貸款新規(guī)落地 整體借貸利率或下行

　　“監(jiān)管此舉旨在從金融營銷宣傳環(huán)節(jié)切入，統(tǒng)一貸款利率的披露方式，能夠遏制金融機(jī)構(gòu)利用不當(dāng)宣傳的漏洞實(shí)施惡性競爭。”

　　央行首次要求明示貸款年化利率！

　　央行近日發(fā)布公告明確，所有從事貸款業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)，所有貸款產(chǎn)品均應(yīng)明示貸款年化利率，貸款成本應(yīng)包括利息及與貸款直接相關(guān)的各類費(fèi)用，鼓勵(lì)民間借貸參照執(zhí)行。

　　零壹研究院院長于百程告訴《國際金融報(bào)》記者，貸款市場近年亂象頻發(fā)，利率的標(biāo)準(zhǔn)不一、不透明也是問題之一。對于分期償還類借貸產(chǎn)品利率的計(jì)算方式，是采用名義利率(APR)還是內(nèi)部收益率(IRR)，業(yè)內(nèi)存在爭議。此次公告首次明確了貸款年化利率的計(jì)算方式，將推動(dòng)整體借貸利率的進(jìn)一步下行，而借款機(jī)構(gòu)間的競爭會(huì)更加激烈。

　　貸款產(chǎn)品應(yīng)明示年化利率

　　依據(jù)《中國人民銀行公告〔2021〕第3號(hào)》，所有從事貸款業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)，在網(wǎng)站、移動(dòng)端應(yīng)用程序、宣傳海報(bào)等渠道進(jìn)行營銷時(shí)，應(yīng)當(dāng)以明顯的方式向借款人展示年化利率，并在簽訂貸款合同時(shí)載明，也可根據(jù)需要同時(shí)展示日利率、月利率等信息，但不應(yīng)比年化利率更明顯。

　　其中，從事貸款業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)包括但不限于存款類金融機(jī)構(gòu)、汽車金融公司、消費(fèi)金融公司、小額貸款公司以及為貸款業(yè)務(wù)提供廣告或展示平臺(tái)的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)等。貸款年化利率應(yīng)以對借款人收取的所有貸款成本與其實(shí)際占用的貸款本金的比例計(jì)算，并折算為年化形式。

　　公告明確，貸款成本應(yīng)包括利息及與貸款直接相關(guān)的各類費(fèi)用。貸款本金應(yīng)在貸款合同或其他債權(quán)憑證中載明。若采用分期償還本金方式，則應(yīng)以每期還款后剩余本金計(jì)算實(shí)際占用的貸款本金。

　　公告還指出，貸款年化利率可采用復(fù)利或單利方法計(jì)算。復(fù)利計(jì)算方法即內(nèi)部收益率(IRR)法。采用單利計(jì)算方法的，應(yīng)說明是單利。

　　央行還給出了IRR法計(jì)算貸款年化利率示例。計(jì)算貸款年化利率較為公允的方法是，根據(jù)借款人的借款本金、每期還款金額、貸款期數(shù)等要素，考慮復(fù)利后計(jì)算得出的年化內(nèi)部收益率(IRR)。

　　或推動(dòng)整體借貸利率下行

　　“此公告要求所有貸款機(jī)構(gòu)，包括合作互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)均需要明示貸款年化利率，同時(shí)首次明確了貸款年化利率的計(jì)算方式。這對于提升貸款市場的透明度，保護(hù)金融消費(fèi)者合法權(quán)益將起到非常明顯的作用，并且對于貸款行業(yè)也會(huì)產(chǎn)生非常重大的影響?！庇诎俪瘫硎?。

　　于百程指出，對于分期償還類借貸產(chǎn)品利率的計(jì)算方式，業(yè)內(nèi)也存在爭議，有的采用是名義利率(APR)，有的采用內(nèi)部收益率(IRR)，一般來說IRR的標(biāo)準(zhǔn)更加嚴(yán)格。在利率信息透明的基礎(chǔ)之上，借款人對于利率的關(guān)注和對比性會(huì)更強(qiáng)，同類產(chǎn)品中，利率高的產(chǎn)品則會(huì)受到比較大影響。這一措施也會(huì)推動(dòng)整體借貸利率的進(jìn)一步下行，而借款機(jī)構(gòu)間的競爭會(huì)更加激烈。

　　在消費(fèi)金融專家蘇筱芮看來，此次公告是監(jiān)管強(qiáng)化互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)管理的重要舉措，此前部分金融機(jī)構(gòu)、互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)在展業(yè)過程中不披露、少披露貸款利率或存在誘導(dǎo)，涉嫌侵害金融消費(fèi)者的正當(dāng)權(quán)益，不利于消費(fèi)金融市場的健康發(fā)展。

　　“公告提出‘貸款成本應(yīng)包括利息及與貸款直接相關(guān)的各類費(fèi)用’，并在示例中將服務(wù)費(fèi)計(jì)算在內(nèi)，能夠有效防范金融機(jī)構(gòu)以各種名義變相收取各類費(fèi)用，增加借款人的隱形成本?！碧K筱芮對《國際金融報(bào)》記者表示，文件標(biāo)注了以IRR方式來計(jì)算成本，并給出了一次還本付息、分期償還兩類方案，既能夠統(tǒng)一貸款利率的計(jì)算方式，也為機(jī)構(gòu)在后續(xù)實(shí)踐中提供有效參照。但由于文件指出“貸款年化利率可采用復(fù)利或單利方法計(jì)算”，因此，后續(xù)機(jī)構(gòu)是否會(huì)用IRR方式替代此前的APR方式進(jìn)行披露仍有待觀察。

　　蘇筱芮指出，監(jiān)管此舉旨在從金融營銷宣傳環(huán)節(jié)切入，統(tǒng)一貸款利率的披露方式，既能夠遏制金融機(jī)構(gòu)利用不當(dāng)宣傳的漏洞實(shí)施惡性競爭，也能夠保護(hù)金融消費(fèi)者的知情權(quán)，長遠(yuǎn)來看有利于促進(jìn)消費(fèi)金融市場的良性競爭。

　　轉(zhuǎn)自：國際金融報(bào)

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