設備貸款等一系列與汽車融資相關的業(yè)務。

　　全國乘用車市場信息聯(lián)席會副秘書長崔東樹表示，在商業(yè)銀行貸款審批放緩的情況下，汽車消費者更愿意選擇汽車金融公司辦理貸款。相比商業(yè)銀行，雖然汽車金融公司的利率高一些，但汽車企業(yè)可以提供包括貸款利息補貼在內的多種購車優(yōu)惠方案，以吸引消費者。

　　汽車金融不可或缺

　　據介紹，在西方成熟汽車市場，汽車金融公司已占據汽車貸款市場80%份額，成為汽車消費貸款的主要提供者。除汽車消費信貸外，國外汽車金融公司還將金融服務延伸到汽車售前、售中和售后的整個消費過程，為消費者提供包括購車儲蓄、汽車消費保險、擔保、汽車應收賬款證券化等金融服務。同時，汽車金融服務機構還會提出全套的汽車維護保養(yǎng)方案，以幫助客戶得到價格優(yōu)惠的維修服務，而且維修費用還可以設計在分期付款中。

　　崔東樹表示，與銀行等其他金融機構相比，專業(yè)的汽車金融公司無論在汽車批發(fā)還是零售業(yè)務方面都擁有無可比擬的巨大優(yōu)勢。在零售領域，雖然汽車金融公司利率略高于銀行高出20%左右，但是由于汽車金融公司不需要第三方擔保，因此可為消費者減免一筆服務費，總體而言其利率并不高。此外，通過汽車金融公司辦理車貸業(yè)務手續(xù)更方便，時間也更短。在批發(fā)領域，汽車金融公司可以憑借與經銷商的特殊授權關系，為其提供資金服務，減緩了經銷商的資金壓力。

　　據了解，汽車金融是國際上汽車產業(yè)鏈中利潤率最高的環(huán)節(jié)，汽車金融公司為整車企業(yè)貢獻的利潤率高達30%-50%，而汽車金融業(yè)務所帶來的利潤占到全球汽車行業(yè)利潤的24%左右。

　　專家表示，在發(fā)達國家，汽車金融公司是現代汽車銷售體系中不可缺少的重要成員，其依托整車企業(yè)，服務于企業(yè)的市場開拓，帶動汽車消費需求的增長和整車企業(yè)生產資金的盡快回籠，使企業(yè)的再生產能夠在較為寬松的市場需求環(huán)境中順利進行。與此同時，汽車消費信貸因其專業(yè)性強、風險構成復雜，其風險和成本一般高于普通的財險項目，因此在國外汽車消費信貸主要由專業(yè)化的汽車金融公司提供。

　　國內市場潛力巨大

　　賈新光認為，在汽車信貸發(fā)達的美國，貸款購車比例超過80%；在歐洲，貸款滲透率超過50%；而國內這一比例尚不足20%，仍有巨大的發(fā)展空間。在當前國內勞動力成本不斷攀升的環(huán)境下，成立汽車金融公司是傳統(tǒng)的汽車制造企業(yè)向高端金融服務領域邁進，變單一發(fā)展方式為全價值鏈復合發(fā)展的必由之路。

　　據了解，在我國，汽車金融出現在上世紀90年代，最初是由汽車制造商向用戶提供汽車消費分期付款。1998年9月，中國人民銀行發(fā)布《汽車消費貸款管理辦法》等政策，使這一時期的汽車消費信貸實現平均200%的井噴式增長。受汽車降價、征信體系不健全等影響，從2003年下半年開始，汽車消費信貸發(fā)展步入調整階段。從2008年1月，《汽車金融公司管理辦法》實施對我國汽車金融公司的準入條件、業(yè)務范圍和風險管理等做出較大修改和調整，增加了汽車融資租賃業(yè)務，從而形成汽車金融公司的三大核心業(yè)務——零售貸款、批發(fā)貸款和融資租賃，并允許汽車金融公司發(fā)行金融債券，進入同業(yè)拆借市場。

　　專家表示，作為全球最大的汽車市場，我國應加快發(fā)展汽車金融業(yè)務。但由于種種因素制約，國內汽車金融市場目前仍處于探索發(fā)展狀態(tài)。首先，在業(yè)務范圍上，不允許汽車金融公司開設分支機構，這就意味著汽車金融公司不能向注冊地之外的地區(qū)開展業(yè)務；其次，在貸款對象，服務對象只限于汽車的自然人購買者和經銷商；第三，在服務種類方面，僅限于一次購買的貸款，而并未能貫穿汽車整個使用流程。

　　專家表示，中國汽車金融業(yè)健康發(fā)展需要建立以汽車金融公司為主體的汽車金融市場，建立完善的個人信用體系，加強消費者權益保護方面的立法，完善法律制度，同時借鑒發(fā)達國家的經驗和教訓。（本報記者 于大勇報道）

來源：中國高新技術產業(yè)導報

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