《關于加快推進意外險改革的意見》全文及解讀

　　為全面貫徹落實黨中央、國務院關于金融工作的決策部署，服務金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，建立意外險費率市場化形成機制，更好保護保險消費者合法權益，推動意外險市場高質(zhì)量發(fā)展，銀保監(jiān)會近日印發(fā)《關于加快推進意外險改革的意見》（以下簡稱《意見》）。

　　《意見》分五個部分，第一部分為意外險改革的總體要求，包括指導思想、基本原則和主要目標；第二至第四部分為2020年及2021年的改革任務，包括推進市場化定價改革、強化市場行為監(jiān)管和夯實發(fā)展根基；第五部分為有關工作要求。

　　《意見》強調(diào)，用兩年的時間扭轉(zhuǎn)意外險市場亂象叢生的局面，為建設格局規(guī)范有序、服務領域廣泛、社會普遍認可的意外險市場打下堅實的基礎。到2020年底，意外險費率市場化形成機制基本建立，發(fā)展環(huán)境持續(xù)優(yōu)化，產(chǎn)品供給更加豐富。到2021年底，意外險費率市場化形成機制基本健全，標準化水平明顯提升，市場格局更加規(guī)范有序，服務領域更加廣泛，廣大群眾更加認可。

　　《意見》明確了加快推進意外險改革的主要任務，并根據(jù)工作職責，將改革任務分解到銀保監(jiān)會機關有關部門和派出機構(gòu)。一是推進市場化定價改革。主要包括健全意外險精算體系、建立產(chǎn)品價格回溯調(diào)整機制、編制意外險發(fā)生率表、大力推動產(chǎn)品自主創(chuàng)新等。二是強化市場行為監(jiān)管。主要包括集中整治市場突出問題、健全市場行為監(jiān)管制度、建立健全信息披露機制、加強反保險欺詐工作等。三是夯實發(fā)展根基。主要包括加強和改進監(jiān)管、加快推進標準化建設、建立反保險欺詐長效協(xié)作機制等?！兑庖姟穼ι罨馔怆U市場改革、提高意外險服務經(jīng)濟社會發(fā)展能力、增強廣大群眾獲得感具有重要意義。

　　為明確監(jiān)管導向，釋放改革信號，2019年7月以來銀保監(jiān)會連續(xù)開展現(xiàn)金貸等網(wǎng)貸平臺意外險排查和借款人意外險清理整頓工作，并針對排查清理工作和現(xiàn)場調(diào)查發(fā)現(xiàn)的突出問題對部分公司采取了監(jiān)管談話、公開通報批評等措施。下一步，銀保監(jiān)會將組織做好《意見》的貫徹落實工作，確保各項改革措施落到實處，讓改革成果更多更公平惠及廣大群眾。

　　一、《意見》出臺的背景是什么？

　　意外險是一種保費低廉、保障范圍靈活、保障功能較強的險種，社會需求廣泛，客戶數(shù)量眾多。近年來，意外險作為保險的重要組成部分和經(jīng)濟補償機制的一個重要方面，為提升全社會利用商業(yè)保險等市場化手段應對風險的意識、增強全社會風險抵御能力作出了重要貢獻。但也要看到，由于意外險市場基礎薄弱，意外險定價機制科學性不強，銷售行為不夠規(guī)范，功能和作用發(fā)揮不夠充分，與現(xiàn)代保險服務業(yè)的要求不相適應。為全面貫徹落實黨中央、國務院關于金融工作的決策部署，服務金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，建立意外險費率市場化形成機制，更好保護保險消費者合法權益，推動意外險市場高質(zhì)量發(fā)展，銀保監(jiān)會印發(fā)了該《意見》。

　　二、《意見》制定的總體原則是什么？

　　一是堅持市場化改革。圍繞深化金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革這條主線，充分發(fā)揮市場在資源配置中的決定性作用，完善市場內(nèi)生發(fā)展機制，支持市場主體通過改革創(chuàng)新拓展服務領域，增強服務能力。二是堅持法治化方向。完善意外險監(jiān)管規(guī)定，建立規(guī)則統(tǒng)一、公開透明、服務高效、監(jiān)督規(guī)范的監(jiān)管制度體系。依法查處違法違規(guī)行為，增強市場主體依法合規(guī)經(jīng)營的自覺性。三是堅持保護消費者權益。強化保險監(jiān)管，營造公開透明、規(guī)范有序的市場環(huán)境，加大信息披露力度，保障消費者知情權、自主選擇權、公平交易權等合法權益，為保險消費者提供更多優(yōu)質(zhì)優(yōu)價的意外險產(chǎn)品和服務。四是堅持積極穩(wěn)妥推進。處理好改革發(fā)展穩(wěn)定的關系，以改革解決意外險市場深層次的矛盾和問題，在市場平穩(wěn)發(fā)展前提下推進具體改革措施，防止市場出現(xiàn)劇烈波動。

　　三、《意見》的主要內(nèi)容有哪些？

　　《意見》重點突出2020年及2021年的改革任務，主要圍繞推進市場化定價改革、強化市場行為監(jiān)管、夯實發(fā)展根基等三個方面采取相關舉措。

　　一是推進市場化定價改革。主要包括：健全意外險精算體系，進一步完善意外險定價假設規(guī)定，強化法定責任準備金監(jiān)管，切實防范風險；建立產(chǎn)品價格回溯調(diào)整機制，逐步淘汰賠付率過低、渠道費用過高、定價明顯不合理的產(chǎn)品；編制意外險發(fā)生率表，探索建立意外傷害發(fā)生率表動態(tài)修訂機制。

　　二是強化市場行為監(jiān)管。主要包括：針對搭售和捆綁銷售、手續(xù)費畸高、財務業(yè)務數(shù)據(jù)不真實等問題，組織開展意外險市場清理整頓；系統(tǒng)梳理意外險市場行為監(jiān)管的政策規(guī)定，制定統(tǒng)一的意外險專項監(jiān)管制度；建立健全信息披露機制，提高意外險市場透明度；建立健全意外險保單信息共享機制，研究制定“黑名單”、“灰名單”標準，加強風險預警。

　　三是夯實發(fā)展根基。主要包括：加快推進標準化建設，研究制定意外險風險等級和職業(yè)分類標準，完善保險業(yè)意外傷殘評定標準，努力爭取納入國家標準體系中；探索制定意外險基本條目示范寫法，推動產(chǎn)品條款標準化、簡單化、通俗化；建立反保險欺詐長效協(xié)作機制。

　　四、《意見》的出臺對市場有什么影響？

　　通過有序推進意外險市場“重在治本、標本兼治”的各項改革措施，意外險價格扭曲的問題根源將得到徹底解決，市場亂象叢生的局面將得到根本改變，意外險市場高質(zhì)量發(fā)展的基礎將基本建立。主要包括：通過改革，意外險費率形成機制將更加科學，價格能夠更加充分反映歷史數(shù)據(jù)、行業(yè)經(jīng)驗和市場供求關系，責任準備金監(jiān)管將進一步強化，風險能夠得到有效防范；產(chǎn)品和服務將不斷優(yōu)化，滿足不同職業(yè)、不同地區(qū)、不同場景人群需求的價廉物美的意外險產(chǎn)品將不斷涌現(xiàn)，“意外險+服務”創(chuàng)新模式將得到廣大群眾的更多青睞。通過市場違法違規(guī)行為方面的集中整治，搭售和捆綁銷售、手續(xù)費畸高、財務業(yè)務數(shù)據(jù)不真實等突出問題將得到有效遏制，違法違規(guī)的機構(gòu)和責任人將會依法嚴肅處理，市場整體面貌將煥然一新；意外險專項監(jiān)管制度將統(tǒng)一，重點領域團體意外險與責任險監(jiān)管制度將更加健全，團體意外險與責任險的發(fā)展將更加規(guī)范、協(xié)調(diào)；市場主體意外險信息披露制度將更加完善，信息披露的要求將進一步明確、內(nèi)容會更加詳細。

　　附全文：

中國銀保監(jiān)會辦公廳關于加快推進意外險改革的意見

　　改革開放以來，意外險作為保險的重要組成部分和經(jīng)濟補償機制的一個重要方面，為提升全社會利用商業(yè)保險等市場化手段應對風險的意識、增強全社會風險抵御能力作出了重要貢獻。但也要看到，意外險市場基礎薄弱，定價機制科學性不強，銷售行為不夠規(guī)范，功能和作用發(fā)揮不夠充分，與現(xiàn)代保險服務業(yè)的要求不相適應。為全面貫徹落實黨中央、國務院關于金融工作的決策部署，服務金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，建立意外險費率市場化形成機制，更好保護保險消費者合法權益，推動意外險市場高質(zhì)量發(fā)展，現(xiàn)就加快推進意外險改革提出以下意見。

　　一、總體要求

　　（一）指導思想

　　堅持以人民為中心的發(fā)展思想，突出問題導向，把意外險改革放在保險業(yè)全面深化改革中同謀劃、同部署，緊緊圍繞保護保險消費者合法權益，以加強監(jiān)管、補齊短板、防范風險、促進發(fā)展為方向，以改革意外險費率形成機制為目標，建設體系科學合理、規(guī)則公開透明、格局規(guī)范有序、服務領域廣泛、社會普遍認可的意外險市場，切實增強廣大群眾的獲得感。

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　　一是堅持市場化改革。圍繞深化金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革主線，充分發(fā)揮市場在資源配置中的決定性作用，完善市場內(nèi)生發(fā)展機制，支持市場主體通過改革創(chuàng)新拓展服務領域，增強服務能力。

　　二是堅持法治化方向。完善意外險監(jiān)管規(guī)定，建立規(guī)則統(tǒng)一、公開透明、服務高效、監(jiān)督規(guī)范的監(jiān)管制度體系。依法查處違法違規(guī)行為，增強市場主體依法合規(guī)經(jīng)營的自覺性。

　　三是堅持保護消費者權益。強化保險監(jiān)管，營造公開透明、規(guī)范有序的市場環(huán)境，加大信息披露力度，保障消費者知情權、自主選擇權、公平交易權等合法權益，為保險消費者提供更多優(yōu)質(zhì)優(yōu)價的意外險產(chǎn)品和服務。

　　四是堅持積極穩(wěn)妥推進。在保持市場穩(wěn)定基礎上推進改革。處理好改革發(fā)展穩(wěn)定的關系，以改革解決意外險市場深層次的矛盾和問題，在市場平穩(wěn)發(fā)展前提下推進具體改革措施，防止市場出現(xiàn)劇烈波動。

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　　到2020年底，意外險費率市場化形成機制基本建立，發(fā)展環(huán)境持續(xù)優(yōu)化，產(chǎn)品供給更加豐富。到2021年底，意外險費率市場化形成機制基本健全，標準化水平明顯提升，市場格局更加規(guī)范有序，服務領域更加廣泛，廣大群眾更加認可。

　　二、推進市場化定價改革

　　(四)健全意外險精算體系。進一步完善意外險定價假設規(guī)定，強化法定責任準備金監(jiān)管，切實防范風險。健全價格形成機制，鼓勵市場主體根據(jù)自身歷史數(shù)據(jù)、行業(yè)經(jīng)驗、市場情況等因素科學厘定符合市場實際的費率，增強保險消費者獲得感。

　　(五)建立產(chǎn)品價格回溯調(diào)整機制。施行意外險價格定期回顧分析制度，采取市場主體自查、監(jiān)管部門抽查、引導公眾監(jiān)督等方式，使產(chǎn)品定價“回頭看”成為新常態(tài)。探索建立與內(nèi)控水平、銷售渠道、銷售方式、賠付情況等因素掛鉤的費率調(diào)整機制，逐步淘汰賠付率過低、渠道費用過高、定價明顯不合理的產(chǎn)品。

　　(六)編制意外險發(fā)生率表。充分借鑒國際經(jīng)驗，全面收集整理歷史數(shù)據(jù)，建立保險行業(yè)意外險數(shù)據(jù)庫，編制意外傷殘、死亡等發(fā)生率表，提高定價精細化水平。積極運用大數(shù)據(jù)、云處理、人工智能等先進技術，探索建立意外傷害發(fā)生率表動態(tài)修訂機制。

　　(七)大力推動產(chǎn)品自主創(chuàng)新。健全以市場主體為主、以市場需求為導向、引進與自主創(chuàng)新相結(jié)合的產(chǎn)品創(chuàng)新機制，支持研發(fā)滿足不同職業(yè)、不同地區(qū)、不同場景人群需求的意外險產(chǎn)品，積極探索“意外險+服務”創(chuàng)新模式，不斷優(yōu)化產(chǎn)品結(jié)構(gòu)。

　　三、強化市場行為監(jiān)管

　　(八)集中整治市場突出問題。針對搭售和捆綁銷售、手續(xù)費畸高、財務業(yè)務數(shù)據(jù)不真實等問題，按照市場主體全面自查自糾、監(jiān)管部門進行重點檢查的方式，組織開展意外險市場清理整頓。嚴格依法執(zhí)行對機構(gòu)和責任人的雙罰制度，對違法違規(guī)的機構(gòu)及人員依法清理一批、處罰一批、規(guī)范一批，并向社會公開通報處理情況。

　　(九)健全市場行為監(jiān)管制度。系統(tǒng)梳理意外險市場行為監(jiān)管的政策規(guī)定，全面查找制度漏洞，結(jié)合市場發(fā)展情況，制定統(tǒng)一的意外險專項監(jiān)管制度，明確監(jiān)管原則和尺度，維護市場競爭公平性。研究完善重點領域團體意外險與責任險監(jiān)管制度，防止不正當競爭，促進團體意外險與責任險規(guī)范、協(xié)調(diào)發(fā)展。加強信息系統(tǒng)建設，研究豐富意外險統(tǒng)計分析指標，提高監(jiān)管的信息化水平。

　　(十)建立健全信息披露機制。完善市場主體意外險信息披露制度，按照試點先行、逐步鋪開、由簡到詳?shù)脑瓌t，逐步公開定價依據(jù)、經(jīng)營數(shù)據(jù)、理賠機構(gòu)、典型案例、合作機構(gòu)等信息，提高意外險市場透明度。對信息披露不及時，內(nèi)容不完整、不準確等問題，依法嚴肅處理。

　　(十一)著力防范騙保、騙賠等保險欺詐行為。依托保單信息登記平臺，在保障客戶信息安全基礎上，建立健全意外險保單信息共享機制。針對惡意重復投保、高額投保等高風險客戶，及時進行風險提示。研究制定“黑名單”“灰名單”標準。

　　四、夯實發(fā)展根基

　　(十二)堅持不懈加強和改進監(jiān)管。加強意外險市場情況分析，深入開展政策研究，把握意外險市場發(fā)展規(guī)律，完善監(jiān)管制度。加強意外險監(jiān)管的橫向協(xié)同和縱向聯(lián)動，優(yōu)化監(jiān)管體制機制，增強監(jiān)管有效性。

　　(十三)提升合規(guī)經(jīng)營水平。從組織架構(gòu)、激勵機制、日常管理、信息系統(tǒng)等方面，鼓勵市場主體建立健全意外險運營有關的內(nèi)部管理和監(jiān)督體系，及時對規(guī)章制度進行廢改立，提升管理效率，降低運營成本和經(jīng)營風險。

　　(十四)加快推進標準化建設。根據(jù)保險業(yè)特點和意外險市場情況，研究制定意外險風險等級和職業(yè)分類標準，提高意外險市場規(guī)范化水平。完善保險業(yè)意外傷殘評定標準，加強與有關部門的溝通聯(lián)系，努力爭取納入國家標準體系。探索制定意外險基本條目示范寫法，推動產(chǎn)品條款標準化、簡單化、通俗化。

　　(十五)建立反保險欺詐長效協(xié)作機制。發(fā)揮行業(yè)自律組織和基礎平臺作用，組織建立行業(yè)意外險反欺詐工作聯(lián)盟，提升行業(yè)整體防控欺詐風險的水平。聯(lián)合公安、檢察院、法院、醫(yī)療等相關部門和單位，加強信息溝通，形成工作合力，建立打擊保險欺詐、防范道德風險的長效機制。

　　五、工作要求

　　(十六)切實提高認識，加強組織領導。意外險改革涉及面廣，社會關注度高，各有關部門(單位)要充分認識加快推進意外險改革的重要意義，把意外險改革作為全面深化保險業(yè)改革、規(guī)范市場秩序、提高治理能力和內(nèi)控水平、防范化解風險的重要抓手，密切協(xié)調(diào)配合，加強對各地改革實施工作的指導，協(xié)同推進意外險改革。

　　(十七)明確具體任務，強化責任落實。各有關部門(單位)要增強推進意外險改革的責任感、使命感、緊迫感，把抓落實作為推進意外險改革的重點，按照本意見要求，抓緊制定相關實施方案和配套措施，明確責任主體和時間進度，真抓實干，蹄疾步穩(wěn)，確保改革措施落到實處。

　　(十八)加強宣傳引導，注重輿論監(jiān)督。充分發(fā)揮媒體作用，加強文件宣傳和解讀，做好解釋說明，為意外險改革營造良好輿論環(huán)境。暢通意見溝通渠道，積極回應各方合理訴求。充分發(fā)揮輿論媒體監(jiān)督作用，有效保障保險消費者對意外險經(jīng)營情況的知情權。

　　轉(zhuǎn)自：中國金融雜志

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