積木盒子與夫妻老婆店：將服務(wù)實體經(jīng)濟做至最細微處

　　【摘要：2017年，積木盒子面向小微企業(yè)和三農(nóng)群體累計借貸金額約16億元，服務(wù)了數(shù)萬小微企業(yè)與個體工農(nóng)戶，覆蓋全國30多個省份和直轄市，以中小制造業(yè)、批發(fā)和零售業(yè)、住宿餐飲、種養(yǎng)殖業(yè)為主。】
 

　　互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)實體經(jīng)濟，并不是一個新的命題。2015年10月16日，在北京召開的金融企業(yè)座談會提出，金融與實體經(jīng)濟密切聯(lián)系、互促共生，要繼續(xù)推進金融改革，有效服務(wù)實體經(jīng)濟，并提出要鼓勵互聯(lián)網(wǎng)金融依托實體經(jīng)濟規(guī)范有序發(fā)展。
 

　　上述講話被視為對互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展方向的一次“指路”，使得整個社會形成了互聯(lián)網(wǎng)金融一定要以服務(wù)實體經(jīng)濟作為根本目標的共識，也讓互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)更加堅定了在服務(wù)實體經(jīng)濟這條路上走下去的信念和決心。
 

　　所謂實體經(jīng)濟不僅包括大型加工制造業(yè)，還廣泛地包括了社會生產(chǎn)服務(wù)、流通和消費服務(wù)的各個環(huán)節(jié)。在這些環(huán)節(jié)上的每個參與者，都需要金融服務(wù)和金融支持。
 

　　由于我國金融業(yè)現(xiàn)狀，央國企、大型企業(yè)和優(yōu)質(zhì)外企，在傳統(tǒng)金融機構(gòu)眼中信譽度相對較高，獲得的支持也更加充分。而小微企業(yè)、個體工商戶和三農(nóng)群體雖然數(shù)量眾多，市場規(guī)模龐大，卻因為服務(wù)難度大、成本高、利潤低等原因，融資需求長期無法得到傳統(tǒng)金融體系的服務(wù)。

　　在積木盒子融到的10萬元資金后 南寧的蔣悅將飲料銷售范圍擴大了三分之一
 

　　國家工商總局的數(shù)據(jù)顯示，截至2017年3月底，全國實有各類市場主體總量8935.7萬戶，個體工商戶6052.8萬戶，占67.7%，同比去年同期增長21%，速度明顯提升——快速增長的市場規(guī)模，也意味著亟待滿足的巨大需求。
 

　　可見，小微企業(yè)融資缺口對應(yīng)的萬億規(guī)模市場足以成為互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)發(fā)展藍海?；ヂ?lián)網(wǎng)金融作為傳統(tǒng)金融行業(yè)良好補充的定位，亦在這里得到了充分體現(xiàn)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融企業(yè)可以通過互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)及人工智能等優(yōu)勢技術(shù)手段，降低實體小微信貸資產(chǎn)的獲取開發(fā)、風險控制和資產(chǎn)管理多環(huán)節(jié)的服務(wù)成本，同時提高金融服務(wù)的質(zhì)量和效率。
 

　　在服務(wù)實體經(jīng)濟方面，積木盒子選擇直接深入到了整個經(jīng)濟市場的最細微處——服務(wù)“夫妻老婆店”，特別是三四線城市及農(nóng)村市場上的個體工商戶、微型企業(yè)、三農(nóng)種養(yǎng)殖者。這些實體小生意群體比通常意義上的小微企業(yè)更加小微，卻是市場中最基礎(chǔ)、最貼近民生的“細胞”。積木盒子CEO謝群認為，滲透到更缺乏金融服務(wù)的下沉市場，服務(wù)每個人日常生活中都會頻繁接觸的小生意的融資需求，不僅可以形成P2P平臺可持續(xù)發(fā)展的業(yè)務(wù)壁壘，更是互聯(lián)網(wǎng)金融踐行普惠金融的價值所在。

　　積木盒子CEO 謝群
 

　　積木盒子在遼寧鳳城有位借款客戶，叫王欣。她在當?shù)乩仙鐓^(qū)里開理發(fā)店。在一二線城市，消費水平高，人們多數(shù)會選擇去連鎖美發(fā)沙龍。而在鳳城這樣的三四線城市，人們理發(fā)還是會選擇家附近、本地人開的小理發(fā)店。王欣的理發(fā)店服務(wù)好店面周圍社區(qū)內(nèi)的居民，就很容易成為一兩公里內(nèi)的“壟斷企業(yè)”，有充裕的現(xiàn)金流和不錯的還款能力。
 

　　當這類小個體戶打算擴大店面或者增開分店時，或多或少會產(chǎn)生小(單筆5-10萬元間)而急(數(shù)天至一周可放款)的資金需求。但由于缺乏合格抵押物，他們往往難以從傳統(tǒng)金融機構(gòu)獲得資金，或者銀行貸款不能滿足它們對額度和效率的需求。積木盒子就致力于滿足這類群體小額、急切且樸素的金融需求，幫助他們把借款需求與經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)的理財資金進行高效、便捷的對接撮合。在謝群看來，這類資金與資產(chǎn)的撮合對接不僅助力實體小生意發(fā)展壯大的“小目標”，一定程度上激活了下沉市場的市場活力，同時也推動理財人群財富的保值和增值，促進了相應(yīng)消費產(chǎn)業(yè)鏈的發(fā)展。

　　荊州的陳偉有間服裝廠去年積木盒子幫他融到了6萬元更新了一批老舊設(shè)備
 

　　為了服務(wù)資產(chǎn)端精準評估和理財端安全投資的雙重需求，積木盒子，一方面通過新一代智能大數(shù)據(jù)風控引擎，經(jīng)由借款人授權(quán)從數(shù)十個數(shù)據(jù)源調(diào)取并驗證借款人近千個信息維度，對借款人的信用進行全面評估;另一方面，通過與同集團下的小微信貸信息服務(wù)商積木時代合作，針對“夫妻老婆店”的融資項目開展實地盡職調(diào)查，以確保項目及融資需求真實、合法和融資項目參與主體有穩(wěn)定、可信的還款能力，最終為風險把控提供可信依據(jù)。
 

　　在積木盒子，像王欣這樣的借款客戶還有很多。比如在南寧從事飲料快消生意的蔣悅、荊州做服裝加工的陳偉以及南寧雞農(nóng)黃興斌等等，都是從對互聯(lián)網(wǎng)金融半信半疑、到看著自己的借款需求在積木盒子上融滿放款、再到成為復(fù)借客戶的小生意主。
 

　　積木盒子從2014年開始自主發(fā)掘和服務(wù)小微資產(chǎn)。2015年，平臺全年累計完成小微企業(yè)借貸金額就已經(jīng)達到2億多人民幣。這一金額在之后兩年間提升了五倍多。2017年，積木盒子面向小微企業(yè)和三農(nóng)的借貸金額全年累計約16億元，服務(wù)了數(shù)萬小微企業(yè)、個體工農(nóng)戶，年末借貸余額貸款余額超過12億，覆蓋全國30多個省份和直轄市。這其中，絕大多數(shù)來自小型制造業(yè)、批發(fā)和零售業(yè)、住宿餐飲、種養(yǎng)殖業(yè)等難以向傳統(tǒng)金融機構(gòu)獲得信貸支持的草根行業(yè)。

　　在南寧養(yǎng)了3萬只肉柴雞的黃興斌去年在積木盒子融到了8萬元飼料錢
 

　　四年多時間里，已經(jīng)有數(shù)萬個“夫妻老婆店”通過積木盒子的平臺，與全國范圍內(nèi)的閑散理財資金對接，完成資金撮合，最后讓這些實體小生意得到了發(fā)展。積木盒子平臺的投資人分散在全國各地，這也讓小微和三農(nóng)的融資需求，得到了來自更廣泛的網(wǎng)貸投資者的回應(yīng)。這其中，又以江蘇、北京、浙江、山東等地的投資者的貢獻最多。在2017年16億元的相關(guān)撮合交易額中，江蘇的投資者提供了17029萬元的資金，北京、浙江緊隨其后。
 

　　互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)要切實做到助力實體經(jīng)濟，就要下沉下沉再下沉，甘心做金融行業(yè)的“泥腿子”，才能解決普惠金融最后一百米中“最后一米”。
 

　　轉(zhuǎn)自：財經(jīng)網(wǎng)

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