懶財網深耕個人理財平臺領域 智能金融理財成績顯著

　　當人工智能逐漸滲透至傳統(tǒng)各行各業(yè)之中時，人工智能在金融領域的應用也不斷深入："無現(xiàn)金超市"、"刷臉支付"、"機器人理財"……以嚴謹和保守著稱的金融行業(yè)因為引入一連串的技術變革，由此也顛覆著行業(yè)刻板印象。

　　從復盤2016年初AlphaGo對戰(zhàn)李世石、2017年AlphaGo化名Master重出江湖連斬中日韓三國棋手的諸多文章，均可見到關于人工智能（AI）的強大殺傷力。在2018年一開年，這樣的情勢依然在繼續(xù)著。

　　對于金融業(yè)而言，人工智能技術的融入可以使機器在一定程度上模擬人的功能，從而批量且更個性化地服務客戶?；瘜W反應也隨之產生：個人理財平臺在前端可以使服務更加個性化，提升客戶體驗；在中端可以支持各類金融交易和分析中的決策，使決策更加智能化；在后端用于風險識別和防控，使管理更加精細化。

　　時下個人理財平臺人工智能在金融領域中的典型應用場景，我們來盤點一下：征信與風控、反欺詐、智能投顧、營銷與客服、投資決策……等大都逃不掉上述幾個范疇。11月底的《財經》雜志年會期間，筆者采訪了個人理財平臺懶財網團隊，也見識到了智能理財產品在這場技術升級戰(zhàn)的迥異打法。

　　懶財網正是一個為懶人而生的個人理財平臺產品。為什么個人理財平臺智能理財是個不錯的破局點？

　　一開始就秉持懶人投資工具的初心，個人理財平臺懶財網以人工智能技術切入，一步步的完善產品體系，通過理財機器人把"個性化資產配置"及"個性化利率"將投資效率發(fā)揮到極致。在筆者看來，智能理財之所以代表了人工智能在金融領域一個不錯的應用方向，主要源于以下幾點：

　　第一，個人理財平臺人工智能之所以可以驚世駭俗，根基也在于建立在一定的數(shù)據(jù)信息能夠有效接入和掌握的基礎之上。顯然，擁有了不算真正完整的大數(shù)據(jù)流的人工智能還處于弱的人工智能階段，無法在金融業(yè)很多領域迅速展示"摧枯拉朽"的力量之時，而個人理財平臺懶財網的智能理財方向類似于人工顧問投資效率加強版，從個人出發(fā)的數(shù)據(jù)邏輯反而給出了可以服務現(xiàn)實用戶的穩(wěn)妥打法。

　　第二，就市場空間而言，波士頓咨詢公司的一項測算顯示，中國理財市場的蓄水池在百萬億級別。但呈現(xiàn)了兩級分化：很多高凈值的用戶很容易得到來自私人銀行理財顧問服務的幫助，可是對于長尾的用戶（中低凈值群體）而言卻是奢望。這些長尾用戶的資產將為智能理財提供寬廣的拓展空間。

　　第三，另外從政策監(jiān)管的角度來說，監(jiān)管考慮更多的是防范金融風險，個人理財平臺智能理財只要不涉及到監(jiān)管層制定的"紅線"，合規(guī)經營，不搞資金池，其政策風險并不大。

　　去年11月17日央行發(fā)布《中國人民銀行、銀監(jiān)會、證監(jiān)會、保監(jiān)會、外匯局關于規(guī)范金融機構資產管理業(yè)務的指導意見（征求意見稿）》，意見稿對時下火熱的個人理財平臺和智能投顧也提出了多項監(jiān)管要求。比如需要取得相應的投資顧問資質，充分披露信息，報備智能投顧模型的主要參數(shù)以及資產配置的主要邏輯，想用戶提示風險、為投資者單設智能投顧賬戶等。

　　個人理財平臺懶財網CEO陶偉杰在財經年會上表示："創(chuàng)新和監(jiān)管是一個互動的過程，不是排第一或第二的狀態(tài)，而是建立一個良性的互動，隨時溝通整個業(yè)態(tài)的變化，去打配合才能做起來，因為經濟和政治不是對立面，是配合才能發(fā)展的。"

　　之前的"炒概念"相較于這次財經年會給智能理財做了一次準確定義，并重塑了業(yè)界和市場的認知，開啟了智能理財?shù)脑?。個人理財平臺懶財網作為國內在智能理財領域深耕四年的行業(yè)先行者，在年會上提供了許多對行業(yè)、市場以及技術方面的解讀和預測，值得參考。

　　個人理財平臺懶人理財與后端強大的數(shù)據(jù)處理量，是"按秒付息，隨存隨取"，這是個人理財平臺懶財網區(qū)隔其他理財平臺的一大特點。當用戶能看到自己的投資資金每秒都在增加，這無疑會帶來最有視覺沖擊感和心理愉悅感。

　　個人理財平臺懶財網CTO李子拓對于這樣的產品設計思路指出，這不僅僅是一個噱頭。他舉出一個場景--如果按照之前的游戲規(guī)則，用戶在當天23點59分投資，零點過一分就出手賣掉，那么相當于拿了一天的利息，顯然，這將給正常使用的用戶造成不公平，或形成惡性循環(huán)。游戲規(guī)則被改變，精確到小數(shù)點后六位的收益計算方式也帶了很大的計算挑戰(zhàn)，意味著用戶一旦點擊取現(xiàn)，那么收益就定格在那一秒。

　　可以說，個人理財平臺懶財網的系統(tǒng)時時刻刻處于動態(tài)運算與匹配之中，按秒付息模式在數(shù)據(jù)量上是一個特別大的坑。好在懶財網有著來自搜狗、百度、阿里從業(yè)背景出來的強大技術團隊。通過算法優(yōu)化及利息沉淀算法，將數(shù)據(jù)大大壓縮從而減輕系統(tǒng)負擔又保障了用戶體驗。

　　最大程度呈現(xiàn)個人理財平臺懶財網技術的運用，也是另一個產品亮點也是，則來自產品已實現(xiàn)千人千面的理財配置，根據(jù)用戶對收益、風險和流動性，懶財網在后端為每個用戶都構建的了"個性化資產配置"，每個用戶配置的資產都不同，而可配置的資產也超過了千種。

　　據(jù)了解，個人理財平臺懶財網的交易引擎一分鐘最大交易次數(shù)超55345次，每份資產的流轉次數(shù)4000多次，每筆資金交易次數(shù)26次，每分鐘處理資金交易次數(shù)近千次。因此，懶財寶經歷了數(shù)百次模型迭代，將運算時間壓縮至5分鐘以內，并采用利息沉淀算法讓類活期理財體驗長期持續(xù)。

　　"資產資金一一對應"和"流動性下公平收益"的原則下，懶財網個性化資產配置這一過程需要完成天文級的運算數(shù)據(jù)。

　　對用戶來說，作為個人理財平臺，流動性和收益率永遠是最重要的考量因素，但這兩者又往往無法兼容，懶財寶的個性化資產配置的理財模式，恰好可以滿足這一用戶痛點。而流動性和收益率成反比的設計，也在一定程度上減輕了平臺用戶的流動。相較于余額寶等產品以10萬限額避免流動性風險，這一思路也不乏明智。

　　依托大數(shù)據(jù)及智能系統(tǒng)，重要的一點還在于個人理財平臺懶財網建立了高透明度的信息披露模式，可以實現(xiàn)資產流轉與存續(xù)的全流程記錄，每一筆資產的存續(xù)軌跡都清晰可查，每一筆資金的流轉都能溯源到相對應的資產。

　　這樣的繁瑣過程如果表現(xiàn)在前端，僅僅表現(xiàn)為不同的用戶會看到不同的利息與收益而已，人工智能技術的呈現(xiàn)，并不像諸如自動駕駛那么顯性。如果復雜的事情交給后端工程師，而前端用戶只復雜查看收益，躺著數(shù)錢而已。

　　"大多個人理財平臺做的事情就是把不同口味的面包擺得滿滿當當?shù)?，讓這個人來選。我們所做的事情，就是先了解投資人到底本質需要什么，然后根據(jù)他的需求，給他提供可能他最喜歡的口味。"懶財網CEO此前曾打比方稱。

　　關鍵是，個人理財平臺懶財網再次兼顧了人類本身的惰性，名副其實于產品初衷--"為懶人服務"。鑒于用戶的認知空間和認知能力，真的難以量化說，有多少用戶的精力會在繁雜的抉擇中一點點損耗掉。但"Lessismore"無疑是大方向。

　　一盤大棋局正是個人理財平臺人工智能+金融，按照規(guī)劃，懶財網的未來將走向大財富管理平臺，旗下產品將覆蓋保險、固收、浮動收益等多種類別的多種產品。而隨著人工智能的發(fā)展，金融領域可施展的空間不止如此，個人理財平臺也是如此。

　　這點從BAT巨頭案例可以管窺。當百度的搜索引擎、地圖等數(shù)據(jù)、騰訊的社交、游戲等數(shù)據(jù)、阿里電商、支付寶、菜鳥等數(shù)據(jù)能被運用之時，產生了乘法甚至是乘方的結果。

　　當隨著更多的大數(shù)據(jù)+云計算來喂養(yǎng)人工智能，人工智能+金融一定會與傳統(tǒng)金融業(yè)形成差異化的節(jié)奏。李開復也曾直言，"人工智能最好的應用領域之一是金融領域，因為金融領域是唯一純數(shù)字領域"。

　　去年7月20日，國務院頒布的《新一代人工智能發(fā)展規(guī)劃》也明確提及在智能金融方面，要建立金融大數(shù)據(jù)系統(tǒng)，提升金融多媒體數(shù)據(jù)處理與理解能力，鼓勵金融行業(yè)應用智能客服、智能監(jiān)控等技術，建立金融風險智能預警與防控系統(tǒng)。這意味著接下來，人工智能必將會在金融行業(yè)以及個人理財平臺中大放異彩。這一振奮信心的消息來自國家的大力扶持。

　　個人理財平臺懶財網已占據(jù)先發(fā)優(yōu)勢，這是首先搶灘新技術的結果，隨著其由點及面的產品布局，加之繼續(xù)發(fā)揮的技術優(yōu)勢，不斷為用戶提供數(shù)據(jù)化、個性化、智能化、收益最大化投資服務，勢必也成為展現(xiàn)人工智能+金融爆發(fā)力的樣本。

　　作為個人理財平臺，懶財網經過幾年深耕，在AI領域發(fā)展成績顯著的同時，智能金融理財能力已臻成熟。

　　轉自：中國交通在線

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