2019年開門紅：部分險(xiǎn)企放寬核保條件

　　“開門紅，全年紅”的說法在壽險(xiǎn)業(yè)流傳甚廣，沖擊開門紅保費(fèi)規(guī)模也是各大壽險(xiǎn)公司十分重視的工作。從2014年至2017年，壽險(xiǎn)公司1月份原保費(fèi)占全年之比就不斷攀升。不過，轉(zhuǎn)折將發(fā)生在2018年，并且1月份保費(fèi)占全年之比的下降趨勢(shì)可能一直延續(xù)到2019年。

　　業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，隨著壽險(xiǎn)業(yè)發(fā)展模式的轉(zhuǎn)型，以及監(jiān)管政策的引導(dǎo)，壽險(xiǎn)開門紅的概念可能進(jìn)一步淡化，開門紅的內(nèi)涵也將大變身。

　　2017年達(dá)到峰值

　　所謂開門紅，是指商業(yè)保險(xiǎn)公司采取各項(xiàng)措施，以在陽歷新年伊始獲得大額保費(fèi)收入，為全年工作奪得好彩頭的一種營銷現(xiàn)象。

　　一個(gè)典型的指標(biāo)是，1月份原保費(fèi)占全年保費(fèi)收入之比?！蹲C券日?qǐng)?bào)》記者根據(jù)銀保監(jiān)會(huì)公布的歷年數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)發(fā)現(xiàn)，從2013年到2017年，壽險(xiǎn)公司1月份原保險(xiǎn)保費(fèi)收入占全年原保險(xiǎn)保費(fèi)收入的比例分別為12.8%、20.4%、20%、25%以及28.9%?？梢?，2014年1月份的原保險(xiǎn)保費(fèi)占比比上一年度有大幅提升，也是2008年以來首次突破20%，此后的2015年保持平穩(wěn)，2016年和2017年占比繼續(xù)攀升，到2017年達(dá)到峰值，1月份原保險(xiǎn)保費(fèi)占比已經(jīng)將近全年的三分之一。

　　而從2018年的情況來看，目前銀保監(jiān)會(huì)至公布了前三季度的保費(fèi)收入，1月份原保險(xiǎn)保費(fèi)占前三季度之比為僅為25.6%，若以前三季度的保費(fèi)收入平均值計(jì)算全年數(shù)值，1月份保費(fèi)收入占全年的比例將低于19%，比去年下降10個(gè)百分點(diǎn)左右。

　　而從以萬能險(xiǎn)為主的保戶投資款新增交費(fèi)的情況來看，由于從2013年4月份才開始單獨(dú)統(tǒng)計(jì)該數(shù)據(jù)，因此，從2014年至2017年，1月份萬能險(xiǎn)保費(fèi)占全年之比分別為13.8%、9.4%、17.2%以及16.5%，四年間呈現(xiàn)一定的波動(dòng)性。但2014年到2016年萬能險(xiǎn)的保費(fèi)整體增速非常迅猛，各年總保費(fèi)分別約為3916.8億元、7646.6億元以及11860.2億元?？梢?，壽險(xiǎn)公司在這幾年間都在推動(dòng)萬能險(xiǎn)規(guī)模的飆升。不過，到了2017年，萬能險(xiǎn)保費(fèi)驟然下滑至5892.4億元。

　　對(duì)于2019年1月份保費(fèi)占比的走勢(shì)，業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，從目前的情況來看，險(xiǎn)企2019年開門紅的產(chǎn)品將延續(xù)保障型和長(zhǎng)期型的特點(diǎn)，預(yù)計(jì)1月份的保費(fèi)規(guī)模短時(shí)沖高的可能性較小，其占全年保費(fèi)規(guī)模的比例仍將維持在較低水平。

　　保障型保險(xiǎn)怎么推

　　開門紅期間，保險(xiǎn)公司一般主打什么類型的保險(xiǎn)產(chǎn)品？業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，隨著市場(chǎng)環(huán)境和政策導(dǎo)向的不同，險(xiǎn)企的產(chǎn)品“主力”發(fā)生了一些變化，預(yù)計(jì)2019年的開門紅產(chǎn)品將以保障型產(chǎn)品和長(zhǎng)期產(chǎn)品為主打。

　　過去數(shù)年，諸多壽險(xiǎn)公司都采取“年初沖規(guī)模，年中調(diào)結(jié)構(gòu)”的經(jīng)營策略，高度重視開門紅業(yè)績(jī)。從產(chǎn)品類型來看，“年金險(xiǎn)+附加萬能險(xiǎn)”長(zhǎng)期是主打形式，以交費(fèi)期3年到5年的年金險(xiǎn)和較高預(yù)期收益率為主打，對(duì)于追求投資收益的客戶頗具吸引力。在銷售過程中，險(xiǎn)企常將此類產(chǎn)品與其他銀行理財(cái)產(chǎn)品等進(jìn)行比較，消費(fèi)者獲得直觀認(rèn)知，同時(shí)，由于其快返特征，對(duì)消費(fèi)者資金流動(dòng)性的影響較小，因此往往比較容易推動(dòng)保費(fèi)規(guī)模的增長(zhǎng)。

　　而隨著行業(yè)的發(fā)展，以及監(jiān)管政策的調(diào)整，2018年的險(xiǎn)企開門紅產(chǎn)品已經(jīng)發(fā)生了一些變化，最明顯的特征是年金險(xiǎn)的返還期限延長(zhǎng)了，理財(cái)型產(chǎn)品大量減少。也正是受這兩個(gè)因素的影響，2018年的壽險(xiǎn)業(yè)出現(xiàn)了“開門不紅”的現(xiàn)象。

　　目前，陸續(xù)有多家險(xiǎn)企已經(jīng)啟動(dòng)2019年的開門紅工作。2019年的開門紅之戰(zhàn)險(xiǎn)企又將怎么打？開門紅產(chǎn)品和營銷手法與往年有何區(qū)別？

　　從產(chǎn)品類型來看，今年挑大梁的產(chǎn)品之一依然為年金保險(xiǎn)，其返還期限有所延長(zhǎng)，但部分產(chǎn)品的預(yù)定利率同比有所上升，以增加其吸引力。《證券日?qǐng)?bào)》記者統(tǒng)計(jì)，中國人壽、華夏保險(xiǎn)、中信保誠等險(xiǎn)企近期都推出了新型年金保險(xiǎn)。

　　還有很多險(xiǎn)企將保障型產(chǎn)品作為明年開門紅的主打產(chǎn)品，例如，新華保險(xiǎn)2019年的開門紅產(chǎn)品以健康險(xiǎn)為主導(dǎo)、附加險(xiǎn)為重要增長(zhǎng)點(diǎn)、年金險(xiǎn)為補(bǔ)充。同時(shí)，太平人壽推出的太平卓越智臻，平安人壽推出的的金璽人生、平安福等開門紅產(chǎn)品都是終身產(chǎn)品。

　　與較高收益、快速返還的理財(cái)型產(chǎn)品相比，保障型特征較為明顯的、期限較長(zhǎng)的保險(xiǎn)產(chǎn)品銷售難度較大，在開門紅產(chǎn)品定調(diào)“保障”、“長(zhǎng)期”的背景下，險(xiǎn)企又采取了哪些措施來增加其吸引力？

　　在采訪中，《證券日?qǐng)?bào)》記者了解到，為推動(dòng)開門紅業(yè)績(jī)，險(xiǎn)企采取的招數(shù)之一是提高年金的預(yù)定利率。目前，一年期銀行理財(cái)產(chǎn)品預(yù)期年化平均收益率低于4.6%，低于2018年年初的5%，年金保險(xiǎn)預(yù)定利率提高有利于提升其吸引力。

　　險(xiǎn)企采取的招數(shù)之二是放寬核保條件。一般而言，對(duì)于某些投保群體，險(xiǎn)企將通過額外增加保費(fèi)或者保險(xiǎn)責(zé)任除外等方式來防控風(fēng)險(xiǎn)。不過，今年部分險(xiǎn)企對(duì)此有所放松。例如，長(zhǎng)城人壽表示，對(duì)超重、輕度高血壓、非萎縮性胃炎等16種常見情況，不再額外加費(fèi)；華夏人壽對(duì)輕微血壓高、乙肝小三陽（無肝功能異常）等9種常見健康異常情況也不再額外加費(fèi)。這些措施對(duì)于推動(dòng)保障型產(chǎn)品的銷售，無疑具有明顯的提升作用。

　　值得強(qiáng)調(diào)的是，盡管大部分壽險(xiǎn)公司仍在推動(dòng)開門紅工作，但其對(duì)開門紅的認(rèn)知發(fā)生了明顯變化，突擊戰(zhàn)思維正在向持久戰(zhàn)思維轉(zhuǎn)變。

　　今年以來，多家上市險(xiǎn)企管理層也在公開場(chǎng)合表示要降低各季度保費(fèi)的差異性，加大保障型產(chǎn)品銷售力度。例如，新華保險(xiǎn)董事長(zhǎng)萬峰表示：“開門紅是中國特色，并不利于整個(gè)壽險(xiǎn)行業(yè)均衡發(fā)展”，隨著行業(yè)回歸保障，理財(cái)型產(chǎn)品減少，保障型業(yè)務(wù)增加，“開門紅被淡化，回歸理性”。（記者 冷翠華）

　　轉(zhuǎn)自：中國經(jīng)濟(jì)網(wǎng)

　　版權(quán)及免責(zé)聲明：凡本網(wǎng)所屬版權(quán)作品，轉(zhuǎn)載時(shí)須獲得授權(quán)并注明來源“中國產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)信息網(wǎng)”，違者本網(wǎng)將保留追究其相關(guān)法律責(zé)任的權(quán)力。凡轉(zhuǎn)載文章，不代表本網(wǎng)觀點(diǎn)和立場(chǎng)。版權(quán)事宜請(qǐng)聯(lián)系：010-65363056。

延伸閱讀