錢保姆：給中藥產(chǎn)業(yè)開出一劑“金融藥方”

　　老朱把“林下參”這個陌生東西展示在我們面前的時候，他的眼睛望向的是遠方的白山黑水。

　　他的記憶回到了2005年，分林到戶政策是那一年開始落到了他家鄉(xiāng)里。150畝林地是政策給他家四口人的惠及，也成為了他家日后夢想的起點。十來年過去了，那個不經(jīng)世事的少年如今已變成了一個精心耕作“林下參”的中年大叔，家里種植“林下參”的林地從150畝變成了1400畝。而這1400畝“林下參”，就是老朱全家的明天。

　　現(xiàn)在的老朱已經(jīng)擁有了兩間店鋪，每天天沒亮他就會來到他的鋪面。他的店鋪位于東北地區(qū)最大的參茸城的交易市場，這里每天都有大量的林下參交易產(chǎn)生。旺季時，早上五點車輛就已從參茸城的大門外一直排列到了交易大廳的門口，一天大概會有五千多人來這邊進行交易。當然，現(xiàn)在由于淡季人比較少，開市時間推遲到了6點半。

　　當從這里交易的“林下參”跨過山海關(guān)，一路南下2000多公里出現(xiàn)在杭州胡慶余堂的展柜的時候，標簽上的售價顯示的是136萬/公斤，顯然這只是萬分之一的上品。

　　“林下參”是什么？是大自然饋贈的財富。但由于多年來的過度采挖，野山參已面臨絕跡。2003年國家標準委農(nóng)輕函（2003）88號文指出，要從根本上保護和繁衍野山參物種，自然生長的“林下參”也被劃入了保護的范疇里。

　　既然林下參如此珍貴，那么依靠“林下參”來造富是不是一件特別容易的事？

　　但事實上并沒有“想象中那么美好”。提到這茬，老朱就會忍不住向你大倒苦水，稱林下參可“不好養(yǎng)活”：它需要在深山密林的自然環(huán)境里生長個十五年以上，而且存活率不足5%。這5%其中還包括有一些折須、斷腿、品相不好的，都達不到商品參的要求。

　　但這些都不是困擾老朱的最大難題，他最大的難題是“資金”：“選地種植，都需要一些人工。從第二年開始，我們需要設柵欄，防鼠防一些野生小動物來搞破壞。到三四年以后，我們需要請人來看護，因為怕被別人偷盜了。所以這個種植的過程都需要錢，但要知道種植的七八年以后，等人參開始產(chǎn)籽了，才能陸續(xù)回流一部分資金。在此之前，我們的資金都非常地緊張。”

　　事實上，不僅是老朱所種的“林下參”品類，包括鹿茸，蛤蟆油，遼五味等多種中藥材對于源頭生產(chǎn)農(nóng)戶，都在面臨著會陷入這樣一個缺乏資金的經(jīng)營怪圈里：由于缺乏資金，中藥材生產(chǎn)者大多選擇較為粗放的生產(chǎn)方式——重產(chǎn)量輕質(zhì)量現(xiàn)象較為普遍。從而導致中藥材品質(zhì)下降和中藥價格的急劇下降。而當生產(chǎn)者的積極性被大量消耗后，會愈發(fā)地求重產(chǎn)量不求質(zhì)量。最終造成的結(jié)局是，土地資源減少、生態(tài)環(huán)境惡化，部分野生中藥材資源流失、枯竭，中藥材供應短缺的問題日益突出。同時也限制了中藥農(nóng)業(yè)面積的擴大、中藥工業(yè)生產(chǎn)企業(yè)規(guī)模的發(fā)展及中藥商業(yè)的流通。

　　這樣的問題已經(jīng)引起了國家層面的重視。近日，國家中醫(yī)藥管理局與國務院扶貧辦、工業(yè)和信息化部、農(nóng)業(yè)部、中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行聯(lián)合發(fā)布了《中藥材產(chǎn)業(yè)扶貧行動計劃（2017—2020年）》，提出在貧困地區(qū)實施中藥材產(chǎn)業(yè)扶貧行動，要將中藥材產(chǎn)業(yè)發(fā)展與精準脫貧鏈接起來。開展道地藥材、中藥材商品規(guī)格等級、示范基地建設等標準規(guī)范的制定；在貧困地區(qū)建立中藥材產(chǎn)地電子交易中心，拓展中藥材電商營銷渠道；在中藥材主產(chǎn)區(qū)建設一批中藥材種植信息監(jiān)測站，逐步構(gòu)建貧困地區(qū)中藥材種植溯源體系等引導中藥材產(chǎn)業(yè)精準扶貧的具體措施。

　?。▓D為中國東北參茸城交易大廳交易買賣場景）

　　（二）

　　雖已有國家政策關(guān)注，但政策的關(guān)注到落地，這需要一個軟著陸的過程。目前眼前的資金問題如何快速解決，依然是擺在千萬個“老朱”面前的難題——如政府對種植戶補貼都是以“先貼后補”原則執(zhí)行，無法及時令種植戶滿足資金需求。

　　在這種背景之下，錢保姆應運而生，成為國內(nèi)首家專注中藥材供應鏈金融垂直領(lǐng)域的互金機構(gòu)。

　　大健康供應鏈業(yè)務都是以核心企業(yè)上下游供銷關(guān)系而產(chǎn)生的應收賬款為前提。

　　錢保姆對此的做法和其他領(lǐng)域的供應鏈金融一樣：核心企業(yè)基于下游企業(yè)需求，向上游企業(yè)采購相應的材料生產(chǎn)加工，雙方簽訂材料采購合同并約定付款期限。出于對上游供貨商資信及流動資金需求的了解，核心企業(yè)向錢保姆推薦小微涉農(nóng)企業(yè)發(fā)布融資項目，并同意就其推薦用戶在平臺借款產(chǎn)生的本金和利息承擔連帶擔保責任。同時引入第三方擔保公司，對該筆融資業(yè)務提供擔保服務，擔保公司承諾在借款企業(yè)無力償還借款時先行代償本息，并收取一定的服務費用，起到降低投資人風險的作用。應收賬款到期后，核心企業(yè)如期付款，借款企業(yè)還款給平臺投資人，至此一筆供應鏈中的應收賬款融資業(yè)務完成。

　　以江西英孚健康管理有限公司為例，公司與供應商達成采購意向并簽訂供銷合同后，供應商基于流動資金的考慮，將應收賬款的權(quán)益轉(zhuǎn)讓給錢保姆進行融資。江西英孚健康管理有限公司根據(jù)自身信用狀況，加之第三方擔保公司，共同為上游中藥材供應商進行擔保。錢保姆則給予上游中藥材供應商對應額度的信用貸款，從而盤活融資方的資金流，規(guī)避采購風險，極大地提高了項目的安全性，使得平臺用戶投資本金得到保障。這即解決了銀行等傳統(tǒng)金融機構(gòu)無法解決的中小微企業(yè)融資問題，又充分發(fā)揮了平臺推動產(chǎn)業(yè)優(yōu)化升級的關(guān)鍵作用。

　　（三）

　　從更大維度來看，錢保姆不僅是中藥供應鏈金融的重要一環(huán)，更是一個促進我國中藥材行業(yè)健康發(fā)展的一個典型企業(yè)。

　　對中藥材上游供應商而言，錢保姆幫其盤活了現(xiàn)金流：與傳統(tǒng)融資模式不同的是，上游供應商不再承受較高的融資成本，且在手續(xù)、時間上都更加高效及時、保證了資金高效運轉(zhuǎn)。從而實現(xiàn)中藥材產(chǎn)業(yè)為貧困地區(qū)造血，解決農(nóng)民創(chuàng)收問題，幫助農(nóng)民脫貧致富。

　　同時，錢保姆通過產(chǎn)融結(jié)合模式，帶動中藥道地藥材發(fā)展“三化”標準：種植栽培標準化、質(zhì)量標準化、加工規(guī)范化，幫助中藥農(nóng)戶及小微涉農(nóng)企業(yè)建立起一套更科學、標準化的生產(chǎn)加工流程，從而實現(xiàn)保護中藥行業(yè)質(zhì)量和市場價格，保障中藥農(nóng)戶收入和盈利，從而促進中藥行業(yè)的健康發(fā)展。

　　而錢保姆自身，通過深耕農(nóng)業(yè)領(lǐng)域、發(fā)展普惠金融，不但可以解決農(nóng)戶融資難的問題，還獲取許多優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)，享受農(nóng)業(yè)發(fā)展的政策紅利。

　　同時，對于農(nóng)業(yè)供應鏈金融中存在的風險，錢保姆可以依托現(xiàn)場風控審核人員，積累農(nóng)戶的信息，獲取優(yōu)質(zhì)的借貸資源，增加涉農(nóng)風險可控性。

　　（四）

　　“這是一個未被發(fā)掘的巨大市場。”在提及為何會率先“搶灘”中藥材供應鏈金融時，錢保姆給出了第一答案。

　　首先從國家層面公布的數(shù)據(jù)來看，國務院早在2013年9月時發(fā)布《關(guān)于促進健康服務業(yè)發(fā)展的若干意見》中便預測，到2020年時，健康服務業(yè)總規(guī)模或?qū)⑦_到8萬億元以上。再者是民間研究機構(gòu)做出的預測，《2016-2021年中國大健康產(chǎn)業(yè)市場運營暨產(chǎn)業(yè)發(fā)展趨勢研究報告》預測：2017年目前的市值是4.9萬億，而到2021年大概就是12.9萬億，大概會有2.6倍的增長。如果按年來計算，每年會增長27.26%。

　　除了面對廣闊的市場，相比其他平臺，錢保姆也具有著“搶灘”該市場得天獨厚的優(yōu)勢。

　　據(jù)公開資料顯示，錢保姆的股東中，除了具有較強的金融背景和行業(yè)實力的五松資產(chǎn)以外，還有在中草藥行業(yè)深耕多年的遼寧森森。遼寧森森是修正健康飲品股份有限公司最大的參茸供貨商和線下銷量渠道合作方。據(jù)了解，除了資金注入，未來遼寧森森還將推進各大知名藥企供應商與錢保姆合作，助力布局錢保姆“金融+生活”在大健康板塊的發(fā)展。

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　　在這樣的步步布局之下，目前錢保姆已在東北地區(qū)中草藥行業(yè)摸索出了一套行之有效的辦法。

　　據(jù)透露，其下一步將從東北地區(qū)出發(fā)，將業(yè)務逐漸擴展至全國，以保護各地中藥材的生長、發(fā)育和繁衍，同時保障全國各地中藥農(nóng)戶都能高效、方便地借款，更好地踐行普惠金融之路。

　　而錢保姆除了布局中藥產(chǎn)業(yè)以外，未來還將會深入食補等大健康相關(guān)領(lǐng)域。“中藥因為藥食同源的基礎(chǔ)和臨床功效，具有很大市場潛力和開發(fā)空間，隨著回歸自然思潮影響，市場需求還會不斷增長。中藥除了治療藥品，還可以開發(fā)保健品、食品、飲料、化妝品等等，將會帶來更大經(jīng)濟和社會效益，因此我們錢保姆大健康戰(zhàn)略發(fā)展，未來還會不斷深入各個生活領(lǐng)域”。

　　此外，錢保姆還將著重加強中藥產(chǎn)業(yè)信用擔保體系建設，加快個人以及中小企業(yè)的信用體系的建設，考慮將普惠金融納入到央行的征信系統(tǒng)中，擴大征信系統(tǒng)的在健康領(lǐng)域的征信范圍，結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)金融大數(shù)據(jù)的特點建立大型網(wǎng)絡信用數(shù)據(jù)庫，通過嚴格的信用風險審核，確定健康領(lǐng)域籌資者的風險水平，了解其的償債能力，有利于融資平臺以及投資者進行風險判斷，降低投資風險，同時降低銀行和中藥企業(yè)之間信息不對稱程度，分散銀行信貸風險。

　　在中藥材這個垂直領(lǐng)域的金融行業(yè)里，錢保姆走得最早最快。但目前來看，它為中草藥產(chǎn)業(yè)開出的不僅是一劑簡單的“金融藥方”，而是幫其打開了一個全新的“大門”。

　　轉(zhuǎn)自：華夏小康網(wǎng)

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