五方面著重發(fā)力 推進老年旅游保險擴面提質(zhì)

　　深入發(fā)展老年旅游保險業(yè)務(wù)，切實擴大旅游保險覆蓋面，更好發(fā)揮旅游保險的“安全閥”作用，需要多方面協(xié)同共促，多領(lǐng)域深度融合

　　今年1月，國務(wù)院辦公廳印發(fā)《關(guān)于發(fā)展銀發(fā)經(jīng)濟增進老年人福祉的意見》（國辦發(fā)〔2024〕1號），提出“發(fā)展老年旅游保險業(yè)務(wù)，鼓勵擴大旅游保險覆蓋面”。充分發(fā)揮保險的風險防范功能，對確保老年旅游市場平穩(wěn)有序運行、推動旅游業(yè)高質(zhì)量持續(xù)健康發(fā)展、保障發(fā)展成果惠及全體人民具有重要意義。

　　發(fā)展現(xiàn)狀

　　隨著我國老年旅游市場的快速發(fā)展，老年旅游安全風險因素日益呈現(xiàn)復雜化、多樣化、新型化等特征。

　　近年來，在文旅部門和銀保監(jiān)會等相關(guān)部門的協(xié)同推進下，旅游保險產(chǎn)品對老年人的保障覆蓋面不斷擴大。例如，平安產(chǎn)險推出的境內(nèi)短期旅游險、自駕旅游險以及境外全球旅行險等保險產(chǎn)品，涵蓋0-100周歲的客群，但針對不同年齡段客群的保額有所差異。華泰財險在境外旅游保險中，針對亞洲、港澳、馬爾代夫等不同旅游目的地設(shè)計各有側(cè)重的產(chǎn)品，其中，亞洲航境意外險的賠付限額可達800萬元、港澳旅行險擁有目的地購物特別保障、馬爾代夫?qū)俦ｋU可提供沖浪出險雙倍給付等，產(chǎn)品客群年齡設(shè)置在0-90周歲之間，能夠涵蓋大部分有出游需求的老年群體。其他規(guī)模較大的保險公司針對滑雪、高原、趕海等旅游情景設(shè)計保險產(chǎn)品，年齡上限多在80-85周歲。

　　總體而言，我國旅游保險市場起步較晚，目前針對老年群體的旅游保險產(chǎn)品開發(fā)依然處在初級的自發(fā)探索階段，老年旅游保險政策體系仍不健全，市場競爭不夠規(guī)范；老年旅游保險供給覆蓋相對不足，結(jié)構(gòu)性矛盾突出，服務(wù)水平有待提高；旅游經(jīng)營者的保險知識不充分，難以應(yīng)對日益多元的旅行風險；老年游客風險意識薄弱，尚未形成理性的投保觀念。從市場數(shù)據(jù)來看，當前我國老年旅游市場的保險滲透率明顯偏低，早前有統(tǒng)計顯示，我國人均旅游保費約為1.8元，購買旅游保險人數(shù)比例不到20%，而同期歐美國家的旅游者參保比率超過了80%，人均保費折合人民幣46元左右。相比之下，我國老年旅游保險市場仍有較大的提升空間。

　　對策建議

　　未來深入發(fā)展老年旅游保險業(yè)務(wù)，切實擴大旅游保險覆蓋面，更好發(fā)揮旅游保險的“安全閥”作用，需要多方面協(xié)同共促，多領(lǐng)域深度融合，以深化供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革為主線，注重需求側(cè)管理，聚焦五個方面著重發(fā)力。

　?。ㄒ唬┏掷m(xù)完善老年旅游保險政策體系

　　第一，完善旅游保險政策法規(guī)和行業(yè)標準。政府相關(guān)部門需要加強與業(yè)內(nèi)各方的溝通合作，及時了解市場變化，彌補現(xiàn)有法規(guī)的滯后性，制定具體的輔助性政策，并深入貫徹落實，精準有力促進老年旅游保險市場規(guī)范運行。

　　第二，加強對旅游保險相關(guān)主體的監(jiān)管，尤其要強化旅行社責任險的督查，加大對騙保、宣傳不實等違規(guī)經(jīng)營行為的打擊力度，切實維護市場公平競爭。

　　第三，實施稅收激勵措施，提供稅收減免或抵扣，為從事老年旅游保險的企業(yè)減負擔添活力；加大政策補貼傾斜力度，通過直接財政補貼或低息貸款等方式，降低企業(yè)的運營成本，提高企業(yè)的盈利空間，激發(fā)老年旅游保險市場活力。

　　第四，建立多元旅游保險糾紛調(diào)解機制，引導保險行業(yè)協(xié)會、仲裁機構(gòu)、法院以及其他第三方主體以非訴訟的形式調(diào)解矛盾，為老年群體設(shè)立專人專案，建設(shè)“一站式”糾紛解決機制，快捷有效處理旅游保險中發(fā)生的各種糾紛，保障老年旅游者的合法權(quán)益。

　?。ǘ┘铀贁U大老年旅游保險有效供給

　　第一，堅持旅保結(jié)合，鼓勵旅游企業(yè)與保險公司合作，豐富旅游保險產(chǎn)品供給，創(chuàng)新旅游保險產(chǎn)品和服務(wù)方式，產(chǎn)品開發(fā)策略從以年齡為導向轉(zhuǎn)變?yōu)橐越】禐閷?，針對不同旅游產(chǎn)品特點和老年人的群體特征進行市場細分，深入研究可保風險，在優(yōu)化現(xiàn)有保險產(chǎn)品的同時，開發(fā)更多適老型旅游保險產(chǎn)品。一方面，要推出基本覆蓋旅游各環(huán)節(jié)各場景風險的綜合性一站式旅游保險產(chǎn)品，構(gòu)建多層級的老年旅游風險保障體系，實現(xiàn)“食、住、行、游、購、娛”綜合旅游保險對游客的全覆蓋；另一方面，根據(jù)不同旅游場景的風險類型研發(fā)更具針對性的保險產(chǎn)品，如針對湯泉、康養(yǎng)等開發(fā)不同權(quán)益?zhèn)戎氐谋ｋU產(chǎn)品，適當縮減保險權(quán)益從而降低保費，滿足老年群體多樣化需求。此外，還要降低投保門檻，持續(xù)優(yōu)化保險條款，使老年人“看得懂、算得清”，實現(xiàn)產(chǎn)業(yè)提質(zhì)、服務(wù)提效。

　　第二，保險企業(yè)需要建立完善的賠付體系，完善信用品牌培育機制，樹立良好的企業(yè)形象。

　　第三，建立“關(guān)懷版”旅游保險線上線下咨詢渠道，安排專屬業(yè)務(wù)員為老年群體服務(wù)，重點根據(jù)老年用戶需求提供代為篩選產(chǎn)品、代為下單、代為取消預訂等服務(wù)。

　?。ㄈ┤嫣嵘糜纹髽I(yè)保險業(yè)務(wù)能力

　　旅游界和保險界應(yīng)加強溝通交流，建立數(shù)據(jù)共享、信息互報和定期溝通的工作制度，加強異業(yè)機構(gòu)合作，既增加旅游企業(yè)工作人員保險知識的培訓，提高旅游企業(yè)對保險知識的了解掌握程度，為老年游客推薦更適合的保險產(chǎn)品，又使金融從業(yè)人員更加充分地認識老年人旅行過程中面臨的突出安全問題，設(shè)計更加切合老年游客需求的保險產(chǎn)品，及時解決旅游保險發(fā)展中的問題。

　　此外，旅行社工作人員需要系統(tǒng)學習保險條款和賠付條件，根據(jù)《旅行社老年旅游服務(wù)規(guī)范》規(guī)定，當出險后，旅行社要積極協(xié)助老年旅游者及其家屬向保險公司索賠，提供必要的支持和信息，這能夠有效轉(zhuǎn)變公眾對旅游企業(yè)“只提供保險代理服務(wù)，不負責后續(xù)理賠”的印象，提高老年游客的整體滿意度。

　　旅游企業(yè)接收游客時，要根據(jù)老年人的健康狀況適當放松年齡限制，摒棄“一刀切”的做法，從需求側(cè)釋放高齡健康老年人的旅游需求，形成更大規(guī)模的老年旅游保險市場，提高規(guī)模效益，倒逼保險企業(yè)開發(fā)適老化的旅游險種，為更多老年旅游者提供保險保障。

　　（四）不斷加大老年旅游保險宣介力度

　　要進一步暢通老年旅游保險的宣傳推廣渠道。在宣傳對象上，由于老年旅游的購買決策者可能是子女，在向老年人推廣的同時，也要重視面向年輕人宣傳老年旅游保險產(chǎn)品；在宣傳形式上，針對老年群體相對傳統(tǒng)的休閑方式，利用電視、報紙、互聯(lián)網(wǎng)等媒體推廣老年旅游保險的公益廣告，通過構(gòu)建準確的用戶畫像數(shù)據(jù)庫、保險代理人社區(qū)推廣等形式推動線上線下雙向聯(lián)動，打出營銷“組合拳”，聚合品牌勢能，逐步形成渠道暢通、積極有效的多元化、階梯式旅游保險銷售格局；在宣傳內(nèi)容上，系統(tǒng)循環(huán)傳播保險功用和保險常識，跳出以往宣傳內(nèi)容重產(chǎn)品輕常識的思維定式，提升公眾利用保險防范風險的意識，消除公眾對保險的抵觸心理。

　　在廣泛宣傳的基礎(chǔ)上，加強動態(tài)精準營銷，通過進社區(qū)、進鄉(xiāng)村、進養(yǎng)老院“三進”活動，將老年旅游保險送進千家萬戶，向難以跨越“數(shù)字鴻溝”的老年人進行一對一的保險知識和產(chǎn)品推廣。

　　（五）切實增強老年游客的參保享保意識

　　第一，營造積極的老齡化旅游消費氛圍，引導老年人樹立積極、健康、理性的消費理念，形成良好的旅游消費習慣；增強老年游客的風險防范意識，避免被虛假宣傳或不良銷售手段所誤導落入沖動消費的陷阱。

　　第二，開展“銀發(fā)無憂”等保險知識推廣活動，將老年旅游保險的宣傳嵌入日常保險宣傳的全過程，形成“政府倡導為核心，學校教育為基地，行業(yè)宣傳為主導”的社會合力，全方位助推國民增強風險意識。旅行社作為開展老年旅游業(yè)務(wù)的重要市場主體，需要提前告知老年游客在旅程中可能面臨的風險，提醒老年游客提前識別未知風險，做好風險防范工作。

　　第三，老年游客及其子女可以通過主動參與保險教育和宣傳活動，提升對風險管理及保險理念的認知水平，在旅游保險決策中做出更加明智的選擇；積極主動了解有關(guān)老年旅游保險的相關(guān)產(chǎn)品，詳細閱讀各類產(chǎn)品的特點、覆蓋范圍和限制條件，明確可以享受的保險權(quán)益，選擇適合自身需求的保險方案，以實現(xiàn)保險效益最大化。（朱志勝 張子丹）

　　轉(zhuǎn)自：中國旅游報

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