重慶：構建多層次小微企業(yè)金融服務體系

　　“這幾年整個重慶銀行業(yè)小微企業(yè)貸款增速已達到20%左右。目前，全市已有20余家銀行組建了小微企業(yè)金融服務專營機構，已開業(yè)的新型農村金融機構達到22家。各銀行還針對小微企業(yè)‘短、頻、快’的融資需求特點，紛紛創(chuàng)新融資模式、信貸產品及抵押方式，有針對性地扶持小微企業(yè)?！比涨?，重慶銀監(jiān)局完善小微企業(yè)金融服務領導小組辦公室相關負責人在接受記者采訪時介紹說。在國務院及銀監(jiān)會出臺扶持小微企業(yè)若干金融政策的大背景下，契合重慶市政府力推微企發(fā)展的重大政策舉措，重慶銀行業(yè)小微企業(yè)金融業(yè)務發(fā)展態(tài)勢良好。

　　數(shù)據(jù)顯示，截至2012年5月末，全市商業(yè)銀行貸款余額14345.32億元，較年初新增1152.24億元；小微企業(yè)貸款余額2569.42億元，較年初新增286.44億元。小微企業(yè)貸款增量占全部貸款增量的24.86%，貸款增速高于全部貸款增速3.81個百分點。

　　支撐這組數(shù)字的，是重慶近年來著力打造的多層次小微企業(yè)金融服務體系。

　　一條主線

　　據(jù)記者了解，自2003年以來，銀監(jiān)會從建立和完善“六項機制”入手，引導銀行業(yè)金融機構加強中、小、微企業(yè)金融服務?！傲棛C制”即：利率的風險定價機制、獨立核算機制、高效的貸款審批機制、激勵約束機制、專業(yè)化的人員培訓機制、違約信息通報機制，這是小微企業(yè)金融服務的綱領性原則。

　　2011年10月，銀監(jiān)會出臺《關于支持商業(yè)銀行進一步改進小型微型企業(yè)金融服務的補充通知》，提出更加具體的差別化監(jiān)管和激勵政策。

　　“圍繞‘六項機制’這一主線，重慶銀監(jiān)局對轄內金融機構小微企業(yè)金融服務進行輔導式監(jiān)管?！鼻笆鲐撠熑朔Q，一方面提供一類一策、一行一策的有針對性的個性化監(jiān)管服務，另一方面注重暢通銀政、銀銀、銀保、銀擔、銀企等縱橫相交聯(lián)動渠道，多路徑探索，力促轄內金融機構“六項機制”建設的縱深推進。

　　兩項政策

　　“作為近年督導轄內金融機構小微金融服務的重中之重，重慶銀監(jiān)局推出了兩項差異化監(jiān)管政策?！?/br>

　　該負責人說，第一項是2011年7月在全國率先創(chuàng)新制定專門針對微企金融服務指導意見，將“六項機制”建設與重慶市微型企業(yè)創(chuàng)業(yè)扶持政策有機結合，重點引導轄區(qū)銀行業(yè)，尤其是重慶銀行、重慶三峽銀行、重慶農村商業(yè)銀行三家地方法人銀行，將微型企業(yè)金融服務納入全行小企業(yè)金融服務戰(zhàn)略規(guī)劃中，在流程設計、單獨考核激勵、IT系統(tǒng)支撐、人員配置與培訓等方面走出一條針對微型企業(yè)的創(chuàng)新之路。

　　第二項是迅速出臺轄區(qū)差異化監(jiān)管實施細則。其重點內容體現(xiàn)為“三個三”。

　　“三激勵”，即在市場準入和年度目標考核方面的三項激勵約束政策。對于轄區(qū)各類型商業(yè)銀行，凡小微企業(yè)授信達到不同的相應標準后，允許其一次同時籌建多家同城支行，重慶三峽銀行即已獲準批量增設主營小微企業(yè)業(yè)務的支行；支持轄區(qū)法人銀行申請發(fā)行小微企業(yè)專項金融債，目前重慶銀行申請的小微企業(yè)專項金融債30億元已通過初審；要求轄區(qū)商業(yè)銀行確保實現(xiàn)小微企業(yè)貸款增速不低于全部貸款平均增速，增量高于上年同期水平，并重點加大對單戶授信總額500萬元（含）以下小微企業(yè)的信貸支持。

　　“三寬”，即監(jiān)管指標傾斜。在計算存貸比、法人銀行資本充足率、不良率等監(jiān)管指標中，對于符合相關條件的小微企業(yè)授信業(yè)務均適用優(yōu)惠的指標考核要求。

　　“三嚴”，即嚴禁亂浮利率，嚴禁存貸掛鉤，嚴禁亂收費，包括不得對小微企業(yè)貸款收取承諾費、賬戶管理費，嚴格限制收取財務顧問費、咨詢費等費用，違者將被處罰。

　　三點推進

　　“構建多層次金融服務體系、深化金融產品服務創(chuàng)新、推進金融機制體制建設，是近年來重慶推進小微企業(yè)金融服務實踐的三個主攻方向?！边@位負責人表示。

　　重慶銀監(jiān)局在推進小微企業(yè)金融服務專營機構建設的同時，還督促轄內金融機構圍繞專業(yè)化、特色支行等強化小微企業(yè)金融服務組織體系建設。

　　據(jù)記者了解，近年來，銀行監(jiān)管部門關于中、小、微企業(yè)金融服務的日常工作部門已從“推動中小企業(yè)金融服務領導小組辦公室”逐漸演變?yōu)椤巴晟菩∥⑵髽I(yè)金融服務領導小組辦公室”，各金融機構也從成立獨立的“中小企業(yè)部”逐漸細化為成立單獨的“小企業(yè)部”直至成立事業(yè)部制的“微企部”。業(yè)內人士把對小微企業(yè)客戶群的細分，比作對處于“金字塔”不同層級以及同一層級不同環(huán)節(jié)或部位客戶的分解、細化和差異化、錯位服務。而“特色支行”則專注于某個業(yè)務條線的精耕細作。2012年重慶市被列為全國科技金融結合試點城市之一，重慶銀行、招商銀行重慶分行、漢口銀行重慶分行在打造科技型支行方面作出了新探索；民生銀行重慶分行嘗試建立服務于汽摩、紡織制造以及超市供應商的專業(yè)支行；今年4月，由工商銀行重慶市分行、民生銀行重慶分行、重慶銀行、哈爾濱銀行重慶分行牽頭，另外23家金融機構參與，在朝天門小商品市場、老頂坡汽摩市場、凱恩國際家俱市場、方運鋼材市場等四個熱門專業(yè)市場進行小微企業(yè)金融服務展板展覽。

　　“在深化小微企業(yè)金融產品服務創(chuàng)新方面，近年來重慶金融機構在地方法人和分行層面已陸續(xù)推出近百項小微企業(yè)創(chuàng)新產品和服務。”該負責人表示。

　　近年來，在監(jiān)管部門引導下，重慶轄內金融機構逐步建立起以覆蓋風險和微利為原則的小微企業(yè)金融利率定價機制，根據(jù)客戶的信用等級確定合理的利率浮動范圍。各行積極優(yōu)化激勵約束機制，探索風險前移，在貸款調查中引入平行調查機制，對信譽良好的小企業(yè)客戶實行相應的授信激勵政策。尤其注重對新設立的小企業(yè)專營機構的規(guī)范化管理，努力培養(yǎng)小微企業(yè)金融服務從業(yè)人員良好的信貸文化和職業(yè)操守。

來源：金融時報

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