農(nóng)泰金融CEO張博文：農(nóng)村金融的拓荒牛

　　近幾年來，互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)生水起，傳統(tǒng)金融機構(gòu)大佬紛紛跨界互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)。農(nóng)泰金融CEO張博文，一位曾在多家銀行工作過的金融才俊，也選擇了跨界，從傳統(tǒng)金融到互聯(lián)網(wǎng)金融，從金融業(yè)到農(nóng)業(yè)，對于這樣的跨界，他有自己獨特的理解和認識。

　　從銀行跨界互聯(lián)網(wǎng)金融

　　在創(chuàng)辦農(nóng)泰金融之前，張博文在銀行工作多年。當(dāng)問及為何要做互聯(lián)網(wǎng)金融時，他說，在銀行時工作時會接觸到很多行業(yè)，接觸行業(yè)多有個好處，就是對各個行業(yè)的屬性都會比較了解，經(jīng)歷的行業(yè)周期性也多。

　　“在銀行工作經(jīng)歷中我比較看好兩個金融細分領(lǐng)域，一個是農(nóng)業(yè)，一個是不良資產(chǎn)。農(nóng)業(yè)市場空間巨大，是一個很有發(fā)展前景的行業(yè)，其他行業(yè)周期性太明顯，從頂峰到一文不值的很多。另外一個是不良資產(chǎn)，不良資產(chǎn)里其實有很多好的資產(chǎn)，只是很多人不會處置?！睆埐┪恼f。

　　農(nóng)業(yè)作為我們的第一產(chǎn)業(yè)，是社會發(fā)展過程中相對落后的一個行業(yè)，無論是科技發(fā)展、金融服務(wù)還是人才建設(shè)，發(fā)展都相對滯后。但是農(nóng)業(yè)發(fā)展前景不容小覷，有很大的市場空間可以挖掘。據(jù)數(shù)據(jù)統(tǒng)計，2015年我國“三農(nóng)”互聯(lián)網(wǎng)金融平臺規(guī)模為125億元，到2020年預(yù)計將達到3200億元。

　　農(nóng)泰金融于2015年12月正式上線，平臺一方面為廣大投資者提供安全可靠、較高收益的投資理財服務(wù)；另一方面又為中國三農(nóng)產(chǎn)業(yè)鏈提供一個低成本、高效率的融資渠道。迄今為止，平臺線上成交額超13億元，注冊人數(shù)16萬+，壞賬率為0，這在互金平臺并不多見。

　　農(nóng)泰金融正是站在互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)口上，通過金融手段，助力農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)興榮，幫助農(nóng)民生活富裕，這也是農(nóng)泰金融創(chuàng)立的初衷，張博文說。

　　身在一線城市卻深耕農(nóng)業(yè)市場

　　身為在北上廣深一線城市工作的人，可能很鮮少有人關(guān)注農(nóng)業(yè)的發(fā)展。甚至可能有些來自農(nóng)村的人對自己家有多少畝耕地？每年會種點什么？一年能掙多少錢？開銷主要在哪些方面等問題，相信很多人都答不上來。其實農(nóng)業(yè)的發(fā)展，和我們每個人都息息相關(guān)，我們的吃穿住用行，都離不開農(nóng)業(yè)。

　　作為農(nóng)藥上市第一股諾普信為深耕農(nóng)業(yè)市場精心打造和布局的又一家旗艦企業(yè)，農(nóng)泰金融希望通過金融的手段，助力三農(nóng)，大力發(fā)展健康綠色生態(tài)農(nóng)業(yè)。所以農(nóng)泰金融的借款項目，主要用于農(nóng)資經(jīng)銷商、零售店、種植大戶采購農(nóng)藥、化肥等用途，單個借款項目在1-100萬元左右，有擔(dān)保人提供連帶責(zé)任擔(dān)保，平臺每一個標的都能清晰看到借款人的相關(guān)信息，確保標的來源真實可溯。且借款人接觸不到資金，資金通過農(nóng)泰金融委托打款給借款人的上游廠家或經(jīng)銷商，用這樣一種閉環(huán)的原則去做風(fēng)控，就保證了資金使用的針對性，?？顚Ｓ?。

　　談到平臺的業(yè)務(wù)模式時，張博文說，農(nóng)業(yè)的開端是生產(chǎn)，通俗來說就是“種地”，在這個過程中，農(nóng)民可以不買手機，不買家用電器，但農(nóng)藥、種子、化肥等農(nóng)資對農(nóng)民來說卻是必需品，農(nóng)泰金融就是從這些生產(chǎn)資料切入。

　　“我們之所以選擇和上市公司、國資企業(yè)合作，主要是為了保證了他的歷史交易數(shù)據(jù)有據(jù)可循。在這樣的基礎(chǔ)上考察借款用途與金額，安全系數(shù)就高很多。再者，農(nóng)資行業(yè)有一個根深蒂固的問題就是賒銷，農(nóng)戶通常是先賒賬購買農(nóng)資，用完之后發(fā)現(xiàn)效果好，年底再付錢。而農(nóng)泰金融就希望通過互聯(lián)網(wǎng)金融的手段，改變這種農(nóng)資行業(yè)長期以來的賒銷現(xiàn)狀。”

　　我們的股東之一諾普信植耕農(nóng)業(yè)市場20多年，掌握了大量農(nóng)資行業(yè)真實有效的交易數(shù)據(jù)，從廠家到經(jīng)銷商，再到零售店、種植戶，他們每年購買的農(nóng)資數(shù)量，購買金額，賒銷情況，有無技術(shù)專家輔導(dǎo)等，整條線上的數(shù)據(jù)我們都掌握得很清楚。除了諾普信，目前我們也正在和史丹利、隆平高科等48家上市公司、國企合作，農(nóng)泰金融正是基于這個鏈條參與進去，用互聯(lián)網(wǎng)金融的手段助力三農(nóng)產(chǎn)業(yè)?！焙苊黠@，對于農(nóng)業(yè)市場，農(nóng)泰金融有著天然的優(yōu)勢。

　　互聯(lián)網(wǎng)+金融+農(nóng)業(yè)的模式

　　對于互聯(lián)網(wǎng)+金融+農(nóng)業(yè)的模式，張博文表示，普通種植戶可能一開始不太了解這種金融模式，這就要求我們做好引導(dǎo)。對于經(jīng)銷商而言，種植戶貸款的金額是直接打到經(jīng)銷商賬戶中的，而貸款的放款時間是可以根據(jù)經(jīng)銷商的需求來確定的。理論上來說，經(jīng)銷商承擔(dān)的利息最少可為一個月的利息，而這一個月的利息也可以和零售店協(xié)商共同承擔(dān)。經(jīng)銷商以極低的貼息成本實現(xiàn)了現(xiàn)金流的暢通和現(xiàn)款交易，緩解了資金壓力?！斑@樣一來，經(jīng)銷商的農(nóng)產(chǎn)品銷售渠道就打開了，服務(wù)更好，風(fēng)險也更低，而且還能收到現(xiàn)金，所以就會去自覺去引導(dǎo)農(nóng)民用這種模式。

　　同時，現(xiàn)在農(nóng)戶很多都是規(guī)?；?jīng)營，投入的成本也很大，包括滴灌設(shè)備、水渠、人工、地租、倉儲等，所以這種大型基地農(nóng)戶對資金的需求是非常旺盛的，他們種植水平高，都是采用先進的高科技技術(shù)種植，不需要我們?nèi)ヒ龑?dǎo)，自己就會去找融資渠道。”張博文對這種商業(yè)模式非?？春谩?/br>

　　關(guān)于借款人的利率問題，張總表示，農(nóng)泰金融的利率是行業(yè)的正常水平。眾所周知，因民間借貸的便利性，農(nóng)村的民間借貸比城市更為盛行，利率一般在18%-20%左右。通過多年的數(shù)據(jù)積累，我們對農(nóng)戶的利潤情況是比較了解的，和農(nóng)泰金融合作，比他們一次性向廠家采購化肥、種子、農(nóng)藥等農(nóng)資產(chǎn)品要劃算很多，所以我們的利率農(nóng)戶是很樂意接受的。

　　自出任農(nóng)泰金融CEO后，張博文經(jīng)常參加農(nóng)業(yè)方面的經(jīng)驗交流會，從農(nóng)業(yè)部組織的，到各省的農(nóng)業(yè)廳、各地政府組織的都有。他說，長期的經(jīng)驗交流中發(fā)現(xiàn)，分管農(nóng)業(yè)的官員大部分工作都是在“找錢”。他們找到資金的融資成本往往比我們高很多，我們的數(shù)據(jù)來源和獲取手段都較多，信息來源可追溯，對客戶尺度的把握會更加精準，所以在靈活性、便捷性上，我們會比傳統(tǒng)金融模式更好一些。

　　張博文還表示，目前很多農(nóng)業(yè)地方官員非常認可農(nóng)泰金融的模式，有些地方政府也愿意把補貼拿出來做擔(dān)保。比如，借款的人真的不還了，政府給他的補貼，就會成為第二還款來源?，F(xiàn)在國家和地方政府都提倡建立大數(shù)據(jù)，對于農(nóng)泰金融來說，只是把這些數(shù)據(jù)具體化、系統(tǒng)化，信息化了。

　　“從國家和政府方面來說，這是好事。對于農(nóng)民來說，農(nóng)泰金融不僅提供金融支持服務(wù)，還聯(lián)合了廠家，共享優(yōu)質(zhì)的產(chǎn)品和先進技術(shù)。比如說控制風(fēng)險，肯定希望農(nóng)產(chǎn)品品質(zhì)越高，銷量越多越好。我肯定幫助聯(lián)系大的企業(yè)，如果是種大豆的，我們聯(lián)系收購企業(yè)幫你消化大豆，這樣對農(nóng)民來說是好事，從各方面來說都是好事?！睆埐┪膶疚磥淼陌l(fā)展顯得信心十足。

　　對于公司在發(fā)展過程中遇到的問題，張博文坦言，農(nóng)業(yè)的季節(jié)性波動和優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)的獲得是目前遇到的最大問題。另外，“三農(nóng)”作為國家未來扶持的大方向，競爭將會越來越激烈。以互聯(lián)網(wǎng)金融平臺為例，在全國2000多家正在運營的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺中，盡管專注于“三農(nóng)”互聯(lián)網(wǎng)金融的平臺目前不到10家，但已經(jīng)陸陸續(xù)續(xù)有資本進入這個行業(yè)，競爭將會逐漸加劇。

　　農(nóng)村金融的拓荒牛

　　很多人認為，“三農(nóng)”金融具有風(fēng)險高、周期長、成本高等問題，因此發(fā)展困難。

　　對此，張博文表示，“吃得了苦，才能落得了地”。做農(nóng)業(yè)的地方，交通通常不太便利，是很多人不愿意去的地方。張總認為，做傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)渠道，一定是要很能吃苦，也一定要了解農(nóng)業(yè)的特性。農(nóng)作物多是以大田作物和經(jīng)濟作物為主，冬天作物和秋天作物，沙地和黑土地的特點都是不一樣的，差異性非常明顯，所以要對全國的地理、土壤分布和專業(yè)性比較了解?？磥?，張總對農(nóng)業(yè)的了解已然了然于胸。

　　對于農(nóng)泰金融的風(fēng)險管理，他介紹到，風(fēng)險管理主要是分四點——

　　一是借款客戶的準入門檻。農(nóng)泰金融客戶有很多特點：信息對稱，獲得信息透明，和上市公司合作三年以上，業(yè)績排在當(dāng)?shù)厍叭N售的產(chǎn)品利潤有保證等等，綜合起來會排除掉大部分客戶。

　　二是道德風(fēng)險。我們要求借款人家庭必須完整，征信記錄良好，沒有官司纏身等。

　　三是專款專用。農(nóng)泰金融借款人接觸不到貸款資金，資金直接打給銷售農(nóng)資產(chǎn)品的銷售商或廠家，保證了資金使用的去向清晰。

　　四是特色化處理。因為農(nóng)業(yè)在地域性、特色化上的多樣性，所以我們的風(fēng)控需要根據(jù)當(dāng)?shù)夭町惢蛟煲粋€完整的閉環(huán)。

　　在提到團隊管理方面，張總說，三農(nóng)金融屬于新興行業(yè)，大家進入這個行業(yè)最重要的是要腳踏實地，真正參與到農(nóng)業(yè)的生產(chǎn)、生活中去。比如我們的市場人員都會去農(nóng)村蹲點，調(diào)研，了解客戶。其次，企業(yè)的整體氛圍是學(xué)習(xí)，堅持學(xué)習(xí)，敢于嘗試，敢于試錯，要有信念?；ヂ?lián)網(wǎng)也是個邏輯思維方式，是個方法論，都要像年輕人一樣有好奇心，不在于年齡大小。

　　最后，對于目前的互聯(lián)網(wǎng)金融投資者來說，張總寄語個人投資者：投的平臺和產(chǎn)品是有邏輯的，鏈條清晰的，資產(chǎn)來源不明的不要去碰?！。▉碓矗篜2P觀察）

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