鄂爾多斯市出臺(tái)規(guī)定 民間借貸風(fēng)險(xiǎn)“網(wǎng)”得住嗎

　　盡管離8月18日正式開(kāi)業(yè)還有一個(gè)多月的時(shí)間，“鄂爾多斯民間借貸登記服務(wù)中心”即將誕生的消息已經(jīng)吸引了許多人的關(guān)注?！拔易铌P(guān)心的是成立‘民間借貸登記服務(wù)中心’后究竟能不能化解借貸風(fēng)險(xiǎn)？”東勝區(qū)一位名叫張易軍的放貸人說(shuō)。作為我國(guó)民間借貸最活躍的地區(qū)之一，在鄂爾多斯同張易軍有一樣想法的大有人在。

　　不久前，內(nèi)蒙古自治區(qū)鄂爾多斯市下發(fā)了《鄂爾多斯市規(guī)范民間借貸暫行辦法》以下簡(jiǎn)稱“辦法”。這意味著我國(guó)首部系統(tǒng)規(guī)范民間借貸的規(guī)范性文件在鄂爾多斯市誕生。

　　借貸規(guī)模數(shù)百億元，“高回報(bào)”行業(yè)不景氣，民間借貸的風(fēng)險(xiǎn)增加

　　近年來(lái)，鄂爾多斯市的經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展，與此同時(shí)，也出現(xiàn)了石小紅、蘇葉女等民間借貸案件。

　　鄂爾多斯市金融辦副主任趙光榮認(rèn)為，由于鄂爾多斯市金融業(yè)發(fā)展相對(duì)滯后，信貸投放規(guī)模小，銀行信貸資金遠(yuǎn)不能滿足社會(huì)需求。從全國(guó)的情況來(lái)看,銀行信貸與地方生產(chǎn)總值的比值為120%左右，而鄂爾多斯市僅為平均水平的一半左右。資金缺口造成了對(duì)民間資本的高度依賴，也推動(dòng)了民間借貸的快速興起。

　　據(jù)有關(guān)機(jī)構(gòu)估計(jì)，鄂爾多斯市民間借貸規(guī)模保守計(jì)算有數(shù)百億元之多。而這些民間資本主要投向房地產(chǎn)、煤炭等“高回報(bào)”行業(yè)。國(guó)家房地產(chǎn)調(diào)控政策實(shí)施以來(lái)，房地產(chǎn)市場(chǎng)持續(xù)低迷、銷售不足，同時(shí)由于全國(guó)經(jīng)濟(jì)增速放緩，原煤需求不旺。伴隨著“高回報(bào)”行業(yè)的不景氣，鄂爾多斯市民間借貸的風(fēng)險(xiǎn)有所增加。

　　人們往往把民間借貸又叫“地下金融”，其信息很難被政府掌握和監(jiān)測(cè)。信息的隱秘性是否可以破解？如何能夠讓民間借貸從地下走到地上，使之陽(yáng)光化？成為鄂爾多斯著力解決的問(wèn)題。

　　設(shè)立民間借貸風(fēng)險(xiǎn)基金，建立民間借貸風(fēng)險(xiǎn)處置機(jī)制和行業(yè)自救機(jī)制

　　“民間借貸陽(yáng)光化的關(guān)鍵，是要知道錢借出去對(duì)方信用如何？又投到哪里去了？”鄂爾多斯市分管金融工作的副市長(zhǎng)李國(guó)儉說(shuō)道。

　　在鄂爾多斯市看來(lái)，要解決這個(gè)問(wèn)題需要建立一個(gè)平臺(tái)，來(lái)提供包括信用查詢、合同文本，以及會(huì)計(jì)、法律等方面的支持，最大限度降低民間借貸的風(fēng)險(xiǎn)。

　　作為辦法的起草人，中央財(cái)經(jīng)大學(xué)教授黃震認(rèn)為，辦法的亮點(diǎn)是明確鄂爾多斯市政府鼓勵(lì)和支持設(shè)立企業(yè)化運(yùn)營(yíng)的民間借貸信息網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，創(chuàng)建民間借貸登記服務(wù)中心，探索通過(guò)信息技術(shù)和金融創(chuàng)新推動(dòng)實(shí)現(xiàn)民間借貸市場(chǎng)規(guī)范發(fā)展。

　　黃震介紹，為了使民間借貸可測(cè)可控，辦法要求，合同一旦簽訂并履行，放貸人應(yīng)到所在旗區(qū)民間借貸登記服務(wù)機(jī)構(gòu)進(jìn)行登記和民間借貸合同備案，借貸信息將上傳至民間借貸網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)。此項(xiàng)規(guī)定的目的在于，通過(guò)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)消除借貸中的信息不透明、不對(duì)稱、不便于跟蹤監(jiān)測(cè)等弊端。

　　同時(shí)，辦法提出創(chuàng)設(shè)由民間資本發(fā)起組建的鄂爾多斯民間借貸登記服務(wù)中心，作為企業(yè)法人可在各旗區(qū)成立相應(yīng)辦事機(jī)構(gòu)，為當(dāng)?shù)胤墙鹑陬悪C(jī)構(gòu)和個(gè)人參與民間借貸提供登記備案和配套服務(wù)。

　　記者了解到，同國(guó)內(nèi)其他地方已經(jīng)投入運(yùn)行的借貸中心相比，鄂爾多斯的辦法特別強(qiáng)調(diào)了民間借貸登記服務(wù)中心的職責(zé)和義務(wù)。它的義務(wù)在于對(duì)商業(yè)秘密和個(gè)人隱私的保密，以及提供相應(yīng)服務(wù)，包括信息匯集與發(fā)布、資信評(píng)估、信用管理，以及把其他的民間借貸中介機(jī)構(gòu)等配套的服務(wù)機(jī)構(gòu)邀入民間借貸登記服務(wù)中心。

　　鄂爾多斯民間借貸登記服務(wù)中心董事長(zhǎng)田永平認(rèn)為，僅有一個(gè)借貸信息發(fā)布平臺(tái)是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的，“企業(yè)征信系統(tǒng)是我們的工作重點(diǎn)?！?/p>

　　黃震介紹，辦法的另一獨(dú)到之處是對(duì)于民間借貸可能發(fā)生糾紛的規(guī)范。即由登記服務(wù)中心發(fā)起成立鄂爾多斯市民間借貸協(xié)會(huì)，積極發(fā)揮行業(yè)協(xié)會(huì)的自律作用，配合人民調(diào)解機(jī)構(gòu)調(diào)解投訴問(wèn)題。并設(shè)立由民間借貸協(xié)會(huì)發(fā)起、在民間借貸登記服務(wù)中心登記的民間借貸市場(chǎng)主體共同出資的民間借貸風(fēng)險(xiǎn)基金，建立民間借貸風(fēng)險(xiǎn)處置機(jī)制和行業(yè)自救機(jī)制。

　　明確放貸人須用自有資金，可防范多級(jí)轉(zhuǎn)貸累積風(fēng)險(xiǎn)

　　據(jù)了解，此前各地發(fā)生的資金鏈斷裂案件中大都可以看到民間集資的影子。黃震表示，此次辦法明確了民間借貸放貸人只能利用自有資金進(jìn)行放貸，不得有非法集資、非法吸收公眾存款或變相非法吸收公眾存款和非法高利轉(zhuǎn)貸等行為。對(duì)于這樣的規(guī)定，社會(huì)普遍反映“太過(guò)嚴(yán)厲”且“不好界定”。比如從父母、親戚借來(lái)的錢如何去衡量？黃震解釋說(shuō)，這一規(guī)定是為了避免放貸人非法吸收公眾存款，放大民間借貸風(fēng)險(xiǎn)，“這不僅是鄂爾多斯的規(guī)定，全國(guó)經(jīng)過(guò)批準(zhǔn)的信貸公司都是這樣規(guī)定的?！?/p>

　　而趙光榮注意到一個(gè)問(wèn)題是：過(guò)去民間借貸是處于隱秘狀態(tài)，放貸者不需要納稅。如果通過(guò)登記服務(wù)中心，借貸行為浮出水面就涉及到個(gè)人所得稅的問(wèn)題。對(duì)此，黃震認(rèn)為，由于稅收問(wèn)題直接關(guān)系到民間借貸資金登記的動(dòng)力，對(duì)于民間借貸參與人來(lái)說(shuō)是一個(gè)敏感問(wèn)題，稅收方面能否優(yōu)惠牽涉較大，為靈活起見(jiàn)，辦法暫未予規(guī)定，留下了操作空間。

　　對(duì)張易軍這樣的放貸者來(lái)說(shuō)，最關(guān)心的是放貸資金的安全。目前，他以月息2分的利息放出借款大約25萬(wàn)，一年的利息收入大約是6萬(wàn)?！跋啾惹皟赡辏F(xiàn)在的利息水平降了不少。但只要放出去的錢能按時(shí)收回，利息低一點(diǎn)也無(wú)所謂?！睆堃总娞寡?，關(guān)注“民間借貸登記服務(wù)中心”主要希望通過(guò)這個(gè)平臺(tái)放出去的錢如果出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，服務(wù)中心能夠承擔(dān)相應(yīng)的責(zé)任。但是，按照辦法第十六條規(guī)定，“民間借貸網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)不吸存、不放貸，在民間借貸活動(dòng)中起中介作用，不承擔(dān)保證責(zé)任?！?/p>

　　記者注意到，辦法有關(guān)民間借貸要進(jìn)行登記備案的規(guī)定約束力并不強(qiáng)。雖然辦法第三十一條規(guī)定，人民法院優(yōu)先受理經(jīng)登記備案的借貸當(dāng)事人起訴案件。但這個(gè)原則性規(guī)定，實(shí)際操作意義并不大，因?yàn)榧幢阄窗匆筮M(jìn)行登記備案的民間借貸糾紛，只要當(dāng)事人提出訴訟請(qǐng)求，人民法院也應(yīng)該受理。

　　如果沒(méi)有強(qiáng)制性約束，借貸雙方前往登記的動(dòng)力何在？“如果登記服務(wù)中心不承擔(dān)責(zé)任，我為什么要去登記？而且去登記，隱私被暴露怎么辦?！睆堃总姺磫?wèn)記者。

　　對(duì)于辦法，人們的疑問(wèn)不少，不過(guò)也有人持樂(lè)觀態(tài)度。辦法明確了民間借貸放貸人必須用自有資金，鄂爾多斯人行有關(guān)科室負(fù)責(zé)人在接受媒體采訪時(shí)表示，“如果辦法能夠真正得到執(zhí)行，鄂爾多斯不會(huì)再有高利貸崩盤之憂”。過(guò)去很多借貸人的資金都經(jīng)過(guò)多級(jí)轉(zhuǎn)貸，進(jìn)而不斷累積風(fēng)險(xiǎn)，資金一旦出現(xiàn)斷鏈，其影響、危害數(shù)倍于直接放貸。

　　來(lái)源： 人民日?qǐng)?bào) 　

　　版權(quán)及免責(zé)聲明：凡本網(wǎng)所屬版權(quán)作品，轉(zhuǎn)載時(shí)須獲得授權(quán)并注明來(lái)源“中國(guó)產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)信息網(wǎng)”，違者本網(wǎng)將保留追究其相關(guān)法律責(zé)任的權(quán)力。凡轉(zhuǎn)載文章，不代表本網(wǎng)觀點(diǎn)和立場(chǎng)。版權(quán)事宜請(qǐng)聯(lián)系：010-65363056。

延伸閱讀