中小銀行5年改革化險(xiǎn)“成績(jī)單”出爐 累計(jì)處置高風(fēng)險(xiǎn)農(nóng)村中小銀行627家

　　地方性法人中小銀行近年來改革化險(xiǎn)工作取得顯著成效，但完善公司治理、“拆彈”金融風(fēng)險(xiǎn)依然任重道遠(yuǎn)。

　　5月20日，銀保監(jiān)會(huì)召開通氣會(huì)，有關(guān)負(fù)責(zé)人介紹近年來城市商業(yè)銀行、農(nóng)村中小銀行在改革化險(xiǎn)、完善公司治理等方面的進(jìn)展，以及下一步的工作安排。

　　銀保監(jiān)會(huì)有關(guān)負(fù)責(zé)人表示，2017年全國(guó)金融工作會(huì)議以來，監(jiān)管部門持續(xù)督促和引導(dǎo)城商行、農(nóng)村中小銀行堅(jiān)守定位，回歸本源、專注主業(yè)，持續(xù)整治金融亂象，取得明顯成效。

　　數(shù)據(jù)顯示，截至今年一季度末，全國(guó)共有城市商業(yè)銀行法人機(jī)構(gòu)128家，在全國(guó)設(shè)立營(yíng)業(yè)性網(wǎng)點(diǎn)近2萬家，全行業(yè)從業(yè)人員49萬人。2017年至2021年間，城商行資產(chǎn)年均增速較2011年至2016年年均增速明顯下降13.3個(gè)百分點(diǎn)，基本回歸商業(yè)銀行平均水平。

　　全國(guó)共有農(nóng)村中小銀行截至2021年末共有3902家，其中農(nóng)村信用社(含農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行)2199家，村鎮(zhèn)銀行1651家，資金互助社39家，貸款公司13家。2018年以來，累計(jì)處置高風(fēng)險(xiǎn)農(nóng)村中小銀行627家，處置不良貸款2.6萬億元，金額超過前十年的總和。

　　城商行：規(guī)范跨區(qū)經(jīng)營(yíng)異地非持牌機(jī)構(gòu)基本清零

　　銀保監(jiān)會(huì)有關(guān)負(fù)責(zé)人稱，2017年以來，城商行經(jīng)營(yíng)發(fā)展更趨理性，資產(chǎn)結(jié)構(gòu)持續(xù)優(yōu)化。城商行貸款在總資產(chǎn)中占比從2016年末的36%升至51.3%，投資資產(chǎn)占比由40.6%下降至35.2%，同業(yè)資產(chǎn)占比由11.8%下降至5.9%。

　　同時(shí)，金融亂象有效整治。持續(xù)加大對(duì)違法違規(guī)行為的查處力度，嚴(yán)肅糾治亂象。2017年以來，處罰城商行2842家次，合計(jì)罰沒12億元。規(guī)范跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)行為，清理異地非持牌機(jī)構(gòu)478家，基本實(shí)現(xiàn)清零。大力拆解影子銀行，遏制資金“脫實(shí)向虛”，累計(jì)壓降具有影子銀行特征的業(yè)務(wù)7萬億元。完成近3萬億存量不合規(guī)理財(cái)整改，保本理財(cái)全部清零。

　　對(duì)于當(dāng)前城商行風(fēng)險(xiǎn)防控化解情況，上述負(fù)責(zé)人稱，當(dāng)前，我國(guó)城商行總體運(yùn)行平穩(wěn)，風(fēng)險(xiǎn)可控，有相當(dāng)一批機(jī)構(gòu)在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中找到了差異化特色化的發(fā)展道路，核心競(jìng)爭(zhēng)力強(qiáng)，機(jī)構(gòu)的健康度高。但是由于周期性、體制性、結(jié)構(gòu)性、行為性因素，城商行領(lǐng)域也存在一些結(jié)構(gòu)性的問題，個(gè)別機(jī)構(gòu)多年積累的問題比較嚴(yán)重，存在一定風(fēng)險(xiǎn)隱患。

　　為推動(dòng)改革化險(xiǎn)，近年來，城商行加大加大不良認(rèn)定與處置力度。2017年至2021年五年間，城商行累計(jì)處置不良貸款1.8萬億元，是2011年至2016年累計(jì)處置量的5.2倍。加大資本補(bǔ)充。用好地方政府專項(xiàng)債券補(bǔ)充中小銀行資本的政策工具，已批復(fù)為13個(gè)省份39家城商行補(bǔ)充城商行資本方案1046億元。

　　此外，強(qiáng)化公司治理監(jiān)管。加大對(duì)股東的穿透審查力度，開展股權(quán)和關(guān)聯(lián)交易專項(xiàng)整治，公開重大違法違規(guī)股東，依法清退問題股東。如四川銀行依法清理不合格老股東258戶。

　　農(nóng)村中小銀行：股東股權(quán)亂象初步遏制

　　農(nóng)村中小銀行近年來改革化險(xiǎn)成效同樣顯著。一方面，近年來，通過加大不良資產(chǎn)處置力度、引進(jìn)合格股東、吸收合并、重組整合、達(dá)標(biāo)升級(jí)等多種方式，合力推進(jìn)高風(fēng)險(xiǎn)農(nóng)村中小銀行處置。

　　數(shù)據(jù)顯示，2018年以來，累計(jì)處置高風(fēng)險(xiǎn)農(nóng)村中小銀行627家，處置不良貸款2.6萬億元，金額超過前十年的總和。會(huì)同財(cái)政部、人民銀行等部門，創(chuàng)新地方政府專項(xiàng)債補(bǔ)充中小銀行資本舉措，向289家農(nóng)村中小銀行注資1334億元。

　　另一方面，持續(xù)深入整治農(nóng)村中小銀行同業(yè)、投資、票據(jù)等業(yè)務(wù)，資金空轉(zhuǎn)問題有效遏制。同業(yè)資產(chǎn)和同業(yè)負(fù)債余額下降，特定目的載體投資降幅超過50%，表外業(yè)務(wù)總量保持在較低區(qū)間。

　　股東股權(quán)亂象初步遏制。2018-2020年，開展為期三年的股東股權(quán)專項(xiàng)整治，規(guī)范和提升農(nóng)村中小銀行股東股權(quán)管理和公司治理。對(duì)違規(guī)持股、操縱機(jī)構(gòu)正常經(jīng)營(yíng)、利用關(guān)聯(lián)交易進(jìn)行利益輸送等突出問題加大懲治力度，累計(jì)對(duì)4000余名股東限制表決權(quán)、責(zé)令轉(zhuǎn)讓股權(quán)60余億股。嚴(yán)格審慎開展公司治理評(píng)估，對(duì)存續(xù)問題整改不力、新增違規(guī)問題的100余家農(nóng)村中小銀行下調(diào)評(píng)估結(jié)果。

　　此外，農(nóng)村中小銀行體制機(jī)制改革實(shí)現(xiàn)破題。為健全法人治理結(jié)構(gòu)，絕大多數(shù)農(nóng)村信用社和超過一半國(guó)有控股的村鎮(zhèn)銀行已實(shí)行黨委書記兼任董事長(zhǎng)制度。2021年10月，浙江農(nóng)信社改革試點(diǎn)方案獲國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)，2022年4月，浙江農(nóng)商聯(lián)合銀行正式開業(yè)，標(biāo)志著全國(guó)農(nóng)村信用社新一輪改革正式開始落地。

　　農(nóng)村中小銀行可持續(xù)發(fā)展面臨仍面臨五大挑戰(zhàn)

　　銀保監(jiān)會(huì)有關(guān)負(fù)責(zé)人表示，近年來，銀保監(jiān)會(huì)堅(jiān)持嚴(yán)格監(jiān)管、堅(jiān)持打早打小、堅(jiān)持壓實(shí)各方責(zé)任，全力推進(jìn)農(nóng)村中小銀行改革化險(xiǎn)，穩(wěn)妥處置了一批風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，守住了風(fēng)險(xiǎn)底線。農(nóng)村中小銀行風(fēng)險(xiǎn)總體可控，整體收斂。

　　不過，該負(fù)責(zé)人也表示，從存量看，部分地區(qū)歷史積累的風(fēng)險(xiǎn)體量較大，需持續(xù)加大處置力度；從增量看，疫情沖擊、經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型及行業(yè)變革等帶來的風(fēng)險(xiǎn)將逐步顯現(xiàn)。

　　上述負(fù)責(zé)人稱，農(nóng)村中小銀行可持續(xù)發(fā)展面臨挑戰(zhàn)，主要體現(xiàn)在五個(gè)方面。

　　一是黨的領(lǐng)導(dǎo)融入公司治理的路徑有待完善。農(nóng)村中小銀行黨組織層級(jí)較低，不同程度存在黨的領(lǐng)導(dǎo)弱化、黨的建設(shè)缺失、全面從嚴(yán)治黨不力、黨建與業(yè)務(wù)脫節(jié)等問題。

　　二是股東股權(quán)管理和公司治理存在缺陷。農(nóng)村中小銀行股東“小、散、弱”情況普遍，一些機(jī)構(gòu)仍然存在內(nèi)部人控制、外部人操縱、違規(guī)關(guān)聯(lián)交易等問題。農(nóng)信社省聯(lián)社定位模糊，履職越位與缺位問題并存；有的村鎮(zhèn)銀行主發(fā)起行履職不到位。高管人員專業(yè)能力不足，缺乏有效監(jiān)督。

　　三是部分地區(qū)風(fēng)險(xiǎn)處置資源不足。農(nóng)村中小銀行風(fēng)險(xiǎn)分布很不均衡，部分省區(qū)風(fēng)險(xiǎn)突出，但地方經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型困難，具備資質(zhì)的市場(chǎng)資本短缺，政府財(cái)力有限，難以提供化險(xiǎn)資金。同時(shí)延期還本付息貸款預(yù)計(jì)有部分將形成不良，風(fēng)險(xiǎn)處置壓力進(jìn)一步增加。

　　四是風(fēng)險(xiǎn)防控法律制度不健全。我國(guó)問題銀行處置法規(guī)建設(shè)比較滯后，高風(fēng)險(xiǎn)機(jī)構(gòu)市場(chǎng)化退出通道不暢，優(yōu)勝劣汰的市場(chǎng)紀(jì)律難以發(fā)揮作用。監(jiān)管部門對(duì)銀行股東的監(jiān)督和處罰缺少明確法律授權(quán)，隱形股東、代持股權(quán)難以穿透識(shí)別。

　　五是縣域金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)激烈。近年來，大型銀行等不斷下沉經(jīng)營(yíng)重心，每個(gè)縣平均有9家銀行展業(yè)。農(nóng)村中小銀行人緣地緣、點(diǎn)多面廣的傳統(tǒng)優(yōu)勢(shì)受到?jīng)_擊，信息科技建設(shè)滯后、經(jīng)營(yíng)成本較高等短板越發(fā)突出，部分機(jī)構(gòu)優(yōu)質(zhì)客戶流失，盈利能力持續(xù)下降。

　　大股東巧取豪奪暴露出公司治理形同虛設(shè)

　　地方性法人中小銀行近年來改革化險(xiǎn)工作取得顯著成效，但完善公司治理、“拆彈”金融風(fēng)險(xiǎn)依然任重道遠(yuǎn)。

　　上述負(fù)責(zé)人稱，銀保監(jiān)會(huì)在全力推進(jìn)城商行改革化險(xiǎn)工作過程中，形成了一些體會(huì)，包括城商行必須要完善公司治理、必須要形成監(jiān)管部門與地方屬地的工作合力、必須一體推進(jìn)強(qiáng)監(jiān)管強(qiáng)監(jiān)督等。

　　“一些城商行出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，暴露出其公司治理形同虛設(shè)，大股東分散入股、巧取豪奪，內(nèi)部人控制、嚴(yán)重腐敗，機(jī)構(gòu)偏離定位、野蠻擴(kuò)張，業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)快速累積，直至全面爆發(fā)?！鄙鲜鲐?fù)責(zé)人稱，下一步，我們要把完善公司治理作為城商行改革化險(xiǎn)的重中之重，強(qiáng)化股東股權(quán)監(jiān)管，促進(jìn)形成有效自我約束，實(shí)現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展。

　　在監(jiān)管部門與地方屬地形成工作合力方面，上述負(fù)責(zé)人稱，城商行是地方法人機(jī)構(gòu)，黨的關(guān)系在地方，干部管理在地方，稅收就業(yè)在地方，服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)。前面講到的幾個(gè)城商行金融風(fēng)險(xiǎn)處置成效明顯的地區(qū)，都是地方黨委政府高度重視，大力協(xié)調(diào)推進(jìn)的結(jié)果。下一步，金融監(jiān)管部門將與地方黨委政府協(xié)同發(fā)力，共同防范化解區(qū)域性金融風(fēng)險(xiǎn)。

　　此外，一些城商行風(fēng)險(xiǎn)事件，暴露出城商行腐敗高管、不法企業(yè)主、腐敗監(jiān)管人員相互勾結(jié)，金融腐敗與金融風(fēng)險(xiǎn)互為表里、深度交織。下一步，監(jiān)管部門將堅(jiān)守“監(jiān)管姓監(jiān)”定位，加強(qiáng)與紀(jì)檢監(jiān)察部門的聯(lián)動(dòng)協(xié)同，一體推進(jìn)金融反腐和處置金融風(fēng)險(xiǎn)。

　　堅(jiān)持“做小做散”農(nóng)村中小銀行不得吸收異地大額存款

　　對(duì)于下一步農(nóng)村中小銀行的監(jiān)管重點(diǎn)，上述負(fù)責(zé)人表示，銀保監(jiān)會(huì)將繼續(xù)按照穩(wěn)定大局、統(tǒng)籌協(xié)調(diào)、分類施策、精準(zhǔn)拆彈的基本方針，深入推進(jìn)農(nóng)村中小銀行改革化險(xiǎn)，持續(xù)增強(qiáng)服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)能力。

　　一是堅(jiān)持底線思維，毫不松懈抓好風(fēng)險(xiǎn)防范化解。落實(shí)國(guó)務(wù)院金融委風(fēng)險(xiǎn)通報(bào)制度，向省級(jí)黨委政府通報(bào)農(nóng)村中小銀行風(fēng)險(xiǎn)情況，推動(dòng)健全地方黨政主要領(lǐng)導(dǎo)負(fù)責(zé)的財(cái)政金融風(fēng)險(xiǎn)處置機(jī)制，穩(wěn)步推進(jìn)風(fēng)險(xiǎn)處置。

　　加強(qiáng)與相關(guān)部門協(xié)調(diào)配合，繼續(xù)做好地方政府專項(xiàng)債券補(bǔ)充中小銀行資本工作，多渠道補(bǔ)充農(nóng)村中小銀行資本。拓寬風(fēng)險(xiǎn)處置資金來源，合理運(yùn)用存款保險(xiǎn)基金、金融穩(wěn)定保障基金等，“一行一策”穩(wěn)妥處置重點(diǎn)高風(fēng)險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，確保風(fēng)險(xiǎn)不外溢。豐富不良貸款處置渠道，落實(shí)好地方中小銀行不良貸款處置支持政策，加快化解不良資產(chǎn)。壓實(shí)農(nóng)村中小銀行風(fēng)險(xiǎn)處置主體責(zé)任，依法讓股東和債權(quán)人承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)損失，嚴(yán)防道德風(fēng)險(xiǎn)。

　　二是堅(jiān)持改革思維，毫不動(dòng)搖推進(jìn)深化改革。指導(dǎo)相關(guān)省份加快農(nóng)村信用改革進(jìn)程，轉(zhuǎn)變省聯(lián)社功能定位，建立農(nóng)村信用社省級(jí)機(jī)構(gòu)履職正面清單和負(fù)面清單，健全監(jiān)督約束機(jī)制。

　　加強(qiáng)黨的領(lǐng)導(dǎo)與公司治理有機(jī)融合，合理設(shè)置“三會(huì)一層”和專業(yè)委員會(huì)，構(gòu)建符合小法人實(shí)際、簡(jiǎn)潔實(shí)用的公司治理機(jī)制。嚴(yán)格約束大股東行為，強(qiáng)化關(guān)聯(lián)交易管理，防止其不當(dāng)干預(yù)機(jī)構(gòu)內(nèi)部經(jīng)營(yíng)管理。加強(qiáng)高管團(tuán)隊(duì)建設(shè)，指導(dǎo)用好銀行業(yè)協(xié)會(huì)建立的高管人才庫，支持以市場(chǎng)化方式公開透明選聘高管人員，打造政治強(qiáng)業(yè)務(wù)精的高官隊(duì)伍。

　　鼓勵(lì)優(yōu)質(zhì)銀行、保險(xiǎn)公司和其他適格機(jī)構(gòu)參與并購重組農(nóng)村中小銀行，會(huì)同相關(guān)部門落實(shí)鼓勵(lì)中小銀行兼并重組支持政策，按照市場(chǎng)化法制化原則推動(dòng)農(nóng)村中小銀行兼并重組和區(qū)域整合。

　　銀保監(jiān)會(huì)有關(guān)負(fù)責(zé)人5月20日表示，遼寧區(qū)域的金融風(fēng)險(xiǎn)絕大多數(shù)是存量問題，部分風(fēng)險(xiǎn)已經(jīng)出清，但要實(shí)現(xiàn)完全的出清還需要過程。

　　“下階段推動(dòng)中小銀行重組還是要適應(yīng)市場(chǎng)的發(fā)展，相關(guān)體制機(jī)制的調(diào)整要適應(yīng)市場(chǎng)變化。銀保監(jiān)會(huì)對(duì)中小銀行改革持開放態(tài)度，會(huì)積極與相關(guān)部門保持配合，按照市場(chǎng)化、法治化原則推動(dòng)中小銀行的并購和重組，增強(qiáng)中小銀行的適應(yīng)性和競(jìng)爭(zhēng)力，為中小銀行穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)奠定重要的微觀基礎(chǔ)?！鄙鲜鲐?fù)責(zé)人稱。

　　三是堅(jiān)持做小做散，改進(jìn)金融服務(wù)能力。進(jìn)一步優(yōu)化支農(nóng)支小定位監(jiān)管，督促農(nóng)村中小銀行堅(jiān)守主責(zé)主業(yè)，持續(xù)完善產(chǎn)品體系，提升服務(wù)質(zhì)量，精準(zhǔn)服務(wù)普惠金融和鄉(xiāng)村振興。堅(jiān)持信貸資金源于當(dāng)?shù)?、用于?dāng)?shù)?、小額分散原則，不得吸收異地大額存款，不得發(fā)放異地貸款，嚴(yán)控大額授信，下沉對(duì)本地市場(chǎng)的服務(wù)重心。

　　積極適應(yīng)縣域地區(qū)發(fā)展和金融供需變化，引導(dǎo)改進(jìn)“新市民”金融服務(wù)，擴(kuò)大有效信貸投放。引導(dǎo)對(duì)受疫情影響較大，但有還款意愿、吸納就業(yè)能力強(qiáng)的小微企業(yè)，保持穩(wěn)定的信貸支持，共同渡過難關(guān)。推動(dòng)農(nóng)村中小銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型，利用大數(shù)據(jù)、金融科技改進(jìn)客戶服務(wù)，提高風(fēng)控效率，改造展業(yè)模式，通過金融科技+人海戰(zhàn)術(shù)，鞏固農(nóng)村中小銀行在縣域金融市場(chǎng)的優(yōu)勢(shì)地位。

　　四是堅(jiān)持嚴(yán)監(jiān)管態(tài)勢(shì)，提升監(jiān)管效能。堅(jiān)守“監(jiān)管姓監(jiān)”定位，持續(xù)加強(qiáng)監(jiān)管作風(fēng)建設(shè)，強(qiáng)化監(jiān)管責(zé)任擔(dān)當(dāng)，大力弘揚(yáng)恪盡職守、敢于監(jiān)管、精于監(jiān)管、嚴(yán)格問責(zé)的監(jiān)管精神。嚴(yán)把農(nóng)村中小銀行改革化險(xiǎn)過程中市場(chǎng)準(zhǔn)入關(guān)口，強(qiáng)化源頭管控，防止帶病進(jìn)入市場(chǎng)。健全風(fēng)險(xiǎn)早期干預(yù)機(jī)制，以更加主動(dòng)的態(tài)度排查各類風(fēng)險(xiǎn)隱患，堅(jiān)持早識(shí)別、早預(yù)警、早發(fā)現(xiàn)、早處置，把風(fēng)險(xiǎn)消滅在萌芽狀態(tài)和早期階段。加大現(xiàn)場(chǎng)檢查力度，嚴(yán)守監(jiān)管制度底線，堅(jiān)決依法懲治各類違法違規(guī)行為，促進(jìn)構(gòu)建形成農(nóng)村中小銀行全行業(yè)合規(guī)穩(wěn)健發(fā)展格局。

　　轉(zhuǎn)自：券商中國(guó)

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