互金風險頻發(fā)銀行卻步 資金存管僅2%落地

　　盡管互金平臺資金必須由銀行進行存管已經成為行業(yè)共識，但在實際運營過程中卻并不是一帆風順。數(shù)據(jù)顯示，目前真正與銀行完成資金存管系統(tǒng)對接的P2P平臺共48家，僅占網貸行業(yè)正常運營平臺數(shù)量的2.04%。

　　對此，業(yè)內人士對《中國經營報》記者表示，由于互聯(lián)網金融監(jiān)管尚未正式落地，且行業(yè)風險頻發(fā)，因而導致銀行資金存管門檻較高，將不少平臺拒之門外。此外，洽談和系統(tǒng)對接等致使時間成本較高，也成為銀行資金存管的一大障礙。

　　資金銀行存管落地難

　　自去年開始，在監(jiān)管層陸續(xù)出臺的互聯(lián)網金融指導意見和征求意見稿中，均要求網貸平臺選擇符合條件的銀行作為資金存管機構，12月28日發(fā)布的征求意見稿更是給出18個月整改期。

　　然而，在監(jiān)管層多次強調需要由銀行介入第三方資金存管的背景下，真正與銀行進行合作的互金企業(yè)卻寥寥無幾。

　　據(jù)盈燦咨詢不完全統(tǒng)計，截至2016年7月10日，已有中信銀行、民生銀行、江西銀行、徽商銀行、江蘇銀行、恒豐銀行和華興銀行等34家銀行布局P2P網貸平臺資金存管業(yè)務，并共有149家正常運營平臺宣布與銀行簽訂資金存管協(xié)議，約占網貸行業(yè)正常運營平臺總數(shù)量的6.34%，而真正與銀行完成資金存管系統(tǒng)對接平臺只有48家，僅占網貸行業(yè)正常運營平臺數(shù)量的2.04%。

　　而宣布與銀行簽訂資金存管協(xié)議的149家平臺中，注冊資本基本都在1000萬元以上，其中，有69家平臺的背景為國資系、上市系、銀行系或風投系。可以看出，銀行對平臺的注冊資本和背景都有較高要求。

　　談及互金平臺銀行資金存管落地難的問題，資深業(yè)內人士張朝陽表示，由于互聯(lián)網金融監(jiān)管尚未正式落地，且行業(yè)風險頻發(fā)，因而導致銀行資金存管門檻較高，將不少平臺拒之門外。此外，洽談和系統(tǒng)對接等致使時間成本較高，也成為銀行資金存管的一大障礙。

　　實際上，在監(jiān)管層未要求銀行介入第三方資金存管前，業(yè)內為規(guī)避自融、資金池等問題，紛紛選擇與第三方支付公司進行合作。不過，該模式只是為互金平臺在第三方支付機構上設立一個資金賬戶，投資者直接將資金打入該賬戶，并不能對資金起到真正的監(jiān)管作用。

　　對此，永利寶CEO余剛對記者表示，如果單從用戶的體驗和使用便捷程度來說，肯定選擇第三方支付機構進行資金托管比較好。不過，從安全性方面考慮，銀行資金存管要優(yōu)于第三方支付，也可以避免出現(xiàn)第三方支付機構侵占、挪用客戶資金的風險。同時，從目前出臺的一系列政策來看，由銀行進行資金存管也是必然趨勢。

　　聯(lián)合存管模式備受青睞

　　目前，銀行與網貸平臺進行資金存管合作有三種模式，分別是銀行直連、直接存管和聯(lián)合存管。

　　“銀行+第三方支付公司”聯(lián)合存管模式，即銀行和第三方支付公司合作，推出聯(lián)合存管方案，存管行開設平臺存管賬號，負責用戶賬戶監(jiān)管和資金存管功能，第三方支付擔任技術輔佐，提供資金結算及所需的終端設備。

　　該模式中，目前以“恒豐模式”對接網貸平臺數(shù)量最多。據(jù)盈燦咨詢不完全統(tǒng)計，目前銀行中完成上線平臺數(shù)最多的是恒豐銀行，共計14家平臺上線資金存管系統(tǒng)。

　　據(jù)介紹，恒豐模式是通過第三方支付機構負責為網貸平臺用戶的充值、提現(xiàn)提供支付通道，恒豐銀行負責為網貸平臺開立存管專戶并對其用戶資金進行監(jiān)管。網貸平臺的每個借款標的均須在該行存管系統(tǒng)備案，當借款標的滿標后，系統(tǒng)會對放款對象、放款金額等要素進行自動核對，符合校驗規(guī)則后用戶投資資金才得以放款。

　　數(shù)據(jù)顯示，截至2016年5月底，與該行簽訂《備付金合作協(xié)議》的第三方支付機構已經超20家，共開立備付金專戶等對公賬戶32個。而在互金企業(yè)端，截至2016年5月底，共有近300家網貸平臺向該行提交存管業(yè)務申請。經過審核，該行與52家網貸平臺簽訂《資金存管合作協(xié)議》，開立對公賬戶61個。

　　對于聯(lián)合存管模式備受青睞的原因，開鑫貸總經理周治翰認為，銀行體系龐大，對安全性的要求更高，可能難以滿足網貸產品快速更新迭代的需求。洪自華指出，第三方支付聯(lián)合銀行的存管方式對行業(yè)發(fā)展更有利，支付公司比銀行更為積極和靈活，這種方式同時滿足銀行和支付公司各自的需求。其次，聯(lián)合存管模式也順應了互聯(lián)網金融快速發(fā)展的現(xiàn)狀。

　　值得一提的是，在去年指導意見提出由銀行進行資金存管后不久，民生銀行曾宣布與近十家網貸平臺簽訂資金托管戰(zhàn)略合作協(xié)議。彼時，這一業(yè)內動態(tài)亦被認為是網貸平臺資金存管將加速進入銀行存管時代。

　　然而，目前真正實現(xiàn)與民生銀行進行系統(tǒng)對接的平臺僅3家。對此，民生銀行行長助理林云山在今年5月的銀行業(yè)例行新聞發(fā)布會上表示，目前，民生銀行托管部在P2P資金存管方面的技術能力是沒有問題的，但是民生銀行在做該業(yè)務的時候比較慎重，資金存管系統(tǒng)主要包括平臺的賬戶管理，資金的存管以及資金結算。民生資金存管系統(tǒng)可以實現(xiàn)平臺的資金分賬管理，從而確保投資者的投資資金和項目一一對應，同時一直堅持實名認證，推動該行業(yè)的發(fā)展。（本報記者 汪青）

　　轉自：中國經營報

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