存款保險制度細則或上半年出臺 最多可保50萬

　　今年政府工作報告有關金融改革的另一個熱點是建存款保險制度，金融界人士普遍認為，允許銀行破產(chǎn)，是中國金融體系最大的改革，也是利率市場化最重要的腳步之一。

　　多位業(yè)內(nèi)人士預計，存款保險制度已是“箭在弦上”，制度細則很有可能上半年就出臺，但考慮到要征求意見和儲戶心理預期的建設，正式執(zhí)行可能最快要到2015年。

　　進展

　　條件已成熟最快上半年出臺

　　作為利率市場化的重要一步，存款保險制度的出臺從去年開始就有很高的呼聲。1月10日舉行的2014年人民銀行工作年會也明確指出，存款保險制度各項準備工作基本就緒。

　　分析人士認為，作為當前金融改革的重要環(huán)節(jié)，備受關注的存款保險制度已是“箭在弦上”，今年擇機推出將是大概率事件。

　　昨日，興業(yè)銀行首席經(jīng)濟學家魯政委向記者表示，金融體制改革主要是進一步推進利率市場化，預計今年可能出臺金融機構破產(chǎn)條例和存款保險制度。

　　去年12月8日，央行副行長劉士余預測稱存款保險制度落地的時間，“不在今年冬天，或許就在明年的春天?！币虼藰I(yè)內(nèi)普遍猜測，或許上半年存款保險制度就能出臺。

　　此外，申銀萬國相關報告方面也預計，存款保險制度細則有望在今年上半年公布，并征求公眾意見，但正式執(zhí)行最快要到2015年。

　　模式

　　或設最高限額50萬元

　　從目前央行等各方人士釋放的信息來看，存款保險制度可能在以下幾個方面已經(jīng)達成共識：存款保險制度具有強制性“全覆蓋”的特征，所有銀行均納入存款保險制度范疇；根據(jù)銀行風險評級，實行差別化費率；設定一定規(guī)模的賠付額度，如市場預計的20萬至50萬之間，并且按照比例賠付；存款保險制度設計“早期糾正”的功能等。

　　中央財經(jīng)大學中國銀行業(yè)研究中心主任郭田勇接受本報記者采訪時表示，原則上要覆蓋中低端客戶，“95%以上的客戶要覆蓋到”。他說，最高賠付額要尋找有效保護小額存款者利益、防止系統(tǒng)性擠兌與減少道德風險間的均衡點，30萬到50萬比較合適。

　　此前，國務院發(fā)展研究中心研究員高偉曾撰文認為，我國銀行業(yè)集中度較高，存款保險制度建立初期就將所有銀行尤其是國有商業(yè)銀行納入的難度較大。建議按照“從小到大、從易到難”的原則，首先拿村鎮(zhèn)銀行試點。

　　應對

　　雞蛋不要放在一個籃子里

　　雖然存款保險制度的出臺已箭在弦上，但業(yè)內(nèi)也有聲音認為，還需要考慮存款客戶的心理預期。

　　在我國老百姓心目中，把錢存在銀行等于放進了“保險柜”。郭田勇說，存款保險制度出臺，老百姓的風險意識需要改變，但也不需要過于擔心。他認為，銀行可以倒閉，并不是意味著我國的大型商業(yè)銀行會倒閉。而且，最高賠付額已經(jīng)涵蓋絕大部分客戶。

　　某國有銀行分支機構負責人向記者表示，建議普通儲戶要樹立風險意識，將銀行當成一般企業(yè)看待，樹立“銀行也會破產(chǎn)”的意識，“另一方面，也最好早點養(yǎng)成存款分開存放的意識，大額的存款盡量分散處理，不要全部存在一家銀行內(nèi)。”

　　“假設存款保險的最高限額為50萬元，100萬元的存款放在一家銀行，一旦出現(xiàn)風險，儲戶最終只能拿回50萬元，損失一半。如果在兩家銀行各存50萬元，即使都出了問題，本金也都有保障。”上述負責人表示。

　　什么是存款保險制度？

　　是一種金融保障制度，由符合條件的存款性金融機構集中建立保險機構，各存款機構按一定存款比例向其繳納保險費，建立存款保險準備金，當成員機構發(fā)生經(jīng)營危機時，存款保險機構向其提供財務救助，從而保護存款人利益。

　　“事實上，此前國家實行的是隱形存款保險制度，銀行倒閉了，國家是最后的擔保人。存款保險制度的推出，意味著國家不再為金融機構兜底?！睆V東某股份制銀行相關負責人告訴記者。

　　各地存款保險制度

　　記者了解到，截至2011年底，全球已有111個國家或地區(qū)建立存款保險制度。

　　中國香港：

　　補償上限設定為每名存款人50萬港元。而在2008年全球金融危機最嚴重的時期，大量資金流出香港，市場傳出有銀行可能破產(chǎn)的消息，為穩(wěn)定金融市場，香港金管局臨時推出過100%存款保險制度。

　　美國：

　　美國是世界上最早建立存款保險制度的國家，20世紀初的經(jīng)濟大蕭條，導致全美先后有9755家銀行倒閉，存款人損失約14億美元。為了應對危機，美國國會采取了一系列行動，包括1933年6月通過了“格拉斯——斯蒂格爾法”，其中很重要的一條就是成立美國聯(lián)邦存款保險公司。2008年金融危機后，美國存款保險額度由原定的10萬美元提高到25萬美元。

　　德國：

　　1974年郝斯塔特銀行倒閉后德國建起了現(xiàn)行的自愿存款保險制度，在此基礎上還建立了流動性聯(lián)合銀行，以便向有清償力但暫時缺乏流動性的銀行提供支持。1998年成立的德國銀行賠償機構有限公司對每個存款戶存款的90%給予保護，但每個存款戶的最高保障額為2萬歐元。

來源：廣州日報

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