“智能+金融”正遍地開花：監(jiān)管迎來(lái)新挑戰(zhàn)

　　人工智能(AI)與金融的融合，正得到政策的大力支持。

　　7月20日，國(guó)務(wù)院印發(fā)《新一代人工智能發(fā)展規(guī)劃》(下稱《規(guī)劃》)，《規(guī)劃》提到，在智能金融方面，要建立金融大數(shù)據(jù)系統(tǒng)，提升金融多媒體數(shù)據(jù)處理與理解能力。創(chuàng)新智能金融產(chǎn)品和服務(wù)，發(fā)展金融新業(yè)態(tài)。鼓勵(lì)金融行業(yè)應(yīng)用智能客服、智能監(jiān)控等技術(shù)和裝備。建立金融風(fēng)險(xiǎn)智能預(yù)警與防控系統(tǒng)。

　　其實(shí)，在《規(guī)劃》出臺(tái)前，眾多金融機(jī)構(gòu)已經(jīng)悄悄試水基于人工智能的各項(xiàng)金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新。

　　“如今，不少互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)已經(jīng)離不開人工智能。”一家互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)技術(shù)總監(jiān)向21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者坦言。他所在的機(jī)構(gòu)構(gòu)建了一套7×24小時(shí)全天候運(yùn)行、全程無(wú)人工干預(yù)、全自動(dòng)、秒級(jí)審批速度的智能化線上信貸審批操作流程，每天需處理數(shù)萬(wàn)筆信貸申請(qǐng)，目前能支撐這套流程良好運(yùn)轉(zhuǎn)的，正是人工智能技術(shù)與大數(shù)據(jù)模型。

　　在他看來(lái)，人工智能的金融應(yīng)用，不僅僅局限在信貸風(fēng)控體系的優(yōu)化，其在客服、催收、獲客等金融業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)創(chuàng)造了眾多新業(yè)務(wù)模式，甚至有保險(xiǎn)公司還將人工智能技術(shù)運(yùn)用在移動(dòng)端的事故線上查勘定損，大幅提高車險(xiǎn)理賠操作效率。

　　不過(guò)，在業(yè)內(nèi)人士看來(lái)，隨著人工智能的金融應(yīng)用越來(lái)越廣泛，如何加強(qiáng)相關(guān)業(yè)務(wù)的合規(guī)操作，儼然成為金融監(jiān)管的新挑戰(zhàn)。“或許，金融監(jiān)管的介入，還有助于改變當(dāng)前人工智能產(chǎn)業(yè)良莠不齊的狀況。”多位金融業(yè)內(nèi)人士透露。

　　人工智能金融應(yīng)用“遍地開花”

　　在業(yè)內(nèi)人士看來(lái)，相比傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)，國(guó)內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)更青睞人工智能技術(shù)的應(yīng)用。

　　多位互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人向21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者透露，人工智能對(duì)金融產(chǎn)業(yè)的最初影響，主要表現(xiàn)在兩個(gè)方面：一是在客戶端，人工智能技術(shù)可以利用大數(shù)據(jù)分析處理模型，幫助金融機(jī)構(gòu)構(gòu)建不同類型用戶的畫像，并識(shí)別用戶的真實(shí)風(fēng)險(xiǎn)偏好，由此針對(duì)不同風(fēng)險(xiǎn)承受能力的客戶群體，設(shè)定個(gè)性化的資產(chǎn)配置等金融服務(wù)方案；二是在資產(chǎn)端，人工智能會(huì)處理海量數(shù)據(jù)與多維度相關(guān)性的數(shù)據(jù)信息，通過(guò)深度學(xué)習(xí)不斷優(yōu)化風(fēng)控模型，從而確保風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)趨于精準(zhǔn)，進(jìn)一步降低信貸壞賬風(fēng)險(xiǎn)。

　　隨著人工智能技術(shù)不斷進(jìn)步，如今它的覆蓋范圍進(jìn)一步擴(kuò)展到獲客、客服、催收環(huán)節(jié)。在催收環(huán)節(jié)，人工智能可以針對(duì)不同資產(chǎn)、職業(yè)、年齡的逾期借款人設(shè)定個(gè)性化的催收還款方案，在合適的時(shí)間給借款人發(fā)出催款信息，既能顧及借款人面子又能提醒他們盡早還款，提高逾期催收效率；在獲客環(huán)節(jié)，基于人工智能的人臉識(shí)別、語(yǔ)音識(shí)別技術(shù)可以協(xié)助平臺(tái)完成遠(yuǎn)程面簽，有助于降低線下人工運(yùn)營(yíng)成本。

　　“目前，互聯(lián)網(wǎng)及金融機(jī)構(gòu)儼然成為人工智能的最大受益者之一，由于它大幅改善了客戶體驗(yàn)，提升了業(yè)務(wù)效率，令很多個(gè)人用戶將存款、理財(cái)、個(gè)人信貸需求都轉(zhuǎn)移到互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)。”多位業(yè)內(nèi)人士直言。

　　這也吸引不少銀行、保險(xiǎn)、券商等傳統(tǒng)機(jī)構(gòu)紛紛跟進(jìn)布局人工智能技術(shù)，在金融科技時(shí)代重塑自身業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)力。

　　21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者了解到，部分保險(xiǎn)公司正嘗試基于大數(shù)據(jù)分析處理，針對(duì)慢性疾病研發(fā)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品，同時(shí)，通過(guò)人工智能技術(shù)引入健康管理模式，從而降低投保人患病幾率與保費(fèi)繳納壓力，從而降低保險(xiǎn)理賠開支，實(shí)現(xiàn)客戶與保險(xiǎn)公司的雙贏。而銀行券商的做法，則是與互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)圍繞人工智能技術(shù)開展各類業(yè)務(wù)合作。

　　“不過(guò)，當(dāng)前人工智能的概念太多，有時(shí)讓我們都難辨真?zhèn)巍?rdquo;一家銀行創(chuàng)新業(yè)務(wù)部人士直言，近期自己接觸過(guò)不少人工智能金融應(yīng)用機(jī)構(gòu)，發(fā)現(xiàn)部分機(jī)構(gòu)打著人工智能的標(biāo)簽，但實(shí)際業(yè)務(wù)操作仍然依靠人工完成，比如一家基于人工智能的金融客服機(jī)構(gòu)，名義上利用大數(shù)據(jù)與人工智能技術(shù)能梳理出用戶最關(guān)心的客服問(wèn)題，并通過(guò)微信端提供標(biāo)準(zhǔn)的解答，但在業(yè)務(wù)實(shí)際操作環(huán)節(jié)，大量問(wèn)題依然通過(guò)人工團(tuán)隊(duì)進(jìn)行語(yǔ)音回復(fù)，整個(gè)客服效率沒(méi)有提高，運(yùn)營(yíng)成本也沒(méi)有下降。

　　“所以我們?cè)谶x擇人工智能技術(shù)合作方顯得格外謹(jǐn)慎。”他直言。比如在選擇個(gè)人信貸業(yè)務(wù)合作伙伴時(shí)，銀行要調(diào)取互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)從誕生以來(lái)的所有信貸運(yùn)營(yíng)數(shù)據(jù)進(jìn)行分析研究，先確信平臺(tái)業(yè)務(wù)收入能在每個(gè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展周期覆蓋所有成本支出，再逐筆考量人工智能技術(shù)在多大范圍降低壞賬率、提高逾期催收效率等，最終確定是否合作。

　　在一位互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)技術(shù)總監(jiān)看來(lái)，當(dāng)前人工智能金融應(yīng)用產(chǎn)業(yè)的確存在良莠不齊的狀況，其實(shí)人工智能要在金融領(lǐng)域發(fā)揮真實(shí)作用，必須需要三大前提條件，一是海量大數(shù)據(jù)，包括借款人社交、以往消費(fèi)行為、職業(yè)、社會(huì)繳金記錄、婚姻狀況、年齡等，并且平臺(tái)能夠從中找出有價(jià)值的數(shù)據(jù)，作為評(píng)估借款人還款意愿與還款能力的重要依據(jù)；二是平臺(tái)需要擁有完備的風(fēng)控模型，能與上述數(shù)據(jù)相匹配，并通過(guò)大數(shù)據(jù)分析不斷優(yōu)化風(fēng)控、獲客、催收、客服效率；三是平臺(tái)要有足夠多的專業(yè)人才，對(duì)人工智能技術(shù)不斷完善，確保整個(gè)業(yè)務(wù)趕得上市場(chǎng)變化。

　　監(jiān)管挑戰(zhàn)

　　隨著人工智能與金融日益融合，如何滿足金融監(jiān)管要求，正成為這個(gè)新興產(chǎn)業(yè)面臨的新挑戰(zhàn)。

　　多位金融業(yè)內(nèi)人士直言，相關(guān)部門將人工智能金融應(yīng)用納入政策扶持范疇，某種程度也意味著相關(guān)金融監(jiān)管很快會(huì)浮出水面。

　　“目前，全球各國(guó)對(duì)人工智能金融應(yīng)用的監(jiān)管步伐，的確落后業(yè)務(wù)創(chuàng)新步伐。”多家智能金融機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人向21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者表示。為此不少國(guó)家金融監(jiān)管部門也采取相對(duì)靈活的監(jiān)管措施，比如新加坡、英國(guó)等金融監(jiān)管部門采取沙盒監(jiān)管(regulatory sandbox)方式，即金融監(jiān)管部門在限定的業(yè)務(wù)范圍內(nèi)，簡(jiǎn)化市場(chǎng)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)與門檻，在確保投資者權(quán)益的前提下，允許機(jī)構(gòu)將人工智能金融應(yīng)用迅速落地運(yùn)營(yíng)，隨后金融監(jiān)管部門根據(jù)這些業(yè)務(wù)的運(yùn)營(yíng)發(fā)展?fàn)顩r，決定是否予以推廣。

　　“這些人工智能金融應(yīng)用要得到推廣，就要滿足傳統(tǒng)金融監(jiān)管的諸多要求，包括業(yè)務(wù)操作流程必須滿足反洗錢審查、業(yè)務(wù)操作流程合規(guī)、客戶風(fēng)險(xiǎn)承受力評(píng)估、投資者適當(dāng)性等操作要求。”他們表示。

　　這給不少人工智能金融應(yīng)用造成相當(dāng)高的監(jiān)管壓力。比如不少智能理財(cái)機(jī)構(gòu)都是通過(guò)機(jī)器人模型設(shè)定調(diào)整投資組合與投資模型，不是由人來(lái)操作，相關(guān)部門若不了解機(jī)器人投資模型背后的“邏輯”，容易懷疑其中是否暗藏人為操作的內(nèi)幕交易等違規(guī)行為。

　　“如今我們每天都在調(diào)整機(jī)器人投資模型的數(shù)據(jù)參數(shù)。”一家國(guó)內(nèi)智能理財(cái)平臺(tái)負(fù)責(zé)人告訴21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者。由于人工智能深度學(xué)習(xí)技術(shù)得出的投資策略與風(fēng)控模型，往往是難以解釋的，因此平臺(tái)只有不斷調(diào)整數(shù)據(jù)參數(shù)，讓投資模型的內(nèi)在邏輯變得更有說(shuō)服力，以此滿足金融監(jiān)管規(guī)定。

　　21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者了解到，為了符合監(jiān)管規(guī)定，不少引入大量人工智能技術(shù)的互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)紛紛與銀行、券商等持牌金融機(jī)構(gòu)尋求合作，以提供技術(shù)輸出或投資組合等方式，由后者向個(gè)人投資者提供智能金融服務(wù)。這種做法的好處，一是讓持牌金融機(jī)構(gòu)對(duì)投資者風(fēng)險(xiǎn)承受力進(jìn)行甄別，避免人工智能技術(shù)出現(xiàn)差錯(cuò)，令平臺(tái)向投資者提供風(fēng)險(xiǎn)不匹配的投資組合，違反了監(jiān)管規(guī)定；二是持牌金融機(jī)構(gòu)可以及時(shí)跟蹤互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)最新運(yùn)營(yíng)數(shù)據(jù)，便于監(jiān)管部門加強(qiáng)金融監(jiān)管。

　　轉(zhuǎn)自：21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道

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