電商系爭食農(nóng)村金融 借外力完善大數(shù)據(jù)征信

　　除翼龍貸、合拍在線等P2P網(wǎng)貸之外，阿里、京東等電商系互聯(lián)網(wǎng)金融平臺爭奪農(nóng)村金融的態(tài)勢也愈加明朗。

　　不過，這條路卻不那么好走。相對于網(wǎng)貸平臺可以利用線下業(yè)務(wù)人員甚至門店進行實地盡責(zé)調(diào)查，電商系在風(fēng)控上則更多依靠買賣雙方以線上交易紀錄為主體的大數(shù)據(jù)，而這種模式放在農(nóng)村市場的問題是，農(nóng)村居民和商戶通常沒有很多上網(wǎng)行為。

　　農(nóng)村金融藍海

　　農(nóng)村金融并不是一個新話題，互聯(lián)網(wǎng)金融的興起卻賦予了其新的機遇。

　　首先是P2P網(wǎng)貸行業(yè)，諸如翼龍貸、91金融等，早期即定位于服務(wù)三農(nóng)企業(yè)和個人，不僅有利于得到政策的支持，市場業(yè)務(wù)量也不斷突破。隨著網(wǎng)貸行業(yè)細分趨勢逐漸清晰，農(nóng)村金融更被視為一個重要的領(lǐng)域。

　　進入2015年，電商系互聯(lián)網(wǎng)平臺對農(nóng)村金融的關(guān)注也越來越明顯。

　　在農(nóng)村電商實踐的過程中，阿里的農(nóng)村金融業(yè)務(wù)如影隨形，并于5月發(fā)布一份農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融報告，可以視為阿里農(nóng)村金融的理論基礎(chǔ)。而早在3月份，京東提出的農(nóng)村電商“3F戰(zhàn)略”中，農(nóng)村金融作為農(nóng)村電商的重要支撐正式提上日程。

　　日前，京東金融正式發(fā)布農(nóng)村金融戰(zhàn)略，一是以京東農(nóng)村電商為基礎(chǔ)，從面上推動農(nóng)村經(jīng)濟觸網(wǎng)；另外通過線下涉農(nóng)機構(gòu)在業(yè)務(wù)上特別是數(shù)據(jù)上進行合作，以供應(yīng)鏈金融的形式從點上進行突破。京東農(nóng)村金融業(yè)務(wù)負責(zé)人洪潔表示，京東的目標(biāo)是做全產(chǎn)業(yè)鏈農(nóng)村金融和全產(chǎn)品鏈農(nóng)村金融，從農(nóng)資采購、農(nóng)產(chǎn)品加工到銷售等各個環(huán)節(jié)，為農(nóng)村居民提供信貸、支付、理財?shù)冉鹑诜?wù)。

　　“當(dāng)前，農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)設(shè)施已經(jīng)逐步完善，智能手機+電信網(wǎng)絡(luò)的普及培育了8億農(nóng)民的千億網(wǎng)購市場，而農(nóng)村金融服務(wù)市場約有萬億的市場前景。在這樣的情況下，開發(fā)農(nóng)村市場、做農(nóng)村金融的客觀條件已經(jīng)成熟?！庇谢ヂ?lián)網(wǎng)金融專家表示。

　　脫胎農(nóng)村電商

　　與互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展路線類似，電商切入農(nóng)村金融同樣緣于平臺上涉農(nóng)賣家的金融需求。

　　李志高是四川省仁壽縣福仁緣食品開發(fā)有限公司的董事長，該公司主營當(dāng)?shù)靥禺a(chǎn)枇杷的深加工和銷售。過去，他常常頭痛枇杷汁賣不出去。自從和電商展開合作后，銷售問題趨于緩解，新的問題是，缺乏流動性資金，無法生產(chǎn)出更多的枇杷汁怎么辦？

　　正是在這種背景下，以阿里京東為代表的電商農(nóng)村金融開始逐漸發(fā)力，并成為其電商戰(zhàn)略的重要組成部分，業(yè)務(wù)開展也主要依托于各自電商平臺，包括各自的縣級服務(wù)中心和更基層的服務(wù)店。

　　8月底，中國郵政旗下的中郵資本正式完成戰(zhàn)略入股阿里旗下的螞蟻金服，位列螞蟻金服所有戰(zhàn)略投資者的第二位。阿里與在農(nóng)村擁有網(wǎng)點優(yōu)勢的郵政合作，矛頭依然指向了農(nóng)村市場。隨著實踐的進行，電商對農(nóng)村金融的定位也在轉(zhuǎn)變，不僅著眼于服務(wù)農(nóng)村電商，更將目標(biāo)放在了整個農(nóng)村經(jīng)濟層面。

　　前述互聯(lián)網(wǎng)金融專家還表示，一方面是鑒于復(fù)雜的農(nóng)村環(huán)境，觸達渠道尚不完善，很多互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)想做好農(nóng)村金融心有余而力不足；另一方面則是很少有企業(yè)將農(nóng)村金融當(dāng)做一個重點戰(zhàn)略看待，推進速度自然較慢。

　　聯(lián)合涉農(nóng)機構(gòu)

　　不過，農(nóng)村金融長期發(fā)展緩慢還有另一個深層次原因，即是征信缺失，電商如何解決這個問題同樣事關(guān)成敗。

　　如果農(nóng)村金融隨著農(nóng)村電商業(yè)務(wù)，借助農(nóng)村電商的渠道和數(shù)據(jù)步步為營，雖然發(fā)展速度受限，卻可以確保風(fēng)險可控。但現(xiàn)在，電商卻將農(nóng)村金融的目標(biāo)擴展到整個農(nóng)村經(jīng)濟，大數(shù)據(jù)不足帶來的征信風(fēng)險很可能進一步增加。

　　針對這種局面，電商系在發(fā)展農(nóng)村電商、推動農(nóng)村經(jīng)濟觸網(wǎng)的同時，還在積極聯(lián)合第三方涉農(nóng)機構(gòu)，借助后者的沉淀數(shù)據(jù)彌補農(nóng)戶征信數(shù)據(jù)不足的短板。記者在采訪中了解到，目前他們采取的做法是，聯(lián)合第三方涉農(nóng)機構(gòu)，特別是在產(chǎn)業(yè)鏈中居于主導(dǎo)地位的核心企業(yè)，利用后者沉淀的農(nóng)戶交易數(shù)據(jù)進行征信。

　　在新近上線的幾款農(nóng)村信貸產(chǎn)品中，“先鋒京農(nóng)貸”就具有一定的代表性。具體操作流程是，京東金融從杜邦先鋒種子公司獲得農(nóng)戶購買種子的數(shù)據(jù)信息，通過分析，給予有貸款需求的農(nóng)戶一定的授信額度，讓其通過貸款的方式先把種子買到手進行生產(chǎn)，等農(nóng)產(chǎn)品賣出回籠資金后再貸款。

　　不僅僅是大數(shù)據(jù)的來源，杜邦先鋒與農(nóng)資經(jīng)銷商分別作為農(nóng)戶農(nóng)資信貸的二級擔(dān)保和一級擔(dān)保，以便分散信貸風(fēng)險。

　　杜邦先鋒不是個案，據(jù)了解，京東正在打造的農(nóng)村金融開放生態(tài)中，還包括大型的農(nóng)產(chǎn)品渠道銷售商、縣域電商龍頭企業(yè)、農(nóng)資生產(chǎn)企業(yè)的領(lǐng)軍者、國際金融機構(gòu)等相關(guān)平臺，如永輝超市、金正大、買賣寶、世界銀行等。

　　至于這些合作伙伴在上下游交易環(huán)節(jié)上的信息化和數(shù)據(jù)水平如何、可利用的程度有多大，還需要時間的檢驗。（本報記者郭奎濤）

來源：中國企業(yè)報

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