隨著金融科技和互聯(lián)網(wǎng)金融的迅速崛起,首當(dāng)其沖是業(yè)務(wù)模式,以往躺著賺錢的業(yè)務(wù)模式難以為繼,無法適應(yīng)新時代要求。其次是風(fēng)控體系。雖然在調(diào)研過程中,一些銀行部門IT部門老總認(rèn)為金融科技公司風(fēng)控比傳統(tǒng)銀行差,但在金融科技發(fā)展過程中,風(fēng)險結(jié)構(gòu)、定價已經(jīng)發(fā)生轉(zhuǎn)變。
商業(yè)銀行做電商事實上是銀行在互聯(lián)網(wǎng)世界當(dāng)中第一次把業(yè)務(wù)延伸到金融領(lǐng)域之外。解決互聯(lián)網(wǎng)獲客以及服務(wù)于存量客戶的網(wǎng)購以及積分的兌換等需求。我們觀察到,采取電商平臺策略的銀行主要以大型銀行為主。
2016年工商銀行融易購實現(xiàn)交易額1.27萬億元,商品交易超過30%。C端客戶6800萬,截至2017年4月份C端客戶已經(jīng)超過8000萬,商戶有1.7萬戶。
傳統(tǒng)銀行做金融科技相關(guān)業(yè)務(wù)時,面臨比較深層次的體制性和機(jī)制性問題即考核激勵問題。傳統(tǒng)銀行更講究成本收益分析,但實際上在推動金融科技創(chuàng)新時,往往面臨著落地時間比較長或者前期投入比較大,甚至見效比較慢的業(yè)務(wù)和項目與銀行考核導(dǎo)向產(chǎn)生周期性矛盾,這點亟待解決。
電商平臺像一個試驗田,在上面可以試驗出如何線上經(jīng)營客戶、經(jīng)營流量,如何研發(fā)出適合線上平臺的集中解決方案。但是,將來這個方案不是只用在這塊試驗田上。我會希望銀行做銀行的事情,電商做電商的事情,術(shù)業(yè)有專攻,但是在試驗田的時候,能夠加速創(chuàng)新和創(chuàng)造,這是一個很好的手段。
銀行業(yè)的變革者并非將憑借科技優(yōu)勢進(jìn)入金融領(lǐng)域的技術(shù)公司視為敵人,這是一場賽跑,而不是一場拳擊,拳擊是有人要倒下,而賽跑是你追我趕,但是我們都在賽場上,將金融科技帶來的競爭壓力轉(zhuǎn)變?yōu)樽兏锏木o迫感和可執(zhí)行的具體方案。“金融+科技+互聯(lián)網(wǎng)”已經(jīng)上升為各家銀行在總行層面的戰(zhàn)略規(guī)劃,借此實現(xiàn)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型。
對于銀行來說,風(fēng)險是第一。對一個商業(yè)銀行尤其是國有銀行來說,擔(dān)當(dāng)社會責(zé)任更加重要,所以不是有錢賺就一定要做這個領(lǐng)域的金融科技。
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