小贏理財總裁黃聰：敬畏風(fēng)險，方能掌控風(fēng)險

　　引語：黃聰，小贏理財yingzt.com總裁，曾任職于平安陸金所、麥肯錫、中國人民銀行及高盛銀行等多家國內(nèi)外知名機構(gòu)。

　　黃聰，耶魯大學(xué)統(tǒng)計學(xué)博士，在知名投行高盛與戰(zhàn)略咨詢公司麥肯錫工作之后，于2011年加入創(chuàng)始之初的平安陸金所，見證了國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融從零到百的成長。即使在群英匯聚的互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)業(yè)風(fēng)口，這樣的履歷亦堪稱華麗，年輕的他已然是中國互聯(lián)網(wǎng)金融圈的全程參與者。

　　選擇回國、加入小贏理財都是水到渠成的事情。在他眼里，國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)雖然熱火朝天，百舸爭流，對風(fēng)控的探索才剛剛起步。他選擇小贏理財，正是因為希望打造真正“敬畏風(fēng)險、掌控風(fēng)險”的金融平臺?！氨绕鹉猩瘢腋Ｍ鰝€敬畏風(fēng)險的凡人，希望通過小贏理財?shù)钠脚_，用科技的手段、戰(zhàn)略的眼光與扎實的執(zhí)行，真正為小贏用戶的財富保駕護航?！?/p>

　　敬畏風(fēng)險：中國比美國風(fēng)控研究落后三十年

　　在耶魯學(xué)習(xí)，在高盛銀行做資產(chǎn)證券化業(yè)務(wù)，黃聰說，只有在國外長期呆過的人才能體會，那種對中國政治經(jīng)濟的高度關(guān)注，和迫切想為國家做點什么的心情。2005年7月21日，這個日子他始終記得——中國政府首次允許人民幣升值。

　　“那一天新聞一出，整個高盛的樓層都沸騰了?！币驗閲H金融界相信，這是中國資本市場終將開放、人民幣終將國際化的標(biāo)志;而所有全球大鱷們都瞄準(zhǔn)了這塊市場。黃聰意識到，這意味著，擁有國際經(jīng)驗與視角的金融人才，將為國內(nèi)金融市場上發(fā)揮更大的作用。

　　只是回國之后，金融市場基礎(chǔ)設(shè)施落后的狀態(tài)，給黃聰帶來的感受十分震撼：

　　首先，美國的風(fēng)控模型早在80年代就起步了，歷經(jīng)三十多年學(xué)術(shù)探索與實踐檢驗，模型不斷被試錯與完善。“三十年來，美國經(jīng)歷過至少四次大的金融危機，每一次都是對現(xiàn)有風(fēng)控理論的挑戰(zhàn)，但也給予了市場學(xué)習(xí)和修正的機會。中國的資本市場相對封閉，國內(nèi)金融由傳統(tǒng)企業(yè)主導(dǎo)。中國沒有危機爆發(fā)，就像不會走路的孩子不會跌倒，但這個孩子要開始奔跑了，風(fēng)控的理論與實踐必須趕緊跟上?！?/p>

　　同樣重要的是，與美國相比，國內(nèi)的信用評級體系與資產(chǎn)定價體系，尤其針對個人與小微企業(yè)的，還處于起步階段?！帮L(fēng)險與收益是對等的，這是金融最基本的原理。美國垃圾債券也有人買，因為有市場公認的信用評級，資產(chǎn)融資需求可以相應(yīng)被定價，一些平臺只要起到信息中介的作用。”而在中國，發(fā)達國家互聯(lián)網(wǎng)金融公司慣用的將市場上的資產(chǎn)進行風(fēng)險分級、提示并出售給投資者的商業(yè)模式，在中國是很難落地的。如果不能從最底層了解借款人與借款企業(yè)，在缺乏信用體系的情況下，就無法進行風(fēng)控。不解決這些問題，即使產(chǎn)品推出，恐也難以為繼。

　　黃聰決定一邊從頭開始了解中國市場，一邊研究如何破解這個難題。經(jīng)過在人民銀行、麥肯錫咨詢等機構(gòu)的輾轉(zhuǎn)，他選擇了互聯(lián)網(wǎng)金融這個當(dāng)時尚屬冷門的領(lǐng)域，加入平安陸金所，負責(zé)過產(chǎn)品、運營、渠道等多個領(lǐng)域工作，開始了他的中國式互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新之路?！爱?dāng)時我加入的適合，陸金所才10個 人不到，每個人都必須能獨擋一面。這種參與互聯(lián)網(wǎng)金融公司初創(chuàng)的經(jīng)歷，是很難得的?！?/p>

　　掌控風(fēng)險：數(shù)據(jù)、模式與流程，互聯(lián)網(wǎng)金融安全的三把金鑰匙

　　現(xiàn)在看來，黃聰當(dāng)時對互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的判斷是十分具有前瞻性的，這一領(lǐng)域已經(jīng)成為國家戰(zhàn)略層面的重頭戲。作為親自參與組建國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融公司和團隊的過來人，黃聰說，這個選擇也是他當(dāng)時基于對國際市場和中國市場發(fā)展的深度分析，而綜合得出的。

　　互聯(lián)網(wǎng)金融切入的，主要是面向個人、小微企業(yè)主等為大型金融機構(gòu)所忽視的底層融資需求，在美國被稱為“near-prime”近優(yōu)或者“sub-prime”次優(yōu)資產(chǎn)。在國內(nèi)市場上，他們的風(fēng)險是不透明的，必須自己深挖，才能解決和彌補信用體系不健全造成的缺失。也正是在這個思路之上，小贏理財進行了突破性的創(chuàng)新?！拔覀儗?shù)據(jù)技術(shù)、商業(yè)模式與風(fēng)控流程的創(chuàng)新，稱為風(fēng)控的三把金鑰匙。”

　　例如，在數(shù)據(jù)技術(shù)上，小贏理財堅持接入擁有海量數(shù)據(jù)的互聯(lián)網(wǎng)消費場景或特定人群。2015年，小贏聯(lián)手眾安保險，利用國內(nèi)最大互聯(lián)網(wǎng)招聘平臺智聯(lián)招聘的求職大數(shù)據(jù)信息，結(jié)合學(xué)校白名單、身份鑒定等技術(shù)手段，為大學(xué)生打造了“智聯(lián)笑花”信貸產(chǎn)品。

　　黃聰也與團隊共同努力，為小贏創(chuàng)造了業(yè)內(nèi)神話：小贏是國內(nèi)首家與保險公司合作，為互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品提供保本保息的保險的機構(gòu)，由眾安保險為每一筆投資提供全額保障。在小贏理財，如果發(fā)生借款人逾期，眾安保險會在2個工作日內(nèi)自動先行賠付?！霸谫Y本市場上，銀行、保險公司的保障，是最高級別的保障。我們與眾安這一商業(yè)模式的創(chuàng)新，正是為普通投資者與借款者提供大型金融機構(gòu)級別的保障，探索一條真正安全的普惠金融之路?！?/p>

　　成立一年，小贏理財?shù)膱F隊已經(jīng)遍布中國近20家城市。與很多公司不同，小贏的線下團隊并不是以銷售人員為主，相反，線下人員的構(gòu)成絕大部分是風(fēng)控人員，從而幫助小贏來了解市場第一線，及時在前端消滅風(fēng)險?！斑@是我們風(fēng)控流程決定的。我們早就意識到不可能僅僅在電腦前玩玩數(shù)字，從一些擔(dān)保、代理、小貸公司拿到二手信息，而是要真正沖到市場一線，對借款人的還款能力與還款意愿直接評估。數(shù)據(jù)模型的敵人是虛假的數(shù)據(jù)，我們既需要建立世界一流的風(fēng)控模型，也需要有真實可靠地數(shù)據(jù)來發(fā)揮模型的威力。”

　　黃聰說，在小贏理財，他覺得前所未有的踏實，因為終于在風(fēng)控研究與信用體系尚未健全的市場中，找到一條對投資者的保障之路。“這條路不容易，看起來也不一定高大上，但我覺得特別踏實?！八脑竿芎唵?，就是在躁動不安的中國市場上，探索一套理性、科學(xué)、踏實的業(yè)務(wù)模式?！蔽覀儾荒苁谷魏我粋€投資者一夜暴富，我們追求的是用戶永遠不被平倉的穩(wěn)穩(wěn)的幸福?！岸拔揖妥鲆粋€敬畏風(fēng)險的凡人吧!”

　　關(guān)于小贏：

　　小贏理財yingzt.com，由深圳市贏眾通金融信息服務(wù)股份有限公司精心打造，公司總部位于深圳，并在上海、北京開設(shè)分公司。平臺于2014年8月正式上線，是中國唯一一家所有理財產(chǎn)品均由保險公司全面承保的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺。中國首家互聯(lián)網(wǎng)保險公司——眾安保險是小贏的戰(zhàn)略合作伙伴,為小贏理財平臺上每一筆投資 提供保本保息的保險。

　　小贏理財致?于構(gòu)建一個安全、高效的互聯(lián)?金融平臺，以專業(yè)的團隊、安全的資金保障、高效的收益融資項目為基礎(chǔ)，幫助個人及企業(yè)解決融資需求，同時為廣?企業(yè)與個人投資者提供安全、穩(wěn)定、靈活、簡單的投資渠道。

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