零壹財(cái)經(jīng)2019中國零售金融發(fā)展峰會：銀行與科技如何開啟“合作共贏”新局面

　　8月22日，2019中國零售金融發(fā)展峰會暨2019零壹財(cái)經(jīng)新金融夏季峰會在貴陽舉辦。本次齊聚100+銀行嘉賓與頂級金融科技公司高管，眾多大咖在會上展開激烈討論，共同挖掘銀行與科技未來合作的“共贏點(diǎn)”。

　　會議伊始，零壹財(cái)經(jīng)創(chuàng)始人柏亮在致辭中表示，零售金融的發(fā)展，從多面呈現(xiàn)出非常多的特點(diǎn)，目前有三個(gè)特點(diǎn)非常突出“開放、智能、下沉”。開放是商業(yè)模式承載的，人工智能是技術(shù)的王者，而用戶下沉到“小鎮(zhèn)青年”。

　　中央財(cái)經(jīng)大學(xué)銀行業(yè)研究中心主任郭田勇、中國金融學(xué)會副秘書長楊再平、中國社科院金融研究所銀行研究室主任曾剛、拍拍貸創(chuàng)始人張俊、新網(wǎng)銀行首席運(yùn)營官劉波、平安銀行零售業(yè)務(wù)支持部總經(jīng)理崔文靜等先后發(fā)表了主題演講。

　　中央財(cái)經(jīng)大學(xué)郭田勇：金融機(jī)構(gòu)做好零售金融業(yè)務(wù)需雙線推進(jìn)

　　郭田勇認(rèn)為，“從金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)發(fā)展來看，創(chuàng)新領(lǐng)域變得越來越強(qiáng)，但仍然還處在參差不齊的狀態(tài)。真正搞零售、有手段、有抓手的做業(yè)務(wù)，現(xiàn)階段各家機(jī)構(gòu)的水平還是參差不齊。”

　　“金融機(jī)構(gòu)包括商業(yè)銀行做好零售業(yè)業(yè)務(wù)，還是要雙線推進(jìn)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融、金融科技非常重要，但我們還是要有業(yè)務(wù)網(wǎng)點(diǎn)的下沉，包括我們通過社區(qū)金融等方式，進(jìn)一步讓金融服務(wù)更加貼近基層客戶，提高客戶黏性，這是一個(gè)非常重要的方向。”

　　中國金融學(xué)會副秘書長楊再平：得新零售者得天下

　　楊再平在主題為“得新零售者得天下”的演講中指出，發(fā)展零售銀行需要突破二八定律、開展多樣性金融和做到普惠金融。他認(rèn)為，得零售者得天下，新零售應(yīng)該體現(xiàn)在八個(gè)維度：1.智能零售；2.細(xì)微零售；3.貼心零售；4.定制零售；5.便利零售；6.快捷零售；7.安全零售；8.美好零售。

　　不過雖然零售重要，但一定要不斷地創(chuàng)新，采用新的技術(shù)。光有技術(shù)還不行，還要有一些金融解決方案，金融工作者的智慧、金融工作者跟客戶的貼心、了解，才能夠得天下。

　　社科院金融研究所銀行研究室主任曾剛：從趨勢中看零售金融的發(fā)展必然性

　　曾剛從一個(gè)不同的視角，思考中國零售業(yè)務(wù)發(fā)展的現(xiàn)狀和趨勢，聚焦的范圍擴(kuò)大到整個(gè)國家或者經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型的過程，從趨勢中看零售金融的發(fā)展必然性，以及它未來可能出現(xiàn)的方向。

　　他表示，在金融科技與零售金融的業(yè)務(wù)模式上，在中國真正有能力做開放平臺、能賦能其它機(jī)構(gòu)的屈指可數(shù)。如果我們以開放的心態(tài)參與這個(gè)業(yè)務(wù)過程，相當(dāng)于其它機(jī)構(gòu)在給我們?nèi)鞒藤x能。從獲客、到風(fēng)控、到征信、到資金層面，都可以獲得其它機(jī)構(gòu)更專業(yè)的合作，當(dāng)然這個(gè)專業(yè)需要整合，不是大家簡單地拼湊、連接。

　　從總的發(fā)展方向看，零售金融是未來必然趨勢，包括多層次分工、多層次聚合連接。在這個(gè)趨勢中怎么阻止新的風(fēng)險(xiǎn)，與現(xiàn)有政策相契合，也是未來必須要考慮的問題。

　　拍拍貸創(chuàng)始人張俊：對信用空白的用戶提供服務(wù)的兩大痛點(diǎn)及解決方案

　　張俊表示，拍拍貸更多是做傳統(tǒng)金融企業(yè)的補(bǔ)充、那些長期得不到金融機(jī)構(gòu)服務(wù)的下沉人群。在為他們提供服務(wù)的過程中主要有以下兩方面的痛點(diǎn)：

　　一是這些下沉人群沒有任何的信用記錄，通過央行的征信系統(tǒng)查不到他們的信用歷史，基本上就是信用空白。他們跟金融機(jī)構(gòu)唯一打過交道的就是用儲蓄卡，存錢、取錢，沒有信貸的發(fā)生。二是怎么樣通過不見面的方式來了解這些客戶？

　　面向銀行，拍拍貸推出了一系列解決方案，包括金融機(jī)構(gòu)客戶獲客、定價(jià)等，都有相應(yīng)的一整套方案：通過對用戶更清楚的了解，自動調(diào)整廣告投放策略，或者在風(fēng)險(xiǎn)環(huán)節(jié)希望引入更多數(shù)據(jù)變量的維度，提升風(fēng)控的準(zhǔn)確度和效率，以及貸后提升催收效率等環(huán)節(jié)，都有相應(yīng)的產(chǎn)品和服務(wù)。

　　平安銀行崔文靜：科技塑銀行，金融新零售

　　崔文靜表示，整個(gè)零售行業(yè)的變遷，是基于對技術(shù)的應(yīng)用，更基于對市場、對客戶的把握，才有大的零售業(yè)的發(fā)展。平安銀行從眾多實(shí)踐中，提煉出了未來新金融應(yīng)該有的三大核心特征：以科技驅(qū)動；以消費(fèi)者體驗(yàn)為核心和以線上線上融合。

　　對于想要深入了解新零售時(shí)代下客戶的金融新需求，需要打造出以客戶為中心的“三化”金融新零售模式，包含綜合化服務(wù)、場景化服務(wù)以及個(gè)性化服務(wù)。她表示，接下來平安銀行會從開放銀行、AI銀行兩個(gè)視角打造零售業(yè)務(wù)的發(fā)展。

　　最后崔文靜強(qiáng)調(diào)，開放銀行和智能化銀行是相輔相成的，做智能化銀行不能做封閉式發(fā)展，要做開放發(fā)展。能力的開放、平臺的開放，才能最后形成生態(tài)的開放。

　　智融集團(tuán)副總裁亞單：如何破局科技賦能零售金融的下半場

　　亞單提到，金融科技下半場有三個(gè)趨勢：第一，用戶中心取代產(chǎn)品邏輯。過去做一款金融產(chǎn)品，我們想的是交易結(jié)構(gòu)、利潤、風(fēng)控、邏輯，然后才是金融產(chǎn)品的收益?，F(xiàn)在不同了，更多關(guān)注的是用戶的需求。

　　第二在新的趨勢下面，金融機(jī)構(gòu)和科技機(jī)構(gòu)之間合作的趨勢越來越明顯，越來越多的金融機(jī)構(gòu)和科技機(jī)構(gòu)建立深入合作；第三是數(shù)據(jù)技術(shù)的重要性愈加凸顯。

　　他提到，下半場真正能夠留下來的機(jī)構(gòu)，一定擁有重要的技術(shù)壁壘，這個(gè)技術(shù)壁壘會影響整個(gè)業(yè)務(wù)生命周期。從獲客端是否有技術(shù)對用戶進(jìn)行篩選，在風(fēng)控中是否有技術(shù)對用戶進(jìn)行評估，貸后流程中是否有更好的技術(shù)區(qū)分適配于不同用戶的貸后服務(wù)能力，這都是我們需要去拓展和突破的。

　　融360|簡普科技(NYSE：JT)副總裁王明成：面對機(jī)遇與挑戰(zhàn)，開放銀行的生態(tài)下的營銷與風(fēng)控

　　王明成表示，開放銀行目前是不可逆轉(zhuǎn)的趨勢和潮流，目前產(chǎn)業(yè)生態(tài)面臨四大巨變：需求之變，渠道之變，競爭之變以及科技之變。同時(shí)，開放銀行也面臨很大的挑戰(zhàn)。開放銀行新形勢下，面臨三大挑戰(zhàn)：一是營銷渠道的劇變；二是營銷和風(fēng)控的隔離；三是復(fù)雜大數(shù)據(jù)處理。

　　對于這一系列挑戰(zhàn)，專業(yè)一站式風(fēng)控服務(wù)平臺——天機(jī)風(fēng)控一直在探索最佳解決方案。經(jīng)過多年的發(fā)展和沉淀，天機(jī)風(fēng)控大腦能夠幫助銀行、消金等金融機(jī)構(gòu)打破營銷和風(fēng)控之間的隔離，實(shí)現(xiàn)真正的業(yè)務(wù)閉環(huán)。

　　新網(wǎng)銀行劉波：反欺詐是線上信貸的重中之重

　　劉波在演講開始介紹到，新網(wǎng)銀行的初心是想找一條所有銀行都可以效仿的路，打造一個(gè)沒有自己獨(dú)有生態(tài)的弱生態(tài)環(huán)境。新網(wǎng)銀行打造了一款全在線、全實(shí)時(shí)、全客群開放的銀行。

　　劉波指出，在線業(yè)務(wù)反欺詐是重中之重。反欺詐最難防的是黑產(chǎn)，需要通過使用定位、人臉的背景等相關(guān)專利技術(shù)進(jìn)行識別。在調(diào)動銀行征信后，做反欺詐和信用風(fēng)險(xiǎn)兩項(xiàng)評估，在貸不貸、貸多少、貸多貴（利率）中最難評估的反欺詐風(fēng)險(xiǎn)。

　　京東數(shù)科金融數(shù)字化應(yīng)用業(yè)務(wù)總經(jīng)理程雁賓：零售銀行創(chuàng)新有5個(gè)關(guān)鍵點(diǎn)

　　程雁賓認(rèn)為，零售銀行創(chuàng)新的關(guān)鍵點(diǎn)在于五個(gè)方面：場景接入、客戶體驗(yàn)、風(fēng)控、客戶運(yùn)營、IT技術(shù)?；ヂ?lián)網(wǎng)公司最擅長客戶運(yùn)營，但不見得很懂金融，所以將不懂的業(yè)務(wù)類型貢獻(xiàn)出來，做好技術(shù)方向、場景和業(yè)務(wù)方向，配合金融機(jī)構(gòu)做好金融業(yè)務(wù)，這是京東數(shù)科給自己定的位置。

　　四份重磅報(bào)告發(fā)布

　　零壹財(cái)經(jīng)也在會上重磅推出《智能、開放、下沉-中國零售金融趨勢2019》、《2009-2018年金融科技專利趨勢報(bào)告》、《中國數(shù)字金融反欺詐報(bào)告（2019）》、《全面智能：零壹金融科技兵器譜報(bào)告2019》四份報(bào)告。

　　《智能、開放、下沉-中國零售金融趨勢2019》從零售金融的商業(yè)模式、技術(shù)形態(tài)和用戶基礎(chǔ)等方面出發(fā)，分別梳理出開放、智能和下沉三個(gè)主要特征。開放不僅適用于銀行，尤其是強(qiáng)監(jiān)管情況下的金融行業(yè)，持牌金融機(jī)構(gòu)，尤其是用戶比較多、業(yè)務(wù)范圍比較廣、商業(yè)模式比較多元的金融機(jī)構(gòu)。

　　《2009-2018年金融科技專利趨勢報(bào)告》則收集2009-2018年全球金融科技的數(shù)據(jù)，根據(jù)世界知識產(chǎn)權(quán)組織發(fā)布的在他那有登記的專利，我們進(jìn)行了全面的梳理，據(jù)零壹智庫統(tǒng)計(jì)，截止2018年，金融科技專利一共有9358條。

　　《中國數(shù)字金融反欺詐報(bào)告（2019）》基于樂信提供的監(jiān)測的用戶畫像，總結(jié)四個(gè)特點(diǎn)：1、年輕男性更容易受騙；2、欺詐金額小但欺詐發(fā)頻率高；3、中東部地區(qū)受欺詐嚴(yán)重；4、欺詐時(shí)間主要是下午。

　　《全面智能：零壹金融科技兵器譜報(bào)告2019》是對過去幾個(gè)月金融科技行業(yè)觀察的總結(jié)，并做出三個(gè)趨勢判斷：1、產(chǎn)業(yè)數(shù)字化浪潮：信息化、數(shù)字化、智能化。2、產(chǎn)業(yè)數(shù)字化進(jìn)程圖譜：金融走在產(chǎn)業(yè)前沿。3、金融數(shù)字化浪潮：金融科技的機(jī)會。

　　大咖討論：“合作共贏”金融科技與銀行的共生策略

　　會議最后的環(huán)節(jié)為“合作共贏”金融科技與銀行的共生策略主題的圓桌論壇。貴州省法學(xué)會金融法學(xué)研究會會長胡甲慶為該環(huán)節(jié)的主持嘉賓，億聯(lián)銀行行長助力兼CIO鄒幫山、廣元市貴商村鎮(zhèn)銀行董事長劉鉅野、睿智科技CRO蔣冬梅、行列秩聯(lián)合創(chuàng)始人&執(zhí)行董事常智超、微神馬總裁助力兼未來事業(yè)部負(fù)責(zé)人馬天生參與圓桌討論。

　　鄒幫山認(rèn)為，應(yīng)該從如何支撐銀行的規(guī)模、質(zhì)量包括銀行的安全及效率方面去提升金融科技的應(yīng)用。未來幾年發(fā)展好的銀行，或者在信息科技建設(shè)方面較好的銀行都是在基礎(chǔ)數(shù)據(jù)治理版塊做得比較扎實(shí)的銀行。

　　劉鉅野表示，當(dāng)前貴商村鎮(zhèn)銀行擁有地域限制，越界即被罰，目前對金融科技、零售金融作出較大突破的都是規(guī)模較大或者發(fā)展?fàn)顟B(tài)較好的銀行，村鎮(zhèn)銀行遲遲未進(jìn)入狀態(tài)，主要存在四個(gè)方面問題：生存問題，思路及觀點(diǎn)問題；成本問題；監(jiān)管問題。好的科技公司是要把企業(yè)、銀行本身的特點(diǎn)和優(yōu)勢發(fā)掘出來。

　　蔣冬梅表示，對于剛剛步入零售領(lǐng)域或者準(zhǔn)備加入零售領(lǐng)域的中小金融機(jī)構(gòu)來說，很大的一個(gè)痛點(diǎn)是風(fēng)控能力不足以支撐業(yè)務(wù)快速起步去發(fā)展。風(fēng)控能力薄弱源于專業(yè)風(fēng)險(xiǎn)人才缺失、風(fēng)控系統(tǒng)不健全、外部數(shù)據(jù)整合困難。她介紹了睿智科技的產(chǎn)品服務(wù)，一是高覆蓋率并經(jīng)上百家金融機(jī)構(gòu)驗(yàn)證效果卓越、絕不涉及客戶隱私的大數(shù)據(jù)評分，幫助金融機(jī)構(gòu)精準(zhǔn)識別客戶、量化風(fēng)險(xiǎn)；

　　二是與FICO合作的全球范圍內(nèi)最受認(rèn)可的決策引擎，支持從貸前客戶準(zhǔn)入、初始授信、精準(zhǔn)定價(jià)、額度維護(hù)、催收策略等全流程風(fēng)險(xiǎn)策略的設(shè)計(jì)、策略部署、策略執(zhí)行、策略迭代等，幫助金融機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)決策自動化、智能化、精細(xì)化。攜大數(shù)據(jù)評分和決策引擎，睿智科技有一支非常專業(yè)的團(tuán)隊(duì)可以助力中小銀行搭建從獲客、審批、授信、數(shù)據(jù)挖掘、建模、到貸后清收的全流程風(fēng)險(xiǎn)體系，提升自身風(fēng)險(xiǎn)管理能力。

　　常智超表示，見過不少的案例也服務(wù)過金融公司之后，覺得服務(wù)的好壞決定公司的好壞。“我們感覺在執(zhí)行層面遇到的能解決的問題都不叫問題，我們碰到邁不過去的一個(gè)坎，就是銀行機(jī)構(gòu)、資方對風(fēng)險(xiǎn)的抵觸情緒。”

　　常智超舉了與銀行零售端客戶合作中遇到的案例，在設(shè)計(jì)交易結(jié)構(gòu)時(shí)，對方問的第一件事情就是有沒有征信、擔(dān)保及風(fēng)險(xiǎn)。這類情況下暫時(shí)還可以作業(yè)，但其他銀行或機(jī)構(gòu)科技不斷累積的情況下，利潤會非常薄。

　　馬天生表示，劉鉅野所提到的4個(gè)問題是其面對客戶時(shí)經(jīng)常講的問題，村鎮(zhèn)銀行受監(jiān)管的制約，未來在線下或者當(dāng)?shù)氐牧闶蹣I(yè)務(wù)、銷售業(yè)務(wù)制約會越來越嚴(yán)重。微神馬通過用微商城的模式，幫助村鎮(zhèn)銀行和農(nóng)商銀行在當(dāng)?shù)亟⒈就粱纳鷳B(tài)場景，把客戶和商戶連接起來。這個(gè)動作幫助銀行建立和本地商戶、客戶、企業(yè)連接的觸手，幫助以上三者直接拿到用戶數(shù)據(jù)，分析用戶。

　　胡甲慶總結(jié)，將來金融公司和銀行合作模式還是在專業(yè)分工基礎(chǔ)上，各自發(fā)揮作業(yè)優(yōu)勢，且這種優(yōu)勢是為生態(tài)而發(fā)揮，只有這樣才能建立大生態(tài)、微生態(tài)。

　　轉(zhuǎn)自：中國產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)信息網(wǎng)

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