中銀協(xié)報(bào)告：銀行業(yè)總體穩(wěn)定向好 下半年資產(chǎn)質(zhì)量將邊際改善

　　9月1日，中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)正式發(fā)布《2022年度中國(guó)銀行業(yè)發(fā)展報(bào)告》(下稱《報(bào)告》)?！秷?bào)告》指出，過去一年，銀行業(yè)信貸總量平穩(wěn)增長(zhǎng)，信貸結(jié)構(gòu)持續(xù)優(yōu)化；同時(shí)，持續(xù)深化自身發(fā)展轉(zhuǎn)型，優(yōu)化業(yè)務(wù)布局，強(qiáng)化金融創(chuàng)新，切實(shí)管控風(fēng)險(xiǎn)，資產(chǎn)質(zhì)量保持穩(wěn)定，資本充足率穩(wěn)中有升，總體經(jīng)營(yíng)質(zhì)效不斷改善，可持續(xù)發(fā)展能力不斷增強(qiáng)。

　　銀行業(yè)總體穩(wěn)定向好

　　《報(bào)告》指出，2021年，得益于政策支持和經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定增長(zhǎng)，中國(guó)銀行業(yè)總體穩(wěn)定向好，各類金融機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)穩(wěn)健發(fā)展。截至2021年末，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)總資產(chǎn)、總負(fù)債規(guī)模分別為344.8萬億元和315.3萬億元，同比分別增長(zhǎng)7.8%和7.6%。

　　2022年，我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展面臨的風(fēng)險(xiǎn)挑戰(zhàn)明顯增多，但經(jīng)濟(jì)長(zhǎng)期向好的基本面沒有改變。在落實(shí)“疫情要防住、經(jīng)濟(jì)要穩(wěn)住、發(fā)展要安全”的總體要求下，宏觀政策持續(xù)加大調(diào)節(jié)力度，我國(guó)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行恢復(fù)發(fā)展，高質(zhì)量發(fā)展持續(xù)推進(jìn)。

　　“在此宏觀背景下，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)始終心懷‘國(guó)之大者’，堅(jiān)決貫徹落實(shí)黨中央各項(xiàng)重大決策部署，緊密結(jié)合各自定位，不斷提升服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的力度和質(zhì)效，有力支持經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展和新發(fā)展格局構(gòu)建”，《報(bào)告》指出，截至2022年二季度末，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)總資產(chǎn)、總負(fù)債規(guī)模分別達(dá)367.7萬億元和337.3萬億元，同比增速9.4%和9.5%。

　　信貸總量規(guī)模提升，信貸結(jié)構(gòu)持續(xù)優(yōu)化

　　《報(bào)告》認(rèn)為，2021年，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)持續(xù)做好疫情防控和經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展金融服務(wù)，統(tǒng)籌信貸總量、結(jié)構(gòu)與投放節(jié)奏，高效落實(shí)差異化信貸政策，促進(jìn)國(guó)家貨幣、財(cái)政、產(chǎn)業(yè)等各項(xiàng)政策協(xié)同落地，助力構(gòu)建兩個(gè)“循環(huán)”。

　　數(shù)據(jù)顯示，2021年人民幣貸款增加19.95萬億元，同比多增3150億元?？偭吭黾油瑫r(shí)，信貸結(jié)構(gòu)也在持續(xù)優(yōu)化，對(duì)國(guó)民經(jīng)濟(jì)重點(diǎn)領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié)的支持力度進(jìn)一步加大——截至2021年末，普惠小微貸款余額19.23萬億元，同比增長(zhǎng)27.3%，授信戶數(shù)超過4400萬戶；全年新增制造業(yè)貸款1.67萬億元，其中，制造業(yè)中長(zhǎng)期貸款增長(zhǎng)31.8%，比全部產(chǎn)業(yè)中長(zhǎng)期貸款增速高18.1個(gè)百分點(diǎn)，高技術(shù)制造業(yè)中長(zhǎng)期貸款增速達(dá)32.8%。

　　同時(shí)社會(huì)融資成本進(jìn)一步下行，對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)支持力度達(dá)到新高度，2021年全年企業(yè)貸款利率為4.61%，較2020年下降0.1個(gè)百分點(diǎn)，較2019年下降0.69個(gè)百分點(diǎn)，是改革開放四十多年來的最低水平。

　　《報(bào)告》指出，2022年，結(jié)構(gòu)性貨幣政策繼續(xù)發(fā)力，引導(dǎo)信貸資源向經(jīng)濟(jì)重點(diǎn)領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié)傾斜，助力市場(chǎng)主體紓困、疏通供給和生產(chǎn)堵點(diǎn)。

　　數(shù)據(jù)顯示，截至2022年6月末，人民幣貸款余額206.4萬億元，同比增長(zhǎng)11.2%，較年初增加13.7萬億元，同比多增9192億元。

　　《報(bào)告》指出，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)將繼續(xù)結(jié)合各自定位，聚焦制造業(yè)、小微企業(yè)、綠色發(fā)展、科技創(chuàng)新、能源保供、水利基建、鄉(xiāng)村振興、養(yǎng)老、疫情受困行業(yè)等重點(diǎn)領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié)，加大貸款投放力度，調(diào)整優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，助力經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇和高質(zhì)量發(fā)展。同時(shí)，在政策穩(wěn)增長(zhǎng)、穩(wěn)就業(yè)、穩(wěn)消費(fèi)過程中，聚焦按揭、個(gè)人消費(fèi)經(jīng)營(yíng)等重點(diǎn)業(yè)務(wù)，加快零售貸款領(lǐng)域布局也成為銀行業(yè)的共同選擇。

　　2022上半年住戶、非金企業(yè)定存增量超去年

　　《報(bào)告》認(rèn)為，2021年，銀行業(yè)負(fù)債端形成客戶結(jié)構(gòu)多樣、資金交易對(duì)手分散、業(yè)務(wù)品種豐富、應(yīng)急融資渠道多元的格局。截至2021年末，金融機(jī)構(gòu)本外幣各項(xiàng)存款余額238.6萬億元，較2020年末增加20.2萬億元，同比增長(zhǎng)9.3%。

　　2022年，貨幣政策穩(wěn)字當(dāng)頭、穩(wěn)中求進(jìn)，根據(jù)宏觀形勢(shì)變化靠前發(fā)力，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)存款繼續(xù)實(shí)現(xiàn)較快增長(zhǎng)。截至2022年6月末，金融機(jī)構(gòu)本外幣各項(xiàng)存款余額257.7萬億元，同比增長(zhǎng)10.5%。其中住戶和非金融企業(yè)的定期存款增量規(guī)模均超過2021年全年，存款來源穩(wěn)定性進(jìn)一步強(qiáng)化。

　　41家上市銀行2021年手續(xù)費(fèi)及傭金凈收入8450.3億

　　《報(bào)告》顯示，41家上市銀行2021年全年實(shí)現(xiàn)手續(xù)費(fèi)及傭金凈收入8450.3億元，同比增長(zhǎng)8.2%；2022年一季度實(shí)現(xiàn)手續(xù)費(fèi)及傭金凈收入2658.8億元，同比增長(zhǎng)3.5%，占營(yíng)業(yè)收入比重為17.0%。

　　“目前仍然是銀行卡、結(jié)算等傳統(tǒng)中間業(yè)務(wù)占據(jù)收入主導(dǎo)，但理財(cái)、托管、投行類等中間業(yè)務(wù)亦得到積極發(fā)展”，《報(bào)告》指出。

　　此外，《報(bào)告》還建議，對(duì)于目前收入占比最高的銀行卡類業(yè)務(wù)，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)更加重視數(shù)字技術(shù)的應(yīng)用，將大數(shù)據(jù)分析、人工智能、深度學(xué)習(xí)等技術(shù)手段運(yùn)用到銀行卡業(yè)務(wù)中，通過各類生態(tài)圈構(gòu)建，不斷加大對(duì)客戶需求的覆蓋，同時(shí)進(jìn)一步提升客群管理的數(shù)智化水平，針對(duì)不同客群、不同偏好，提供差異化產(chǎn)品與服務(wù)。

　　銀行業(yè)資產(chǎn)質(zhì)量下半年將邊際改善

　　《報(bào)告》指出，2021年，在監(jiān)管部門具體指導(dǎo)和各項(xiàng)政策舉措推動(dòng)下，防范化解金融重大風(fēng)險(xiǎn)取得新成效。全年共處置銀行業(yè)不良資產(chǎn)3.1萬億元，高風(fēng)險(xiǎn)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)處置有序推進(jìn)，類信貸影子銀行規(guī)模較年初減少4.2萬億元，銀行理財(cái)業(yè)務(wù)存量整改任務(wù)基本完成，防范化解大型企業(yè)集團(tuán)風(fēng)險(xiǎn)取得積極進(jìn)展，互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)企業(yè)相關(guān)金融業(yè)務(wù)整改有序推進(jìn)。

　　截至2021年末，商業(yè)銀行不良貸款余額28470億元，不良貸款率逐季降至1.73%，較2020年末下降0.11個(gè)百分點(diǎn)，創(chuàng)2018年以來新低。同時(shí)，商業(yè)銀行保持了審慎的撥備計(jì)提政策，貸款損失準(zhǔn)備金余額56059億元，較2020年末增加6225億元，同比多增1300億元，風(fēng)險(xiǎn)抵補(bǔ)能力持續(xù)夯實(shí)。

　　《報(bào)告》認(rèn)為，2022年，部分重點(diǎn)行業(yè)、重點(diǎn)領(lǐng)域風(fēng)險(xiǎn)持續(xù)演化，風(fēng)險(xiǎn)防控壓力較大。

　　“銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)始終堅(jiān)持穩(wěn)中求進(jìn)總基調(diào)，資產(chǎn)質(zhì)量總體保持穩(wěn)定，風(fēng)險(xiǎn)抵御能力穩(wěn)步提升，信用風(fēng)險(xiǎn)整體可控，市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)和流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)總體平穩(wěn)”，《報(bào)告》指出，截至2022年二季度末，商業(yè)銀行不良貸款余額為2.95萬億元，較年初增加1069億元；不良貸款率1.67%，較年初下降0.06個(gè)百分點(diǎn)。

　　《報(bào)告》預(yù)計(jì)，隨著下半年穩(wěn)增長(zhǎng)、促經(jīng)濟(jì)、保民生等多項(xiàng)舉措助力穩(wěn)住經(jīng)濟(jì)大盤，銀行業(yè)資產(chǎn)質(zhì)量將得到邊際改善。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)將進(jìn)一步增強(qiáng)經(jīng)營(yíng)穩(wěn)健性，堅(jiān)守服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)本源，加強(qiáng)全面風(fēng)險(xiǎn)管理，以高質(zhì)量風(fēng)險(xiǎn)管控助力金融穩(wěn)定與金融安全。

　　商業(yè)銀行積聚高質(zhì)量發(fā)展新動(dòng)能

　　《報(bào)告》認(rèn)為，2021年以來，隨著戰(zhàn)略性業(yè)務(wù)布局持續(xù)深化，新興行業(yè)及重點(diǎn)區(qū)域服務(wù)模式不斷完善，商業(yè)銀行改革轉(zhuǎn)型新動(dòng)能不斷積聚。具體來看：

　　一是公司治理現(xiàn)代化水平持續(xù)提升。國(guó)有銀行機(jī)構(gòu)將黨的領(lǐng)導(dǎo)融入公司治理各個(gè)環(huán)節(jié)之中，黨組織把方向、管大局、促落實(shí)的領(lǐng)導(dǎo)作用進(jìn)一步加強(qiáng)；同時(shí)，各機(jī)構(gòu)還規(guī)范治理體系，提升“三會(huì)一層”履職效能，多元化的股權(quán)結(jié)構(gòu)逐步形成。此外，健全激勵(lì)約束機(jī)制，激發(fā)經(jīng)營(yíng)活力，強(qiáng)化外部市場(chǎng)約束，優(yōu)化治理環(huán)境；加大溝通力度，增強(qiáng)信息披露主動(dòng)性；注重發(fā)揮行業(yè)協(xié)會(huì)作用，為行業(yè)發(fā)展提供更大支持。

　　二是財(cái)富管理業(yè)務(wù)加快轉(zhuǎn)型升級(jí)。一方面正在實(shí)現(xiàn)從賣方模式向買方模式轉(zhuǎn)型，持續(xù)加強(qiáng)投研團(tuán)隊(duì)建設(shè)，提升產(chǎn)品篩選能力和大類資產(chǎn)配置能力，另一方面進(jìn)一步推進(jìn)財(cái)富管理數(shù)字化轉(zhuǎn)型，加強(qiáng)內(nèi)外部合作，構(gòu)建財(cái)富管理生態(tài)圈。

　　三是數(shù)字化發(fā)展新模式加速構(gòu)建。通過對(duì)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)、數(shù)據(jù)治理、金融科技、風(fēng)險(xiǎn)管理、組織架構(gòu)等各個(gè)層面的數(shù)字化改造，構(gòu)建更穩(wěn)定、可持續(xù)的銀行數(shù)字化發(fā)展新模式，不斷夯實(shí)數(shù)字化轉(zhuǎn)型基礎(chǔ)；同時(shí)著眼于客戶全生命周期管理，打造智能客戶服務(wù)模式，強(qiáng)化消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)，探索基于服務(wù)體驗(yàn)、服務(wù)內(nèi)容、服務(wù)方式和服務(wù)質(zhì)量的數(shù)字化轉(zhuǎn)型發(fā)展。

　　持續(xù)提升服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)質(zhì)效

　　《報(bào)告》指出，2021年以來，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)積極響應(yīng)國(guó)家戰(zhàn)略安排，優(yōu)化信貸供給結(jié)構(gòu)，高效配置金融資源，聚焦科技創(chuàng)新、綠色金融、普惠金融等國(guó)民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展重點(diǎn)領(lǐng)域，持續(xù)發(fā)力、集中發(fā)力、精準(zhǔn)發(fā)力，推動(dòng)金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)進(jìn)一步增質(zhì)提效。

　　一是大力支持高水平科技創(chuàng)新自立自強(qiáng)。截至2021年末，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)對(duì)科技型企業(yè)貸款余額同比增長(zhǎng)23.2%，較全部貸款平均增速高12.1個(gè)百分點(diǎn)；共設(shè)立科技支行、科技特色支行、科技金融專營(yíng)機(jī)構(gòu)959家，同比增長(zhǎng)14.4%。

　　二是推動(dòng)雙碳目標(biāo)下的綠色金融發(fā)展。截至2022年二季度末，本外幣綠色貸款余額19.55萬億元，同比增長(zhǎng)40.4%，高于各項(xiàng)貸款增速29.6個(gè)百分點(diǎn)。其中，投向具有直接和間接碳減排效益項(xiàng)目的貸款余額分別為8萬億元和4.93萬億元，合計(jì)占綠色貸款余額的66.2%。

　　三是多措并舉服務(wù)新市民。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)針對(duì)新市民在創(chuàng)業(yè)、就業(yè)、住房、教育等重點(diǎn)領(lǐng)域的金融需求，通過加強(qiáng)創(chuàng)業(yè)就業(yè)金融信貸支持、優(yōu)化住房金融服務(wù)、創(chuàng)新模式保障新市民教育養(yǎng)老、提升服務(wù)能力等舉措，不斷增強(qiáng)新市民的獲得感、幸福感、安全感，逐步形成培育新市民金融服務(wù)體系的良好土壤，讓金融服務(wù)更有“溫度”，幫助新市民群體在城市安居樂業(yè)。

　　四是金融資產(chǎn)管理公司功能優(yōu)勢(shì)凸顯。金融資產(chǎn)管理公司集中資源介入不良資產(chǎn)處置、高風(fēng)險(xiǎn)金融機(jī)構(gòu)托管救助、中小金融機(jī)構(gòu)兼并重組、國(guó)有企業(yè)主輔剝離、大型實(shí)體企業(yè)紓困、企業(yè)違約債券收購(gòu)等，通過風(fēng)險(xiǎn)隔離和集中處置，穩(wěn)妥有序化解金融風(fēng)險(xiǎn)，維護(hù)經(jīng)濟(jì)發(fā)展大局穩(wěn)定成效顯著。

　　五是深耕養(yǎng)老金融服務(wù)領(lǐng)域。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)不斷優(yōu)化組織架構(gòu)，完善企業(yè)級(jí)、戰(zhàn)略級(jí)服務(wù)體系構(gòu)建，提升全生命周期資產(chǎn)配置能力，完善客戶增長(zhǎng)、促活、成長(zhǎng)體系搭建，優(yōu)化渠道布局，加強(qiáng)社區(qū)交互，滿足客戶全生命周期的金融服務(wù)需求，滿足老年人日益增長(zhǎng)的多層次、高品質(zhì)健康養(yǎng)老需求。

　　轉(zhuǎn)自：證券時(shí)報(bào)

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