夯實第三支柱 讓養(yǎng)老“錢袋子”鼓起來

　　核心觀點：發(fā)展多層次、多支柱養(yǎng)老保險體系，是社會保障制度改革的既定目標。考慮到未來發(fā)展空間，以個人儲蓄性養(yǎng)老保險和商業(yè)養(yǎng)老保險為支撐的第三支柱被寄予厚望。養(yǎng)老保險體系要真正實現(xiàn) “三支柱鼎立”的新格局，第三支柱的高質(zhì)量發(fā)展至關重要。

　　每個人都會變老，誰都不希望自己在年老時沒錢可用。這也正是養(yǎng)老保險體系建立的初衷。

　　臨近年底，幾條最新消息為第三支柱養(yǎng)老保險發(fā)展按下了加速鍵。11月20日起，特定養(yǎng)老儲蓄試點在5個城市開展；11月25日，個人養(yǎng)老金制度在36個先行城市和地區(qū)啟動實施；2023年1月1日起，養(yǎng)老保險公司商業(yè)養(yǎng)老金業(yè)務試點將在10個省(市)開展。

　　發(fā)展多層次、多支柱養(yǎng)老保險體系，是社會保障制度改革的既定目標。我國正努力構建以基本養(yǎng)老保險為基礎、以企業(yè)年金和職業(yè)年金為補充、與個人儲蓄性養(yǎng)老保險和商業(yè)養(yǎng)老保險相銜接的“三支柱”養(yǎng)老保險體系。數(shù)據(jù)顯示，目前基本養(yǎng)老保險參保人數(shù)達10.5億人；截至二季度，參加企業(yè)年金和職業(yè)年金的的職工有7500多萬人。相比第一、第二支柱，第三支柱發(fā)展明顯滯后。截至2021年底，我國第三支柱規(guī)模為0.7萬億元，占全部三支柱規(guī)模的比例僅為6.3%。

　　應當看到，第一支柱基本實現(xiàn)了全覆蓋，但保障深度有限，而第二支柱保障水平可觀，但覆蓋面有限。因此，考慮到未來發(fā)展空間，以個人儲蓄性養(yǎng)老保險和商業(yè)養(yǎng)老保險為支撐的第三支柱被寄予厚望。養(yǎng)老保險體系要真正實現(xiàn) “三支柱鼎立”的新格局，第三支柱的高質(zhì)量發(fā)展至關重要。

　　作為個人利用金融手段增加養(yǎng)老保障供給的有效形式，第三支柱此前一直沒有全國統(tǒng)一的制度性安排，這一狀況在今年得到了改變。4月，國務院辦公廳發(fā)布《關于推動個人養(yǎng)老金發(fā)展的意見》。經(jīng)過大半年的準備，個人養(yǎng)老金制度終于正式啟動實施，這既是夯實第三支柱、深化養(yǎng)老金融供給側結構性改革的關鍵一招，也是我國積極有效應對人口老齡化的重要舉措。

　　總體來看，個人養(yǎng)老金制度屬于政府政策支持、個人自愿參加、市場化運營的補充養(yǎng)老保險制度。它有助于參保職工或居民在基本養(yǎng)老保險的基礎上，通過理性規(guī)劃養(yǎng)老資金，合理選擇不同類型的金融產(chǎn)品，實現(xiàn)養(yǎng)老金長期保值增值，以及個人、家庭金融資產(chǎn)的跨周期優(yōu)化配置，從而讓養(yǎng)老“錢袋子”鼓起來，讓老年生活更有保障、更有質(zhì)量。

　　對于新生事物的成長來說，信心比黃金更重要。值得注意的是，首批開辦個人養(yǎng)老金業(yè)務的金融機構“白名單”中，從國有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行和城市商業(yè)銀行，到理財公司、證券公司、獨立基金銷售機構和保險公司，基本囊括了我國金融系統(tǒng)內(nèi)最有實力的相關機構，這也為個人養(yǎng)老金制度未來的發(fā)展完善打下了堅實基礎。

　　當然，第三支柱除了個人養(yǎng)老金之外，還包括其他個人儲蓄性養(yǎng)老保險和商業(yè)養(yǎng)老保險業(yè)務，它們都是第三支柱的重要組成部分。數(shù)據(jù)顯示，當前我國居民存款已經(jīng)超過110萬億元，社會財富轉(zhuǎn)化為長期養(yǎng)老資金的潛力巨大。從中長期來看，隨著稅收優(yōu)惠力度的加大、個人從“儲蓄養(yǎng)老”向“投資養(yǎng)老”理念的轉(zhuǎn)變以及未來居民收入水平的持續(xù)提升，第三支柱養(yǎng)老保險有望迎來大發(fā)展。

　　面對養(yǎng)老金融市場前所未有的機遇，相關金融機構更要保持定力，以人民為中心，精準針對現(xiàn)實需求，豐富產(chǎn)品和服務供給，科學研發(fā)推出投資周期較長、風格穩(wěn)健的不同類型金融產(chǎn)品，并準確提供相關專業(yè)咨詢和業(yè)務指導。而這一切的首要前提，則是確保養(yǎng)老資金安全，堅決杜絕養(yǎng)老金融亂象。(評論員 鄧浩)

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