消費(fèi)金融、汽車金融有重磅利好 撥備覆蓋率獲準(zhǔn)降至130%

　　業(yè)務(wù)受疫情沖擊、壞賬率上升的消費(fèi)金融公司和汽車金融公司，迎來政策的甘霖。

　　近日，券商中國記者獨(dú)家獲悉，中國銀保監(jiān)會辦公廳下發(fā)文件，將加大監(jiān)管政策支持力度，包括適當(dāng)降低撥備監(jiān)管要求，撥備覆蓋率可以從現(xiàn)有的150%降低至130%、拓寬市場化融資手段和增加資本補(bǔ)充方式，例如消金公司也可發(fā)行與銀行同等待遇的二級資本債，以提升可持續(xù)發(fā)展能力，促進(jìn)消費(fèi)升級。

　　撥備覆蓋率降至130%、可發(fā)二級資本債

　　近日，銀保監(jiān)會辦公廳向各地銀保監(jiān)局下發(fā)《關(guān)于促進(jìn)消費(fèi)金融公司和汽車金融公司增強(qiáng)可持續(xù)發(fā)展能力、提升金融服務(wù)質(zhì)效的通知》文件。

　　文件內(nèi)容主要涉及兩方面：一是，要求消費(fèi)金融公司和汽車金融公司打造核心競爭力和提升服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的質(zhì)效；二是，加大監(jiān)管政策支持力度，提升可持續(xù)發(fā)展能力。

　　據(jù)券商中國記者了解，一些消費(fèi)金融公司確認(rèn)當(dāng)?shù)劂y保監(jiān)局已同步了相關(guān)文件政策，但文件尚未下發(fā)到消費(fèi)金融公司手中。

　　根據(jù)文件，就監(jiān)管支持具體政策方面：

　　(1)允許適當(dāng)降低撥備監(jiān)管要求。在做實(shí)資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)分類、真實(shí)反映資產(chǎn)質(zhì)量，實(shí)現(xiàn)將逾期60天以上的貸款全部納入不良以及資本充足率不低于最低監(jiān)管要求的前提下，消費(fèi)金融公司、汽車金融公司可以向?qū)俚劂y保監(jiān)局申請將撥備覆蓋率監(jiān)管要求降至不低于130%，汽車金融公司可以申請將貸款撥備率監(jiān)管要求降至不低于1.5%。不過，對于撥備指標(biāo)下調(diào)釋放的貸款損失準(zhǔn)備，要優(yōu)先用于不良貸款核銷，不得用于發(fā)放薪酬和分紅。

　　(2)拓寬市場化融資渠道。支持消費(fèi)金融公司、汽車金融公司通過銀登中心開展正常的信貸資產(chǎn)收益權(quán)轉(zhuǎn)讓業(yè)務(wù)，進(jìn)一步盤活信貸存量，提高資金使用效率，優(yōu)化融資結(jié)構(gòu)，降低流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。

　　(3)增加資本補(bǔ)充方式。支持符合許可條件的消費(fèi)金融公司、汽車金融公司在銀行間市場發(fā)行二級資本債券，拓寬資本補(bǔ)充渠道，增強(qiáng)抵御風(fēng)險(xiǎn)能力。

　　“今年受疫情沖擊和經(jīng)濟(jì)下行壓力，消費(fèi)金融行業(yè)和汽車金融業(yè)都面臨壞賬快速上升壓力，需要適當(dāng)降低撥備覆蓋率，釋放貸款損失準(zhǔn)備，”一位長期跟蹤研究消費(fèi)金融業(yè)專家對記者表示。

　　據(jù)了解，一般而言，消費(fèi)金融公司遵循非系統(tǒng)性重要商業(yè)銀行監(jiān)管指標(biāo)，撥備覆蓋率不得低于150%。

　　今年8月，中國銀行業(yè)協(xié)會發(fā)布《中國消費(fèi)金融公司發(fā)展報(bào)告(2020)》披露，截至報(bào)告發(fā)布前，已有近半數(shù)機(jī)構(gòu)將資產(chǎn)劃入不良的標(biāo)準(zhǔn)從逾期90天調(diào)整至60天，行業(yè)平均撥備覆蓋率提升至186.34%。

　　一位消費(fèi)金融公司人士認(rèn)為，上述政策利好消費(fèi)金融公司，此次將撥備覆蓋率降低至130%，將有利于消費(fèi)金融公司釋放更多的損失準(zhǔn)備，增加流動(dòng)性。

　　而文件提及的第二條主要指的是消費(fèi)金融公司、汽車金融公司可以繼續(xù)用好ABS工具，盤活信貸存量。

　　值得一提的是，為了支持消費(fèi)金融公司和汽車金融公司補(bǔ)充資本，監(jiān)管允許其在銀行間市場發(fā)行二級資本債，這幾乎等同于目前商業(yè)銀行的待遇。

　　此前，消費(fèi)金融公司和汽車金融公司補(bǔ)充資本的渠道非常有限，主要是股東存款、同業(yè)拆借、發(fā)行金融債和ABS，明確發(fā)文鼓勵(lì)其可以在銀行間市場發(fā)行二級資本債上屬于首次。

　　鼓勵(lì)打造核心競爭力、促進(jìn)消費(fèi)升級

　　當(dāng)下，無論是后疫情時(shí)代經(jīng)濟(jì)恢復(fù)，還是國內(nèi)大循環(huán)為主體、國際國內(nèi)雙循環(huán)相互促進(jìn)的新發(fā)展格局，消費(fèi)變得越來越重要。

　　消費(fèi)金融公司和汽車金融公司，正是促進(jìn)國內(nèi)零售消費(fèi)和汽車消費(fèi)的重要金融力量。
　　銀保監(jiān)會辦公廳文件對消費(fèi)金融公司和汽車金融公司的發(fā)展引導(dǎo)可歸納為：明確定位差異化發(fā)展、打造核心風(fēng)控能力、保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益和真正促進(jìn)消費(fèi)。

　　具體而言：

　　(1)明確定位與業(yè)務(wù)模式。明確消費(fèi)金融公司和汽車金融公司結(jié)合國家政策導(dǎo)向，與商業(yè)銀行差異化、專業(yè)化的發(fā)展定位，探索優(yōu)勢細(xì)分領(lǐng)域，加快核心數(shù)據(jù)和客戶資源積累。

　　(2)打造核心風(fēng)控能力。摒棄“高收益覆蓋高風(fēng)險(xiǎn)”的粗放風(fēng)控思路，利用金融科技和微貸技術(shù)強(qiáng)化自主風(fēng)控能力建設(shè)。

　　(3)強(qiáng)化消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)。主動(dòng)適應(yīng)國家降低實(shí)體經(jīng)濟(jì)融資成本導(dǎo)向，最大限度降低利率水平，清晰披露貸款利率和收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，杜絕暴力催收等行為。

　　(4)正確發(fā)揮促消費(fèi)作用。立足行業(yè)特色和功能定位，創(chuàng)新產(chǎn)品，增強(qiáng)服務(wù)能力，促進(jìn)消費(fèi)升級。

　　據(jù)記者統(tǒng)計(jì)，今年以來監(jiān)管陸續(xù)批復(fù)了平安消費(fèi)金融、小米消費(fèi)金融等消費(fèi)金融公司，正式開業(yè)的消費(fèi)金融公司增加至27家，而汽車金融公司合計(jì)有25家。

　　然而，這些成立的消費(fèi)金融公司和汽車金融公司在近年來發(fā)展過程中，也存在定位不清晰、良莠不齊的現(xiàn)象。

　　例如，今年在疫情沖擊之下，消費(fèi)金融公司整體業(yè)績增速放緩，有些消費(fèi)金融公司成立多年依舊陷入虧損境地。

　　汽車金融公司中，持牌汽車金融上海東正汽車金融還是在香港上市的公司，也爆發(fā)出亂象。

　　10月20日，上海銀保監(jiān)局公布一則《行政決定書》，責(zé)令東正汽車金融3個(gè)月內(nèi)清退控股股東中國正通汽車服務(wù)控股有限公司持有的股權(quán)。事發(fā)原因?yàn)橹袊ㄒ圆徽?dāng)手段取得行政許可、違規(guī)開展關(guān)聯(lián)交易。決定書還稱，東正金融經(jīng)銷商汽車貸款業(yè)務(wù)嚴(yán)重違反審慎經(jīng)營規(guī)則，責(zé)令東正金融暫停經(jīng)銷商汽車貸款業(yè)務(wù)。

　　根據(jù)東正金融發(fā)布的2020年中期報(bào)告，今年上半年東正金融營業(yè)收入為3.38億元，同比減少12.5%；利潤為1.43億元，同比減少29.3%。減值損失達(dá)9131萬元，同比增加92.05%。

　　轉(zhuǎn)自：券商中國

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