隨著消費(fèi)金融公司試點(diǎn)向全國推廣,消費(fèi)金融牌照變得十分搶手,牌照之爭也隨之打響。
消費(fèi)政策的持續(xù)發(fā)力,讓中國消費(fèi)市場獲得了平穩(wěn)快速的發(fā)展。而在這種背景下,作為促進(jìn)消費(fèi)重要因素的消費(fèi)金融公司也迎來了更大發(fā)展空間,數(shù)據(jù)顯示,2016—2019年中國消費(fèi)信貸規(guī)模將維持20%左右的復(fù)合增長率,預(yù)計(jì)2019年將超過37萬億元,相較于2015年將增長1倍。業(yè)內(nèi)人士指出,消費(fèi)金融的十萬億級(jí)藍(lán)海市場正在加速打開,未來消費(fèi)金融公司將迎來爆發(fā)式增長。
消費(fèi)金融市場空間巨大
自2009年我國開展消費(fèi)金融公司試點(diǎn)以來,消費(fèi)金融市場不斷成長壯大。而一系列政策的出臺(tái),更讓消費(fèi)金融迎來新一輪發(fā)展。
今年6月10日,國務(wù)院常務(wù)會(huì)議決定,放開消費(fèi)金融的市場準(zhǔn)入,將原來16個(gè)城市開展的消費(fèi)金融公司試點(diǎn)擴(kuò)大至全國,增加消費(fèi)對(duì)經(jīng)濟(jì)的拉動(dòng)力,大力發(fā)展消費(fèi)金融。
11月11日,國務(wù)院常務(wù)會(huì)議部署以消費(fèi)升級(jí)促進(jìn)產(chǎn)業(yè)升級(jí),并再次提出發(fā)展消費(fèi)信貸,將消費(fèi)金融公司試點(diǎn)推廣至全國。
而在隨后的11月23日,國務(wù)院印發(fā)的《關(guān)于積極發(fā)揮新消費(fèi)引領(lǐng)作用加快培育形成新供給新動(dòng)力的指導(dǎo)意見》再次提出,鼓勵(lì)符合條件的市場主體成立消費(fèi)金融公司,將消費(fèi)金融公司試點(diǎn)范圍推廣至全國。
記者了解到,2009年,經(jīng)國務(wù)院同意,北京、天津、上海、成都四個(gè)城市的消費(fèi)金融公司試點(diǎn)工作正式展開。2013年,試點(diǎn)城市擴(kuò)圍,新增了12個(gè)試點(diǎn)城市。自試點(diǎn)工作開展以來,消費(fèi)金融公司功能定位日益明確、業(yè)務(wù)規(guī)??焖僭鲩L。
數(shù)據(jù)顯示,截至2015年三季度末,已開業(yè)消費(fèi)金融公司資產(chǎn)總計(jì)508億元,累計(jì)實(shí)現(xiàn)利潤12.23億元,累計(jì)服務(wù)客戶560萬余人。
共鳴科技CEO陸雨泉表示: “消費(fèi)金融市場足夠廣闊,同時(shí)受經(jīng)濟(jì)周期影響小,行業(yè)增長的潛力較大,這都是消費(fèi)金融未來獲得長足發(fā)展的重要因素。”
愛財(cái)狼CEO車馬接受《中國企業(yè)報(bào)》記者采訪時(shí)表示,在我國資金融通市場中,中小企業(yè)、個(gè)人消費(fèi)群體以及“三農(nóng)”是弱勢群體,他們有強(qiáng)烈的資金需求,并且具有萬億級(jí)的資金體量,但是都背負(fù)了一個(gè)共同的困境,就是缺少能夠從銀行獲取貸款的資質(zhì)。
“小微企業(yè)的經(jīng)營貸款、消費(fèi)金融、農(nóng)村供應(yīng)鏈金融,這三大領(lǐng)域的市場都擁有萬億級(jí)的體量?!避囻R表示。
金信網(wǎng)創(chuàng)始人、首席運(yùn)營官安丹方分析,從國家政策層面看,“刺激國內(nèi)消費(fèi)”是中國經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型的重中之重,因而消費(fèi)金融必然會(huì)是一塊巨大的藍(lán)海。
多機(jī)構(gòu)紛紛布局
政策的密集推動(dòng),讓消費(fèi)金融這一尚未被過度開發(fā)的領(lǐng)域變得炙熱起來。諸多機(jī)構(gòu)紛紛布局這一領(lǐng)域。
記者了解到,包括北銀消費(fèi)在內(nèi)的國內(nèi)首批4家消費(fèi)金融公司于2010年相繼開業(yè)。而截至目前,除老4家外,興業(yè)消費(fèi)金融公司、海爾消費(fèi)金融公司、招聯(lián)消費(fèi)金融公司、湖北消費(fèi)金融公司和蘇寧消費(fèi)金融公司也已經(jīng)獲得了消費(fèi)金融牌照。
記者在采訪中了解到,雖然消費(fèi)金融在國內(nèi)存在已久,正牌的消費(fèi)金融公司也一直在有序經(jīng)營,但效果卻并不十分理想。因而這一巨大的市場也開始吸引更多資本的進(jìn)駐。
中國互聯(lián)網(wǎng)金融青年會(huì)秘書長高震東介紹,目前開展消費(fèi)金融業(yè)務(wù)的公司將近200家,大致可以分為BAT類、銀聯(lián)類和互聯(lián)網(wǎng)金融類等。
隨著互聯(lián)網(wǎng)巨頭的進(jìn)入,以京東、阿里為代表的一些新型的互聯(lián)網(wǎng)公司以及不少互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)均紛紛布局消費(fèi)金融領(lǐng)域。其中阿里旗下的螞蟻花唄以及京東白條等已經(jīng)借助電商巨頭海量的數(shù)據(jù)做得風(fēng)生水起,百度、蘇寧等平臺(tái)均在消費(fèi)金融領(lǐng)域推出產(chǎn)品。
作為較早布局消費(fèi)金融的平臺(tái),美利金融CEO劉雁南介紹,平臺(tái)上線僅兩個(gè)月就達(dá)到注冊用戶50萬,投資金額破億,發(fā)展速度非???。
鼎信貸CEO周克宇也表示,鼎信貸之前也做一些消費(fèi)貸業(yè)務(wù),包括一些個(gè)人信貸和學(xué)生貸,今后也會(huì)逐漸加大這一業(yè)務(wù)的布局,未來將在全國拓展1萬多名網(wǎng)貸經(jīng)紀(jì)人。
不過,雖然不少互聯(lián)網(wǎng)巨頭在消費(fèi)金融領(lǐng)域頻頻創(chuàng)新,但是沒有監(jiān)管層發(fā)放的牌照,這些公司只能圍繞自身業(yè)務(wù)做經(jīng)營。而隨著消費(fèi)金融公司試點(diǎn)向全國推廣,消費(fèi)金融牌照變得十分搶手,牌照之爭也隨之打響。面對(duì)巨大的市場機(jī)會(huì),先知先覺的互聯(lián)網(wǎng)巨頭自然不甘落后,有消息透露,包括京東金融、阿里、百度、騰訊在內(nèi)的眾多機(jī)構(gòu)都紛紛開始籌備,以申請消費(fèi)金融牌照。
安丹方則表示,以后互聯(lián)金融平臺(tái)會(huì)更多參與到消費(fèi)金融的角逐中,金信網(wǎng)也不排除在未來布局消費(fèi)金融并申請相關(guān)牌照。
在巨大的市場面前,一些上市公司也表現(xiàn)積極。有消息稱,生意寶擬與杭州銀行等出資人共同設(shè)立杭銀消費(fèi)金融股份有限公司;海印股份與中國郵政儲(chǔ)蓄銀行等共同發(fā)起設(shè)立“中郵消費(fèi)金融有限公司”事宜,已獲得銀監(jiān)會(huì)批復(fù)同意。
銀行系自然不甘落后。民生銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人介紹,去年開始布局消費(fèi)金融,積累了一定優(yōu)質(zhì)客戶,今年計(jì)劃消費(fèi)貸與其他產(chǎn)品有效組合并加大布局力度。目前消費(fèi)貸的規(guī)模已經(jīng)做到了五六十億元。
而中國建設(shè)銀行內(nèi)部人士則透露,消費(fèi)金融是未來各銀行大力爭奪的市場,建行也會(huì)加大這一業(yè)務(wù)的布局。
仍面臨諸多掣肘因素
消費(fèi)金融在釋放巨大消費(fèi)潛力的同時(shí),也面臨新的挑戰(zhàn)。有業(yè)內(nèi)人士指出,做好消費(fèi)金融,最大的難點(diǎn)就在于如何有效控制貸款的風(fēng)險(xiǎn),隨著市場的不斷擴(kuò)大,這種風(fēng)險(xiǎn)也會(huì)積聚。
陸雨泉表示,消費(fèi)金融業(yè)務(wù)其實(shí)起步較早,但在近兩年才獲得快速的發(fā)展,目前很多消費(fèi)領(lǐng)域的金融服務(wù)都在進(jìn)一步滲透。但是整個(gè)行業(yè)消費(fèi)者數(shù)據(jù)積累不夠,同時(shí)目前多數(shù)消費(fèi)金融違約數(shù)據(jù)沒有計(jì)入央行征信體系,這都對(duì)消費(fèi)金融的風(fēng)控提出了挑戰(zhàn)。
高震東認(rèn)為,消費(fèi)金融發(fā)展的最大阻礙便是個(gè)人信用體系的不健全和個(gè)人信用信息的分散,而在消費(fèi)金融的鏈條上又特別容易造假。
“未來消費(fèi)金融的最主要的競爭點(diǎn)將在于大數(shù)據(jù)征信和風(fēng)險(xiǎn)控制?!避囻R表示,京東的消費(fèi)金融迅速擴(kuò)張到千萬級(jí)就是利用海量的消費(fèi)者數(shù)據(jù),多維度來構(gòu)造一個(gè)有效的風(fēng)險(xiǎn)防控模型;阿里的消費(fèi)金融迅速增長也是因?yàn)閾碛兄ヂ樾庞靡约鞍⒗锵档碾娚探灰讛?shù)據(jù)支撐其風(fēng)控模型。
安丹方也認(rèn)為,消費(fèi)金融公司的大數(shù)據(jù)風(fēng)控尚不健全。目前國內(nèi)征信尚不健全,國內(nèi)所積累的數(shù)據(jù)根本不足以支撐建立一個(gè)完善的大數(shù)據(jù)模型,無論是現(xiàn)在的P2P平臺(tái)還是電商平臺(tái),其積累的數(shù)據(jù)都不能完全反映出用戶整個(gè)的信用體系和畫像,依據(jù)目前的數(shù)據(jù)對(duì)客戶進(jìn)行信用評(píng)級(jí)和授信,想要把不良率控制在能夠承受的范圍內(nèi)并不容易。
此外,高震東還認(rèn)為,目前消費(fèi)金融結(jié)合的消費(fèi)場景不足,他認(rèn)為未來有場景化、支付及大數(shù)據(jù)征信的消費(fèi)金融公司才有立足之地。
“現(xiàn)有做消費(fèi)金融業(yè)務(wù)的公司未來90%會(huì)被淘汰,大眾消費(fèi)領(lǐng)域只有大而全的公司像BAT、銀聯(lián)系、大的電商系才有機(jī)會(huì),小的切入消費(fèi)金融業(yè)務(wù)的公司在做更細(xì)分的領(lǐng)域或做特殊的產(chǎn)品才可能有機(jī)會(huì)。”高震東表示。(本報(bào)記者 崔敏)
來源:中國企業(yè)報(bào)
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