融360葉大清：中國智能金融成敗看金融機構 銀行是主力軍

　　6月15日，融360|簡普科技(NYSE：JT)聯(lián)合創(chuàng)始人兼CEO葉大清在上海舉行的“2018全球AI領袖峰會——智能+新金融峰會”上表示，中國將迎來零售金融的黃金十年，銀行將成為消費信貸市場的主力軍;在智能金融、金融創(chuàng)新方面，銀行等持牌金融機構也應充分發(fā)揮主力軍作用。
 

　　中國金融行業(yè)普遍面臨效率不高的問題，從普惠的角度，消費金融、小微金融覆蓋率還遠遠不夠。美國70%-80%的老百姓及小微企業(yè)能夠較便宜地借到錢，但在中國，卻是“二八定律”：中國的幾億農(nóng)民貸不到錢，中國的小微企業(yè)貸不到錢，金融的可獲得性比較低。同時，中國老百姓的融資成本較高，在房貸、其他消費信貸等方面的借貸成本均高于歐美發(fā)達國家。
 

　　長期以來，銀行等傳統(tǒng)金融機構偏向給大企業(yè)、大客戶發(fā)放貸款，這種做法導致數(shù)量龐大、需求多樣的小微企業(yè)和個人用戶貸款難、貸款貴。很多人貸不到錢，只好轉向民間借貸。
 

　　數(shù)據(jù)顯示，中國小微企業(yè)在正規(guī)金融和民間金融之間融資的比例大約是6：4，正規(guī)金融機構給小微企業(yè)的平均貸款利率大約在6%左右，網(wǎng)絡借貸利率大約在13%，溫州的民間借貸登記利率在15%以上，小額貸款公司等機構的貸款利率在15%-20%。非法集資、P2P跑路、“二八定律”……正是當前中國金融業(yè)亟待解決的難題。
 

　　政策層面正在給予越來越多的重視。中國人民銀行行長易綱14日在第十屆陸家嘴論壇上表示小微企業(yè)在經(jīng)濟發(fā)展過程中起著非常重要的作用，央行將強化對小微企業(yè)的服務，要通過“幾家抬”的方式支持小微企業(yè)融資。
 

　　葉大清認為，解決小微企業(yè)融資難、融資貴關鍵在于讓更多正規(guī)金融機構，特別是更多銀行、消費金融公司、小貸公司等持牌機構給小微企業(yè)提供融資。“如果持牌金融提供的服務多一些，小微企業(yè)融資加權平均成本就會下降一些。因為銀行吸儲利率低，其他很多金融機構不能吸儲，考慮利差和覆蓋風險因素，資金成本肯定會比銀行高”，他說。

 　　(2018年6月15日，融360|簡普科技聯(lián)合創(chuàng)始人CEO葉大清在“2018全球AI領袖峰會”上發(fā)表演講)
 

　　除此之外，大數(shù)據(jù)和人工智能等科技手段也將幫助提高融資效率、降低資金成本、增加可獲得性。
 

　　葉大清認為，金融將是最接近人工智能商業(yè)化的領域之一，在反欺詐、智能營銷、智能投顧、風控、智能催收、身份識別等方面已經(jīng)有很多商業(yè)化應用;同時，由于中國比其他很多國家擁有更多場景、用戶和數(shù)據(jù)，在反欺詐、人臉識別等方面已經(jīng)處于世界領先水平。
 

　　不過，科技上的投入雖然長期可能帶來超額回報，但是往往在短期內(nèi)看不到盈利，并且還有研發(fā)失敗的風險?？傮w來說中國的銀行等金融機構對科技的投入不高，例如摩根大通和高盛等美國金融機構，他們在科技方面的投資約占稅前收入的8%-10%，而中國的大型銀行僅為1%-3%。
 

　　作為中國最大的獨立開放金融產(chǎn)品搜索和推薦平臺，融360正好填補了這種技術鴻溝。
 

　　一方面，融360|簡普科技(NYSE：JT)平臺將大量銀行等持牌金融機構匯聚到線上，幫助他們?nèi)ビ|達更多的人，產(chǎn)生“普”的結果。通過大數(shù)據(jù)、金融AI技術，幫助銀行做好精準營銷、大數(shù)據(jù)風控、風險定價等方面的服務，降低金融產(chǎn)品的成本，進而提升金融機構的盈利能力。目前平臺已與2500多家金融機構達成合作，包括四家國有大銀行、信用卡發(fā)卡行、消費金融公司、小貸公司、新興科技渠道及地區(qū)性的金融服務商。
 

　　另一方面，融360|簡普科技(NYSE：JT)還通過平臺上金融產(chǎn)品的充分競爭，產(chǎn)生“惠”的結果，平臺收錄了小微企業(yè)貸款、房貸、車貸、消費類貸款、信用卡以及理財產(chǎn)品等超過20萬款金融產(chǎn)品，匯集了近億注冊用戶，也是中國最大的金融產(chǎn)品數(shù)據(jù)庫。
 

　　為了跨越技術鴻溝，融360|簡普科技(NYSE：JT)的基層構架有近萬臺服務器，每天有數(shù)百萬次的搜索和比較。融360|簡普科技(NYSE：JT)通過四個層面布局人工智能和大數(shù)據(jù)：第一層是基礎的人工智能，在數(shù)據(jù)、算力和算法上，做了大量的投入和布局;第二層是大數(shù)據(jù)，成立近7年來，積累了海量的信貸用戶數(shù)據(jù)，在借款數(shù)據(jù)方面融360擁有領先的優(yōu)勢;第三層是模型應用，人工智能和大數(shù)據(jù)在金融領域的模型應用，包括精準營銷、反欺詐等;第四層是金融場景，針對銀行、消費金融等不同的金融場景，定制不同的解決方案。
 

　　融360|簡普科技(NYSE：JT)還有匯集語音識別、圖象識別、深度學習等技術的人工智能機器牛“融八牛”，用戶通過和機器人對話，就能知道哪家銀行的利息最便宜、手續(xù)更簡單方便、要不要抵押等等個性化的金融問題。
 

　　目前，融360|簡普科技(NYSE：JT)打造的“大數(shù)據(jù)+人工智能”的開放平臺，已經(jīng)幫助數(shù)家銀行將信用卡審批率從百分之十幾的行業(yè)平均水平，提高至30%左右，轉化率從以前的2%提升至8%，其中一家金融服務供應商通過采用平臺的集成解決方案，在保持申請審批率不變的情況下，將違約率降低了50%。
 

　　葉大清表示，今后5年-10年，持牌金融機構應在智能金融、金融創(chuàng)新方面起到主力軍的作用，只有當它們發(fā)揮作用，市場才會越來越健康和強大，老百姓在金融方面的安全感、幸福感、可獲得性才能提高。
 

　　6月15日，融360|簡普科技(NYSE：JT)聯(lián)合創(chuàng)始人兼CEO葉大清在上海舉行的“2018全球AI領袖峰會——智能+新金融峰會”上表示，中國將迎來零售金融的黃金十年，銀行將成為消費信貸市場的主力軍;在智能金融、金融創(chuàng)新方面，銀行等持牌金融機構也應充分發(fā)揮主力軍作用。
 

　　中國金融行業(yè)普遍面臨效率不高的問題，從普惠的角度，消費金融、小微金融覆蓋率還遠遠不夠。美國70%-80%的老百姓及小微企業(yè)能夠較便宜地借到錢，但在中國，卻是“二八定律”：中國的幾億農(nóng)民貸不到錢，中國的小微企業(yè)貸不到錢，金融的可獲得性比較低。同時，中國老百姓的融資成本較高，在房貸、其他消費信貸等方面的借貸成本均高于歐美發(fā)達國家。
 

　　長期以來，銀行等傳統(tǒng)金融機構偏向給大企業(yè)、大客戶發(fā)放貸款，這種做法導致數(shù)量龐大、需求多樣的小微企業(yè)和個人用戶貸款難、貸款貴。很多人貸不到錢，只好轉向民間借貸。
 

　　數(shù)據(jù)顯示，中國小微企業(yè)在正規(guī)金融和民間金融之間融資的比例大約是6：4，正規(guī)金融機構給小微企業(yè)的平均貸款利率大約在6%左右，網(wǎng)絡借貸利率大約在13%，溫州的民間借貸登記利率在15%以上，小額貸款公司等機構的貸款利率在15%-20%。非法集資、P2P跑路、“二八定律”……正是當前中國金融業(yè)亟待解決的難題。
 

　　政策層面正在給予越來越多的重視。中國人民銀行行長易綱14日在第十屆陸家嘴論壇上表示小微企業(yè)在經(jīng)濟發(fā)展過程中起著非常重要的作用，央行將強化對小微企業(yè)的服務，要通過“幾家抬”的方式支持小微企業(yè)融資。
 

　　葉大清認為，解決小微企業(yè)融資難、融資貴關鍵在于讓更多正規(guī)金融機構，特別是更多銀行、消費金融公司、小貸公司等持牌機構給小微企業(yè)提供融資。“如果持牌金融提供的服務多一些，小微企業(yè)融資加權平均成本就會下降一些。因為銀行吸儲利率低，其他很多金融機構不能吸儲，考慮利差和覆蓋風險因素，資金成本肯定會比銀行高”，他說。

 　　(2018年6月15日，融360|簡普科技聯(lián)合創(chuàng)始人CEO葉大清在“2018全球AI領袖峰會”上發(fā)表演講)
 

　　除此之外，大數(shù)據(jù)和人工智能等科技手段也將幫助提高融資效率、降低資金成本、增加可獲得性。
 

　　葉大清認為，金融將是最接近人工智能商業(yè)化的領域之一，在反欺詐、智能營銷、智能投顧、風控、智能催收、身份識別等方面已經(jīng)有很多商業(yè)化應用;同時，由于中國比其他很多國家擁有更多場景、用戶和數(shù)據(jù)，在反欺詐、人臉識別等方面已經(jīng)處于世界領先水平。
 

　　不過，科技上的投入雖然長期可能帶來超額回報，但是往往在短期內(nèi)看不到盈利，并且還有研發(fā)失敗的風險?？傮w來說中國的銀行等金融機構對科技的投入不高，例如摩根大通和高盛等美國金融機構，他們在科技方面的投資約占稅前收入的8%-10%，而中國的大型銀行僅為1%-3%。
 

　　作為中國最大的獨立開放金融產(chǎn)品搜索和推薦平臺，融360正好填補了這種技術鴻溝。
 

　　一方面，融360|簡普科技(NYSE：JT)平臺將大量銀行等持牌金融機構匯聚到線上，幫助他們?nèi)ビ|達更多的人，產(chǎn)生“普”的結果。通過大數(shù)據(jù)、金融AI技術，幫助銀行做好精準營銷、大數(shù)據(jù)風控、風險定價等方面的服務，降低金融產(chǎn)品的成本，進而提升金融機構的盈利能力。目前平臺已與2500多家金融機構達成合作，包括四家國有大銀行、信用卡發(fā)卡行、消費金融公司、小貸公司、新興科技渠道及地區(qū)性的金融服務商。
 

　　另一方面，融360|簡普科技(NYSE：JT)還通過平臺上金融產(chǎn)品的充分競爭，產(chǎn)生“惠”的結果，平臺收錄了小微企業(yè)貸款、房貸、車貸、消費類貸款、信用卡以及理財產(chǎn)品等超過20萬款金融產(chǎn)品，匯集了近億注冊用戶，也是中國最大的金融產(chǎn)品數(shù)據(jù)庫。
 

　　為了跨越技術鴻溝，融360|簡普科技(NYSE：JT)的基層構架有近萬臺服務器，每天有數(shù)百萬次的搜索和比較。融360|簡普科技(NYSE：JT)通過四個層面布局人工智能和大數(shù)據(jù)：第一層是基礎的人工智能，在數(shù)據(jù)、算力和算法上，做了大量的投入和布局;第二層是大數(shù)據(jù)，成立近7年來，積累了海量的信貸用戶數(shù)據(jù)，在借款數(shù)據(jù)方面融360擁有領先的優(yōu)勢;第三層是模型應用，人工智能和大數(shù)據(jù)在金融領域的模型應用，包括精準營銷、反欺詐等;第四層是金融場景，針對銀行、消費金融等不同的金融場景，定制不同的解決方案。
 

　　融360|簡普科技(NYSE：JT)還有匯集語音識別、圖象識別、深度學習等技術的人工智能機器牛“融八牛”，用戶通過和機器人對話，就能知道哪家銀行的利息最便宜、手續(xù)更簡單方便、要不要抵押等等個性化的金融問題。
 

　　目前，融360|簡普科技(NYSE：JT)打造的“大數(shù)據(jù)+人工智能”的開放平臺，已經(jīng)幫助數(shù)家銀行將信用卡審批率從百分之十幾的行業(yè)平均水平，提高至30%左右，轉化率從以前的2%提升至8%，其中一家金融服務供應商通過采用平臺的集成解決方案，在保持申請審批率不變的情況下，將違約率降低了50%。
 

　　葉大清表示，今后5年-10年，持牌金融機構應在智能金融、金融創(chuàng)新方面起到主力軍的作用，只有當它們發(fā)揮作用，市場才會越來越健康和強大，老百姓在金融方面的安全感、幸福感、可獲得性才能提高。
 

　　轉自：中國財經(jīng)時報網(wǎng)

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