積木時(shí)代：普惠金融之路“道阻且長”需要長久堅(jiān)持

　　近年來，隨著國家對普惠金融的政策支持，有效盤活底層經(jīng)濟(jì)活力已經(jīng)成為我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重點(diǎn)之一。但是眼前，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)布局普惠金融領(lǐng)域的步伐依然緩慢，而新興的互聯(lián)網(wǎng)金融卻在此實(shí)現(xiàn)了彎道超車，對于金融服務(wù)普惠化發(fā)揮著巨大的推動作用。

　　這很大程度上得益于他們瞄準(zhǔn)了龐大的金融服務(wù)市場空白：普遍缺乏抵押物和征信記錄但卻具有較高活躍度的小微企業(yè)和個(gè)體經(jīng)營者。這類人群難以達(dá)到銀行等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的貸款評估標(biāo)準(zhǔn)。同時(shí)，銀行信審流程繁復(fù)冗長，無法滿足他們短期、快速的資金周轉(zhuǎn)需求。單靠銀行等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)依舊無法解決小微企業(yè)融資難題。

　　“對的時(shí)間，做對的事情”，正如積木拼圖集團(tuán)CEO董駿所言，在這一市場機(jī)遇下，積木拼圖集團(tuán)旗下的小微信貸信息服務(wù)平臺積木時(shí)代誕生了。積木時(shí)代從2014年成立的第一天起，就將服務(wù)目標(biāo)瞄準(zhǔn)了數(shù)量眾多且融資需求旺盛的小微企業(yè)和個(gè)體工商戶，并且下沉到更為偏遠(yuǎn)的三四線城鎮(zhèn)和農(nóng)村市場，為打通普惠金融“最后一百米”而努力。這就是董駿經(jīng)常說起的“對的事情”，也是積木時(shí)代成立的初心所在。

　　成立三年以來，積木時(shí)代已經(jīng)在全國18個(gè)省市建立了40家線下資產(chǎn)門店，服務(wù)了上萬家小微企業(yè)和農(nóng)戶，服務(wù)信貸總規(guī)?？偝^15億元，其中占總量95%的用戶都來自三四線城鎮(zhèn)和農(nóng)村地區(qū)。一步一個(gè)腳印走到現(xiàn)在，積木時(shí)代逐漸建立了屬于自己的行業(yè)競爭壁壘和獨(dú)特的企業(yè)文化。

　　選擇對的路——類IPC風(fēng)控技術(shù)，讓普惠金融之路更長遠(yuǎn)寬廣

　　金融服務(wù)下沉，風(fēng)控是個(gè)“攔路虎”，無征信、無抵押的大環(huán)境讓很多金融公司對下沉市場“望而卻步”，也是傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)不做“小生意”的重要原因之一。但積木時(shí)代經(jīng)過前期對三四線城鎮(zhèn)及農(nóng)村信貸市場的深入調(diào)研，找到了自己的“破局”之路。

　　積木時(shí)代借鑒并改良了德國的IPC風(fēng)控技術(shù)，形成了自己的一套風(fēng)險(xiǎn)量化評估系統(tǒng)。在此風(fēng)控模式下，積木時(shí)代秉承人人都是“風(fēng)控官”的運(yùn)營理念。業(yè)務(wù)人員不僅需要發(fā)掘和維護(hù)客戶，還會參與到從受理客戶申請到信用審核、實(shí)地征信、風(fēng)險(xiǎn)評估到撮合借貸、款項(xiàng)回收的貸款全生命周期的服務(wù)中。信貸人員則會在實(shí)地盡調(diào)的過程中，采集多維度的信貸相關(guān)數(shù)據(jù)，對這些信息數(shù)據(jù)進(jìn)行反復(fù)交叉驗(yàn)證，確保信息的準(zhǔn)確。而后，信貸人員會將客戶信用情況整理形成“資產(chǎn)負(fù)債表”、“購銷損益表”、“現(xiàn)金流表”等調(diào)查報(bào)告，進(jìn)而評估客戶生意的健康程度，核算出合適的信貸額度。

　　這就要求每個(gè)業(yè)務(wù)員和信貸員對全流程進(jìn)行把控，對每單全權(quán)負(fù)責(zé)，從而在增強(qiáng)員工業(yè)務(wù)能力的同時(shí)，也排除了內(nèi)、外部串通，減少了人為的操作風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，全流程把控還要求員工注重每個(gè)環(huán)節(jié)，要有更強(qiáng)大的責(zé)任感，在通過率與逾期率之間審慎選擇。經(jīng)過三年多的發(fā)展，積木時(shí)代的類IPC風(fēng)控技術(shù)已經(jīng)逐漸成熟，形成了自己獨(dú)具特色且不易被復(fù)制的行業(yè)競爭壁壘。

　　找到對的人——高素質(zhì)風(fēng)控團(tuán)隊(duì)，堅(jiān)守初心

　　IPC模式更加注重線下，不單純依賴線上數(shù)據(jù)，可以覆蓋更廣泛的人群，這也是積木時(shí)代能夠深入信用空白市場的獨(dú)特競爭力。因此，在人才招聘和培養(yǎng)方面，尤其是風(fēng)控人才的培養(yǎng)，積木時(shí)代投入了相比同行更多的精力和財(cái)力。

　　根據(jù)積木時(shí)代的經(jīng)驗(yàn)，培養(yǎng)一個(gè)合格的風(fēng)控人員遠(yuǎn)比想象中的復(fù)雜和不易，一般來說需要3-6個(gè)月時(shí)間，如果要達(dá)到成熟的程度會需要更長時(shí)間。同時(shí)，積木時(shí)代也非?？粗馗骷夛L(fēng)控人員對業(yè)務(wù)全流程和信審整體風(fēng)險(xiǎn)的判斷能力，這也成為積木時(shí)代業(yè)務(wù)模式不易被復(fù)制的原因之一。

　　目前每家門店的員工大概在20人左右，其中至少會有5個(gè)前端盡調(diào)人員，風(fēng)控相關(guān)人員已經(jīng)超過總員工數(shù)的三分之一。積木時(shí)代風(fēng)控人員的培養(yǎng)采用的是細(xì)胞裂變的方式，風(fēng)控人員均由內(nèi)部培養(yǎng)，再擴(kuò)張到全國各地的新門店。這樣就很好的保持了統(tǒng)一性，保證了風(fēng)控流程和理念不會偏離，內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)也就容易管理和控制了。

　　馬丁路德金說，“做對的事，任何時(shí)候都是好的時(shí)機(jī)。”這也是董駿和積木時(shí)代CEO彭少新所相信和堅(jiān)持的，持續(xù)做對的事，才能給團(tuán)隊(duì)和所服務(wù)的客戶帶來長久的幸福，才能讓腳下的路，踏實(shí)、長遠(yuǎn)、寬廣。

　　未來，積木時(shí)代還將在普惠金融的道路上長遠(yuǎn)的走下去，為更多的小微企業(yè)和農(nóng)民用戶送去普惠的金融服務(wù)。

　　轉(zhuǎn)自：中國財(cái)經(jīng)時(shí)報(bào)網(wǎng)

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