線上貸款存漏洞 監(jiān)管出重拳圍剿“首付貸”


中國(guó)產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)信息網(wǎng)   時(shí)間:2017-09-14





  近日“首付貸”再度露頭,部分購(gòu)房者以“房抵貸”、“消費(fèi)貸”、“信用貸”、“裝修貸”等方式從銀行套取資金作為購(gòu)房首付款。監(jiān)管部門迅速啟動(dòng)排查和整治。專家表示,“首付貸”會(huì)加大房地產(chǎn)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。隨著誠(chéng)信體系逐步完善,各平臺(tái)資金流向信息實(shí)現(xiàn)共享,“首付貸”生存空間將越來(lái)越小。
 
  嚴(yán)查“首付貸”
 
  北京市住建委等相關(guān)部門近日聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于開(kāi)展房地產(chǎn)經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)違規(guī)行為情況檢查的通知》?!锻ㄖ芬笾攸c(diǎn)檢查為購(gòu)房人辦理“消費(fèi)貸”、“經(jīng)營(yíng)貸”、“個(gè)人信用貸”、“房抵貸”等作為購(gòu)房首付款等經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)的違規(guī)行為。
 
  中國(guó)證券報(bào)記者在調(diào)研中發(fā)現(xiàn),《通知》發(fā)布,中介機(jī)構(gòu)對(duì)“首付貸”閉口不談。記者以購(gòu)房者身份向中介機(jī)構(gòu)咨詢,希望能解決首付資金問(wèn)題。一些中介機(jī)構(gòu)表示,現(xiàn)在沒(méi)有辦法做“首付貸”。如果被查到,會(huì)嚴(yán)重影響銀行信用記錄,對(duì)購(gòu)房者不利。不過(guò)也有中介表示仍可以做“首付貸”,但購(gòu)房者必須是手中只有這一套房子需要貸款,所有家庭成員都沒(méi)有不良信用記錄,而且不能貸的太多,否則容易被查到。
 
  去年住建部、發(fā)改委、人民銀行等七部門聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于加強(qiáng)房地產(chǎn)中介管理促進(jìn)行業(yè)健康發(fā)展的意見(jiàn)》,要求房地產(chǎn)中介不得提供或與其他機(jī)構(gòu)合作提供“首付貸”等違法違規(guī)的金融產(chǎn)品和服務(wù)。
 
  今年3月,中國(guó)人民銀行營(yíng)業(yè)管理部等部門聯(lián)合發(fā)布通知,加強(qiáng)北京地區(qū)住房信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理的通知,要求銀行嚴(yán)格審核個(gè)人住房貸款首付款資金來(lái)源,嚴(yán)禁各類“加杠桿”金融產(chǎn)品用于購(gòu)房首付款。加強(qiáng)消費(fèi)貸及其他無(wú)抵押信用貸款的管理,嚴(yán)禁以消費(fèi)貸、個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款等名義貸出資金用于支付購(gòu)房首付。
 
  對(duì)于“首付貸”再度露頭,有關(guān)部門迅速采取行動(dòng)。北京銀監(jiān)局、中國(guó)人民銀行營(yíng)業(yè)管理部日前聯(lián)合印發(fā)《關(guān)于開(kāi)展銀行個(gè)人貸款資金違規(guī)進(jìn)入房地產(chǎn)市場(chǎng)情況檢查的通知》,要求銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)對(duì)個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款和個(gè)人消費(fèi)貸款開(kāi)展自查工作,重點(diǎn)檢查“房抵貸”等資金違規(guī)流入房地產(chǎn)市場(chǎng)的情況。
 
  今年以來(lái),個(gè)人消費(fèi)貸出現(xiàn)高增長(zhǎng)。據(jù)東方財(cái)富choice統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù),上半年居民新增短期貸款9527億元,同比增長(zhǎng)192%;去年居民新增短期貸款僅6494億元。
 
  海通證券首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家姜超表示,短期消費(fèi)性貸款爆發(fā)式增長(zhǎng)可能與地產(chǎn)銷售密不可分。房地產(chǎn)銷售仍在增長(zhǎng),但去年下半年以來(lái)銀行房貸逐漸受限,部分居民購(gòu)房貸款可能借道短期消費(fèi)。
 
  “‘首付貸’屢禁不止與房地產(chǎn)市場(chǎng)分化有關(guān)。”中國(guó)銀行國(guó)際金融研究所研究員梁婧表示,一線與熱點(diǎn)城市對(duì)房地產(chǎn)的需求居高不下。部分二線城市因引進(jìn)人才導(dǎo)致房地產(chǎn)需求上升。三、四線城市因?yàn)檗r(nóng)村人口轉(zhuǎn)移,房地產(chǎn)需求也有所上升。
 
  線上貸款存漏洞
 
  以往“首付貸”主要由房企或房企聯(lián)合金融機(jī)構(gòu)為購(gòu)房者提供,而這一輪“首付貸”以銀行或網(wǎng)貸平臺(tái)的“消費(fèi)貸”、“信用貸”、“裝修貸”等為主。
 
  北京銀監(jiān)局相關(guān)負(fù)責(zé)人表示,近期北京銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款和個(gè)人消費(fèi)貸款規(guī)??焖僭鲩L(zhǎng),個(gè)別銀行發(fā)放的這兩類貸款違規(guī)流入房地產(chǎn)市場(chǎng)。借款人將貸款用于購(gòu)買住房而非個(gè)人經(jīng)營(yíng)或日常消費(fèi)。對(duì)于“消費(fèi)貸”,銀行線上貸款和線下貸款的審核存在差異。某銀行內(nèi)部人員表示,線下貸款的追責(zé)與審批較嚴(yán)格,如果從業(yè)人員操作不嚴(yán),將追責(zé)到人。至于線上消費(fèi)貸,系由銀行的AI(人工智能)系統(tǒng)進(jìn)行信用評(píng)估,并無(wú)直接責(zé)任人。線上消費(fèi)貸如果出現(xiàn)消費(fèi)者挪用貸款付房貸首付的情況,銀行即使發(fā)現(xiàn),也只能處罰該消費(fèi)者,銀行內(nèi)部不可能追責(zé)到人。
 
  值得注意的是,對(duì)于大多數(shù)消費(fèi)者來(lái)說(shuō),出于方便,在線申請(qǐng)消費(fèi)貸時(shí)在填選“用途”一般會(huì)選擇“其他”,等到銀行追查后才補(bǔ)充提交相關(guān)消費(fèi)憑證。部分不法商家便與借款人串謀,提供虛假的消費(fèi)憑證以應(yīng)付銀行。
 
  銀行工作人員強(qiáng)調(diào),如果挪用消費(fèi)貸買房的行為被銀行發(fā)現(xiàn),銀行會(huì)要求提前結(jié)清消費(fèi)貸,由此造成的損失和后果由借款人自負(fù)。
 
  維護(hù)金融秩序穩(wěn)定
 
  業(yè)內(nèi)專家表示,“首付貸”使原本買不起房的人或者并不具備償還房貸能力的人可以申請(qǐng)到房貸,從而加大不良貸款的風(fēng)險(xiǎn)。
 
  “如果購(gòu)房首付通過(guò)‘首付貸’補(bǔ)充,實(shí)際首付比例可能降到10%甚至5%,從而推高房地產(chǎn)業(yè)的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。”明源地產(chǎn)研究院首席研究員劉策表示。
 
  易居研究院智庫(kù)中心研究總監(jiān)嚴(yán)躍進(jìn)認(rèn)為,嚴(yán)查“首付貸”旨意在維護(hù)房地產(chǎn)金融秩序穩(wěn)定,防范炒房。
 
  對(duì)于如何杜絕“首付貸”,劉策認(rèn)為,應(yīng)修正人們對(duì)房?jī)r(jià)上升的預(yù)期。如果房?jī)r(jià)持續(xù)穩(wěn)定甚至出現(xiàn)下降,則買房的人會(huì)多加考慮,資金提供方也會(huì)更關(guān)注貸款風(fēng)險(xiǎn)。
 
  梁婧表示,目前雖然跨行的資金來(lái)源審核存在困難,但未來(lái)隨著誠(chéng)信體系建設(shè)的推進(jìn),同一家銀行不同省分行甚至是各家銀行、全行業(yè)貸款平臺(tái)的資金流向信息都能實(shí)現(xiàn)共享,對(duì)借款人的行為將構(gòu)成有力約束。
 


  轉(zhuǎn)自:中國(guó)證券報(bào)

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