“池子”們?nèi)绾伪Ｗo(hù)自己的金融信息安全？

　　中信銀行股份有限公司上海虹口支行（以下簡(jiǎn)稱(chēng)“中信銀行”）泄露脫口秀演員池子個(gè)人賬戶(hù)交易明細(xì)一事在網(wǎng)上持續(xù)發(fā)酵，個(gè)人金融信息安全問(wèn)題再次成為熱點(diǎn)。事實(shí)上，近年來(lái)，金融機(jī)構(gòu)涉嫌違法違規(guī)使用個(gè)人信息的問(wèn)題頻被爆出，金融消費(fèi)者不免擔(dān)心可能遭遇“池子”風(fēng)險(xiǎn)。今天我們就帶“池子”們來(lái)了解一下法律對(duì)公民個(gè)人金融信息保護(hù)是如何規(guī)定的，不幸遭遇類(lèi)似中信銀行泄密事件后，如何進(jìn)行維權(quán)。法律支持允公（北京）律師事務(wù)所

　　銀行對(duì)個(gè)人金融信息

　　負(fù)有法定保密義務(wù)

　　個(gè)人金融信息是金融機(jī)構(gòu)日常業(yè)務(wù)積累的一項(xiàng)重要基礎(chǔ)數(shù)據(jù)，也是金融機(jī)構(gòu)客戶(hù)個(gè)人隱私的重要內(nèi)容。如何收集、使用、對(duì)外提供個(gè)人金融信息，既涉及金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)的正常開(kāi)展，也涉及客戶(hù)信息、個(gè)人隱私的保護(hù)。對(duì)此，無(wú)論是法律法規(guī)，還是金融行業(yè)監(jiān)管，都明確規(guī)定銀行對(duì)個(gè)人金融信息負(fù)有保密的法定義務(wù)。

　　《中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法》第6條規(guī)定：“商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)保障存款人的合法權(quán)益不受任何單位和個(gè)人的侵犯?！钡?9條規(guī)定：“商業(yè)銀行辦理個(gè)人儲(chǔ)蓄存款業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)遵循存款自愿、取款自由、存款有息、為存款人保密的原則。對(duì)個(gè)人儲(chǔ)蓄存款，商業(yè)銀行有權(quán)拒絕任何單位或者個(gè)人查詢(xún)、凍結(jié)、扣劃，但法律另有規(guī)定的除外?！?/p>

　　《個(gè)人存款賬戶(hù)實(shí)名制規(guī)定》第8條規(guī)定：“金融機(jī)構(gòu)及其工作人員負(fù)有為個(gè)人存款賬戶(hù)的情況保守秘密的責(zé)任。金融機(jī)構(gòu)不得向任何單位或者個(gè)人提供有關(guān)個(gè)人存款賬戶(hù)的情況，并有權(quán)拒絕任何單位或者個(gè)人查詢(xún)、凍結(jié)、扣劃個(gè)人在金融機(jī)構(gòu)的款項(xiàng)，但是，法律另有規(guī)定的除外。”

　　《信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)管理暫行辦法》第5條規(guī)定：“中國(guó)人民銀行、商業(yè)銀行及其工作人員應(yīng)當(dāng)為在工作中知悉的個(gè)人信用信息保密?！薄吨袊?guó)人民銀行關(guān)于金融機(jī)構(gòu)進(jìn)一步做好客戶(hù)個(gè)人金融信息保護(hù)工作的通知》進(jìn)一步明確：各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)必須嚴(yán)格遵守《中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法》《個(gè)人存款賬戶(hù)實(shí)名制規(guī)定》《個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)管理暫行辦法》《中國(guó)人民銀行關(guān)于銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)做好個(gè)人金融信息保護(hù)工作的通知》等法律、法規(guī)、規(guī)章和規(guī)范性文件的規(guī)定，依法合規(guī)收集、保存、使用和對(duì)外提供個(gè)人金融信息，不得向任何單位和個(gè)人出售客戶(hù)個(gè)人金融信息，不得違規(guī)對(duì)外提供客戶(hù)個(gè)人金融信息。

　　個(gè)人金融信息包括什么？

　　個(gè)人金融信息指金融機(jī)構(gòu)在開(kāi)展業(yè)務(wù)時(shí)，或通過(guò)接入中國(guó)人民銀行征信系統(tǒng)、支付系統(tǒng)以及其他系統(tǒng)獲取、加工和保存的以下個(gè)人信息：

　　個(gè)人身份信息，包括個(gè)人姓名、性別、國(guó)籍、民族、身份證件種類(lèi)號(hào)碼及有效期限、職業(yè)、聯(lián)系方式、婚姻狀況、家庭狀況、住所或工作單位地址及照片等；個(gè)人財(cái)產(chǎn)信息，包括個(gè)人收入狀況、擁有的不動(dòng)產(chǎn)狀況、擁有的車(chē)輛狀況、納稅額、公積金繳存金額等；個(gè)人賬戶(hù)信息，包括賬號(hào)、賬戶(hù)開(kāi)立時(shí)間、開(kāi)戶(hù)行、賬戶(hù)余額、賬戶(hù)交易情況等；個(gè)人信用信息，包括信用卡還款情況、貸款償還情況以及個(gè)人在經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中形成的，能夠反映其信用狀況的其他信息；個(gè)人金融交易信息，包括銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)在支付結(jié)算、理財(cái)、保險(xiǎn)箱等中間業(yè)務(wù)過(guò)程中獲取、保存、留存的個(gè)人信息和客戶(hù)在通過(guò)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)與保險(xiǎn)公司、證券公司、墓金公司、期貨公司等第三方機(jī)構(gòu)發(fā)生業(yè)務(wù)關(guān)系時(shí)產(chǎn)生的個(gè)人信息等；衍生信息，包括個(gè)人消費(fèi)習(xí)慣、投資意愿等對(duì)原始信息進(jìn)行處理、分析所形成的反映特定個(gè)人某些情況的信息；在與個(gè)人建立業(yè)務(wù)關(guān)系過(guò)程中獲取、保存的其他個(gè)人信息。

　　可見(jiàn)，中信銀行泄露給笑果文化的池子個(gè)人在中信銀行賬戶(hù)交易明細(xì)當(dāng)然屬于其個(gè)人金融信息。

　　如何能夠獲取個(gè)人金融信息？

　?。ㄒ唬┍救松暾?qǐng)獲取。既然個(gè)人金融信息屬于個(gè)人隱私，正常獲取的路徑，當(dāng)然是要本人向銀行申請(qǐng)獲取。以個(gè)人賬戶(hù)信息為例，通常要本人持有身份證、銀行卡到銀行柜臺(tái)申請(qǐng)打印。銀行需要核實(shí)本人身份，要求本人簽署申請(qǐng)及同意的相關(guān)文件，才會(huì)給打印并在打印資料文件上加蓋銀行印章。有的銀行也支持網(wǎng)上自助打印。在自助打印過(guò)程中，也會(huì)有密碼驗(yàn)證、密鑰驗(yàn)證等多重驗(yàn)證方式，以確保獲取信息是本人操作。也可以依法由監(jiān)護(hù)人或委托授權(quán)人代理。此時(shí)，銀行負(fù)有核查監(jiān)護(hù)人或代理人身份的義務(wù)。無(wú)論是本人辦理還是代理人辦理，本質(zhì)上都是基于合法合規(guī)的前提。

　　（二）有權(quán)機(jī)關(guān)依法獲取。這里的有權(quán)機(jī)關(guān)是指依照法律、行政法規(guī)的明確規(guī)定，有權(quán)查詢(xún)、凍結(jié)、扣劃單位或個(gè)人在金融機(jī)構(gòu)存款的司法機(jī)關(guān)、行政機(jī)關(guān)、軍事機(jī)關(guān)及行使行政職能的事業(yè)單位。根據(jù)規(guī)定有權(quán)查詢(xún)個(gè)人存款信息的執(zhí)法機(jī)關(guān)包括：人民法院、稅務(wù)機(jī)關(guān)、海關(guān)、人民檢察院、公安機(jī)關(guān)、國(guó)家安全機(jī)關(guān)、軍隊(duì)保衛(wèi)部門(mén)、監(jiān)獄、走私犯罪偵察機(jī)關(guān)、監(jiān)察機(jī)關(guān)。

　　金融機(jī)構(gòu)協(xié)助上述有權(quán)機(jī)關(guān)進(jìn)行查詢(xún)時(shí)應(yīng)當(dāng)遵循嚴(yán)格的程序要求。辦理協(xié)助查詢(xún)業(yè)務(wù)時(shí)，經(jīng)辦人員應(yīng)當(dāng)核實(shí)執(zhí)法人員的工作證件，以及有權(quán)機(jī)關(guān)縣團(tuán)級(jí)以上（含，下同）機(jī)構(gòu)簽發(fā)的協(xié)助查詢(xún)存款通知書(shū)。金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)按照內(nèi)控制度的規(guī)定建立和完善協(xié)助查詢(xún)、凍結(jié)和扣劃工作的登記。金融機(jī)構(gòu)協(xié)助有權(quán)機(jī)關(guān)查詢(xún)的資料僅限于存款資料，包括被查詢(xún)單位或個(gè)人開(kāi)戶(hù)、存款情況以及與存款有關(guān)的會(huì)計(jì)憑證、賬簿、對(duì)賬單等。對(duì)上述資料，有權(quán)機(jī)關(guān)根據(jù)需要可以抄錄、復(fù)制、照相，但不得帶走原件。

　　銀行泄露個(gè)人金融信息應(yīng)當(dāng)承擔(dān)什么責(zé)任？

　　行政性責(zé)任?！吨袊?guó)人民銀行金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)實(shí)施辦法》規(guī)定：金融機(jī)構(gòu)有侵害金融消費(fèi)者合法權(quán)益的違規(guī)行為的，中國(guó)人民銀行及其分支機(jī)構(gòu)可以采取以下措施：約談其董(理)事會(huì)或者高級(jí)管理層；責(zé)令其限期整改；向其上級(jí)機(jī)構(gòu)、行業(yè)監(jiān)管部門(mén)、行業(yè)內(nèi)部、社會(huì)通報(bào)相關(guān)信息；依照《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》以及相關(guān)法律、行政法規(guī)、規(guī)章進(jìn)行處罰；中國(guó)人民銀行職責(zé)范圍內(nèi)依法可以采取的其他措施。

　　《中國(guó)人民銀行關(guān)于銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)做好個(gè)人金融信息保護(hù)工作的通知》進(jìn)一步明確：中國(guó)人民銀行及其地市中心支行以上分支機(jī)構(gòu)受理投訴或發(fā)現(xiàn)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)可能未履行個(gè)人金融信息保護(hù)義務(wù)的，可依法進(jìn)行核實(shí)，認(rèn)定銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)存在違反本通知規(guī)定，或存在其他未履行個(gè)人金融信息保護(hù)義務(wù)情形的，可采取約見(jiàn)高管人員談話(huà)，要求說(shuō)明情況；責(zé)令限期整改；在系統(tǒng)內(nèi)予以通報(bào)；建議對(duì)直接負(fù)責(zé)的高級(jí)管理人員和其他直接責(zé)任人員依法給予處分；涉嫌犯罪的，依法移交司法機(jī)關(guān)處理等措施。

　　民事責(zé)任?！肚謾?quán)責(zé)任法》第6條規(guī)定：行為人因過(guò)錯(cuò)侵害他人民事權(quán)益，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)侵權(quán)責(zé)任。第2條明確了民事權(quán)益包括生命權(quán)、健康權(quán)、姓名權(quán)、名譽(yù)權(quán)、榮譽(yù)權(quán)、肖像權(quán)、隱私權(quán)、婚姻自主權(quán)、監(jiān)護(hù)權(quán)、所有權(quán)、用益物權(quán)、擔(dān)保物權(quán)、著作權(quán)、專(zhuān)利權(quán)、商標(biāo)專(zhuān)用權(quán)、發(fā)現(xiàn)權(quán)、股權(quán)、繼承權(quán)等人身和財(cái)產(chǎn)權(quán)益。個(gè)人金融信息是個(gè)人重要隱私，未經(jīng)本人同意提供給第三方或有權(quán)機(jī)關(guān)依法取得的，違反了《商業(yè)銀行法》相關(guān)規(guī)定，侵犯了公民的隱私權(quán)，依法應(yīng)當(dāng)承擔(dān)侵權(quán)責(zé)任。

　　侵權(quán)責(zé)任的承擔(dān)方式包括：停止侵害；排除妨礙；消除危險(xiǎn)；返還財(cái)產(chǎn)；恢復(fù)原狀；賠償損失；賠禮道歉；消除影響、恢復(fù)名譽(yù)。《最高人民法院關(guān)于確定民事侵權(quán)精神損害賠償責(zé)任若干問(wèn)題的解釋》中規(guī)定，違反社會(huì)公共利益、社會(huì)公德侵害他人隱私或其他人格利益的，被侵權(quán)人還可向侵權(quán)人索要精神損害賠償。

　　刑事責(zé)任?！缎谭ā访鞔_規(guī)定了侵犯公民個(gè)人信息罪?！斑`反國(guó)家有關(guān)規(guī)定，向他人出售或者提供公民個(gè)人信息，情節(jié)嚴(yán)重的，處三年以下有期徒刑或者拘役，并處或者單處罰金；情節(jié)特別嚴(yán)重的，處三年以上七年以下有期徒刑，并處罰金。違反國(guó)家有關(guān)規(guī)定，將在履行職責(zé)或者提供服務(wù)過(guò)程中獲得的公民個(gè)人信息，出售或者提供給他人的，依照前款規(guī)定從重處罰。單位犯罪的，對(duì)單位判處罰金，并對(duì)其直接負(fù)責(zé)的主管人員和其他直接責(zé)任人員，依照各款的規(guī)定處罰?！?/p>

　　要構(gòu)成侵犯公民個(gè)人信息罪，還需要符合違反國(guó)家規(guī)定、情節(jié)嚴(yán)重的要求。根據(jù)兩高《關(guān)于辦理侵犯公民個(gè)人信息刑事案件適用法律若干問(wèn)題的解釋》第5條規(guī)定，非法獲取、出售或者提供公民個(gè)人信息，具有下列情形之一的，應(yīng)當(dāng)認(rèn)定為“情節(jié)嚴(yán)重”。出售或者提供行蹤軌跡信息，被他人用于犯罪的；知道或者應(yīng)當(dāng)知道他人利用公民個(gè)人信息實(shí)施犯罪，向其出售或者提供的；非法獲取、出售或者提供行蹤軌跡信息、通信內(nèi)容、征信信息、財(cái)產(chǎn)信息五十條以上的；非法獲取、出售或者提供住宿信息、通信記錄、健康生理信息、交易信息等其他可能影響人身、財(cái)產(chǎn)安全的公民個(gè)人信息五百條以上的；非法獲取、出售或者提供第三項(xiàng)、第四項(xiàng)規(guī)定以外的公民個(gè)人信息五千條以上的；數(shù)量未達(dá)到第三項(xiàng)至第五項(xiàng)規(guī)定標(biāo)準(zhǔn)，但是按相應(yīng)比例合計(jì)達(dá)到有關(guān)數(shù)量標(biāo)準(zhǔn)的；違法所得五千元以上的；將在履行職責(zé)或者提供服務(wù)過(guò)程中獲得的公民個(gè)人信息出售或者提供給他人，數(shù)量或者數(shù)額達(dá)到第三項(xiàng)至第七項(xiàng)規(guī)定標(biāo)準(zhǔn)一半以上的；曾因侵犯公民個(gè)人信息受過(guò)刑事處罰或者二年內(nèi)受過(guò)行政處罰，又非法獲取、出售或者提供公民個(gè)人信息的；其他情節(jié)嚴(yán)重的情形。

作者系北京市社會(huì)科學(xué)院法學(xué)所副研究員，允公（北京）律師事務(wù)所高級(jí)合伙人

　　轉(zhuǎn)自：天津日?qǐng)?bào)

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